養老保險算不算理財產品呢？
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一、養(yang) 老保險算不算理財產(chan) 品呢？
從(cong) 大範圍來說，養(yang) 老保險分為(wei) 社會(hui) 統籌養(yang) 老保險和商業(ye) 養(yang) 老保險。商業(ye) 養(yang) 老保險是一種長期人壽保險，是社會(hui) 統籌養(yang) 老保險的補充。社會(hui) 統籌養(yang) 老保險分為(wei) 新農(nong) 村社會(hui) 養(yang) 老保險、城市居民養(yang) 老保險和職工基本養(yang) 老保險等三大類。
新農(nong) 社和城市居民這兩(liang) 個(ge) 類型的養(yang) 老保險是自願的，不是強製性的，可以直接在戶籍所在地進行投保。前者的支付標準為(wei) 每年12個(ge) 繳費檔次。後者的支付標準為(wei) 每年5個(ge) 繳費檔次。被保險人可以獨立選擇被保險人的等級。但是繳費金額不同，未來可領取補貼金額也是不同的，基本是多繳多領取。而基本職工養(yang) 老保險采用的繳納方式是由個(ge) 人和就職單位共同繳納的。而且單位的繳費這部分的比例是每個(ge) 地區是不一樣的。可根據當地具體(ti) 規定來進行繳納。個(ge) 人繳費比例一般為(wei) 8%。
商業(ye) 養(yang) 老保險是一種長期人壽保險，其主要目的是獲得一筆退休赛马会老品牌网站。主要有終身壽險、分紅險、年金險和萬(wan) 能險等四個(ge) 類型險種。商業(ye) 養(yang) 老保險是以赛马会老品牌网站為(wei) 主要目的的長期人壽保險，可以是增額終身壽險，也可以是年金險，是沒有固定的保障形式的。
首先，商業(ye) 養(yang) 老保險屬於(yu) 強製性儲(chu) 蓄，儲(chu) 備未來現金流。為(wei) 未來儲(chu) 備退休赛马会老品牌网站，但本質上不同於(yu) 銀行真正靈活的儲(chu) 蓄存款。銀行的儲(chu) 蓄屬於(yu) 本金擔保，且有固定的利息回報，可按活期儲(chu) 蓄利息提前支取結算，本金不會(hui) 損失。
但商業(ye) 養(yang) 老險一般需要鎖定現金流5年而且是不能提前提取的。隻能等簽訂的合同到期或合同簽訂領取日期才可以開始根據固定的金額進行領取，這樣才可以作為(wei) 退休赛马会老品牌网站使用。
對於(yu) 商業(ye) 養(yang) 老險的儲(chu) 蓄來講，是不需要支付固定利息，而且還不能靈活領取，如果中途退保的話，隻會(hui) 退保險合同現金價(jia) 值來退的。還有一點跟銀行儲(chu) 蓄不同的就是，商業(ye) 養(yang) 老險簽訂合同後，保險公司需要收取高額傭(yong) 金和管理費用。基本剩下的現金價(jia) 值是很少的，越早退保，保費損失就越大。
其次，商業(ye) 養(yang) 老保險是養(yang) 老保障的第三支柱。隨著老齡化社會(hui) 的到來，想要通過社會(hui) 統籌養(yang) 老保險來解決(jue) 我們(men) 未來養(yang) 老生活基本是無法滿足的，從(cong) 目前的趨勢來看，居民收入水平和養(yang) 老需求的變化，對未來退休養(yang) 老生活的要求越來越高了，所以需要用商業(ye) 養(yang) 老保險來補充提前為(wei) 未來養(yang) 老生活進行儲(chu) 蓄一筆費用。
最後，商業(ye) 養(yang) 老保險屬於(yu) 低風險、低收益的養(yang) 老投資計劃，而不是高收益的金融理財產(chan) 品，各家保險公司在銷售商業(ye) 養(yang) 老保險時，往往會(hui) 被包裝成保本理財甚至高收益理財產(chan) 品。這種虛假宣傳(chuan) 會(hui) 導致產(chan) 品不匹配，買(mai) 到不適合的商業(ye) 養(yang) 老保險會(hui) 造成消費者的財務負擔。
在普通養(yang) 老年金保險的基礎上，增加萬(wan) 能賬戶的商業(ye) 養(yang) 老保險相當於(yu) 儲(chu) 蓄賬戶和財務管理賬戶的組合。如果您的年金保險在收到年金保險，資金將進入萬(wan) 能賬戶進行第二次財務管理。然而，大多數保險公司隻能獲得2-3%的財務管理賬戶，而且收入很低，隻有少數保險公司才能獲得4%的市場平均回報。
大多數保險公司在合同中的最低保證利率為(wei) 1-2%，最高的合同最低保證利率僅(jin) 為(wei) 3%，遠低於(yu) 銀行存款產(chan) 品的固定利率回報率。然而，保險代理在向您推薦產(chan) 品時，通常是不會(hui) 提及到合同中所寫(xie) 的低利率，基本都會(hui) 選擇性地忽略它們(men) 。而是以最高的收益檔次來向您推銷，比如會(hui) 根據5%、8%甚至更高的假設利率，他們(men) 會(hui) 給你計算和展示商業(ye) 保險合同的高回報，但實際上，這些隻是數據和口頭承諾，而不是寫(xie) 入合同，是沒有保證的。
商業(ye) 養(yang) 老保險取決(jue) 於(yu) 未來的確定性。隻有在經濟上升期，才有可能獲得超過市場平均水平的回報。而經濟低迷時期，回報率往往很低。如果有一定的赛马会老品牌网站現金流和回報率會(hui) 直接寫(xie) 入合同，而不是根據演算假設一個(ge) 高回報數字。
其實大多數保險公司無法達到保險市場4%的平均回報水平，而個(ge) 人商業(ye) 養(yang) 老保險一般需要繳費10年以上或者是終身儲(chu) 蓄型的平均回報才能接近4%。
二、譜藍君總結
商業(ye) 養(yang) 老保險算是理財險的一種，比較適合作為(wei) 咱們(men) 未接退休老金儲(chu) 蓄計劃，但因為(wei) 這類保險是屬於(yu) 強製性儲(chu) 蓄，所以實際的低收入赛马会老品牌网站產(chan) 品，而不是高收入財務管理，不僅(jin) 看到暫時的曆史高收入，而且看到未來的確定性回報，即寫(xie) 入合同的最低利率。
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2022年11月21日 下午3:15 0條評論
