定價利率如果降到3.0%，儲蓄險收益會低多少？
保險知識 115
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一、定價(jia) 利率如果降到3.0%，儲(chu) 蓄險收益會(hui) 低多少？
儲(chu) 蓄險，這裏我們(men) 重點關(guan) 注固收的增額終身壽險和養(yang) 老年金險。
其中，增額壽的盈利全部來自於(yu) 現金價(jia) 值，定價(jia) 利率下降的具體(ti) 影響，我們(men) 來簡單對比就能看出。
假定一款儲(chu) 蓄險，一次性交20萬(wan) 保費，3種預定利率下的30年後的現金價(jia) 值如下圖：
很明顯，相同的保費投入儲(chu) 蓄險，同緯度對比下，預定利率的降低，收益也就會(hui) 越低。而且時間越長，二者的差距越大。另一方麵，差別也會(hui) 受保費影響，假如一次性交40萬(wan) 保費，以上的差距也會(hui) 翻番。
事實上，保險公司在預估增額壽現金價(jia) 值時，會(hui) 考慮外在因素，例如費用率、退保率，因此增額壽前期回報率比較低，後期最大隻能貼近定價(jia) 利率。
對於(yu) 養(yang) 老年金險，它盈利源於(yu) 每年領到的年金和現金價(jia) 值兩(liang) 部分。一旦總體(ti) 盈利減少，我們(men) 每年能領取錢可能會(hui) 降低，或是保單的現金價(jia) 值會(hui) 降低。
二、譜藍君總結
總體(ti) 來說，不管增額終身壽險還是養(yang) 老年金險，定價(jia) 利率下調，我們(men) 能拿到利益就降低了。
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2023年5月11日 下午2:36 0條評論
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