惠民保沒你想的那麽好！這3點要知道！

最近我發現，很多人都對惠民保有深深的誤解，覺得是政府背書(shu) ，就想當然的把它當做醫保的延伸，類似於(yu) 醫保的存在，對他的保障有著過分期待，等到理賠時卻發現和預期相差甚遠，不禁感歎實在是太坑。

所以說惠民保是由政府牽頭與(yu) 保險公司合作推出的產(chan) 品，但它本質上還是商業(ye) 保險啊，前前後後也都是由保險公司來經營的，既是商業(ye) 保險就一定會(hui) 考慮到盈利的問題。

而惠民保的投保門檻十分低，不僅(jin) 對年齡沒有限製，健康也無要求，保費還便宜。

有句話叫什麽(me) 來著？這殺頭的生意有人做，虧(kui) 本的生意沒人做。

惠民保會(hui) 這麽(me) 便宜，和他的條款關(guan) 係可不小，今天就和大家來聊一聊。

第一，惠民保隻報銷社保範圍內(nei) 的費用，有些惠民保是這樣的，比如天津的津惠保，湖南的惠湘保，其實就是社保的費用，醫保就能報到百分之七八十了，留給我們(men) 的壓力並不大。真正讓人頭疼的是社保外的費用，在實際治療中，經社保報銷以後啊，我們(men) 大概還要付總治療費的30%-50%之間，這其中的費用大多是來自社保外，但很多惠民保根本不報。

第二，免賠額高，這裏的免賠額和醫療險的免賠額不太一樣，醫療險在社保報銷後，剩下的費用隻要扣除免賠額都可以報銷，但惠民保的免賠額要分社保內(nei) 外，並且社保內(nei) 外各有一個(ge) 免賠額。什麽(me) 意思？舉(ju) 個(ge) 例子，北京來一位李女士，生病住院，一共花了23萬(wan) ，社保呢給她報銷了10萬(wan) ，但自己自費13萬(wan) ，其中社保內(nei) 經報銷後自付的費用是2.5萬(wan) ，社保外的費用是10.5萬(wan) 。買(mai) 的京惠保報銷情況是怎麽(me) 樣的呢？京惠保社保內(nei) 的免賠額是2萬(wan) 塊，報銷比例是100%，社保外的免賠額是2萬(wan) ，報銷比例50%，按李女士的情況計算，分別是可以報銷5000元和42500元，合計是47500元。但是如果換成百萬(wan) 醫療險，差別就很大了。這裏一般產(chan) 品水平為(wei) 例，經社保報銷後再扣除1萬(wan) 的免賠額，就有100%報銷了，一共是可以報12萬(wan) ，要比惠民保整整高出近三倍。

第三，惠民保還有個(ge) 特點就是續保不穩定，惠民保所以投保時當然沒有健康要求，也沒有既往症的特殊規定。比如規定幾類既往症不賠，或者降低既往症人群的報銷比例，像安徽的徽康保，非既往症人群的報銷比例是100%，而到了既往症人群這裏報銷比例可是隻有30%而已。另外，惠民保是交一年保一年的，今年生病來年再保，可就是屬於(yu) 既往症人群了，報銷比例就會(hui) 大打折扣。那換成保證續保的醫療險，在期限內(nei) 就不會(hui) 有這個(ge) 問題了，目前最長保證續保的百萬(wan) 醫療險產(chan) 品是20年。

那什麽(me) 人適合買(mai) 惠民保呢？主要有三類。

第一，年紀太大，不符合投保年齡，或者保費太貴。

第二，有健康問題，買(mai) 不了醫療險，會(hui) 有疾病被除外承保的。

第三，高危職業(ye) 醫療險是不承保。

說了這麽(me) 多，其實逃不開一句話，能買(mai) 百萬(wan) 醫療險就不要去買(mai) 惠民保，實在保不上了，再買(mai) 個(ge) 惠民保兜低就好了。

所以說百萬(wan) 醫療險的理賠門檻會(hui) 比惠民保高一些，但是總比沒有好嘛，你說呢？