達爾文 11 號身故責任要附加嗎？保費翻倍值不值？這 3 類人必看！​

達爾文 11 號的身故責任是可選責任，用戶可根據需求自由選擇是否附加。這一點與(yu) 傳(chuan) 統重疾險強製捆綁身故的設計不同，大大提高了產(chan) 品的靈活性。不過需要注意的是，身故責任的附加會(hui) 直接影響保費結構和保障邏輯，具體(ti) 細節如下：

一、身故責任的核心規則

若選擇附加身故責任，具體(ti) 保障規則為(wei) ：

18歲前身故：賠付已交保費與(yu) 現金價(jia) 值的較大者。
18歲及以後身故：賠付100%基本保額。
賠付：身故責任與(yu) 重疾責任僅(jin) 賠付其一。例如，若被保險人先確診重疾並獲得賠付，後續身故將不再額外賠付。

從(cong) 條款設計來看，達爾文11號的身故責任屬於(yu) “共享保額” 模式，即重疾和身故共用同一保額，這與(yu) 部分產(chan) 品 “重疾賠完仍保留身故保額” 的設計不同。這種設計的好處是降低了保費成本，但需注意保障的排他性。

二、保費成本與(yu) 責任性價(jia) 比

附加身故責任會(hui) 顯著增加保費。以30歲女性、50萬(wan) 保額、30年交、保終身為(wei) 例：

不含身故責任：年保費約3420元。
含身故責任：年保費可能超過6000元，保費增幅超過75%。
這種保費差異主要源於(yu) 身故責任本質上是終身壽險功能的疊加。從(cong) 性價(jia) 比角度看，達爾文11號的身故責任保費占比約25.85%，相比其他競品（如超級瑪麗(li) 13號）雖有價(jia) 格優(you) 勢，但單獨附加的性價(jia) 比仍低於(yu) 通過定期壽險補充身故保障的方案。

三、適用場景與(yu) 替代方案

（一）建議附加的場景
1.預算充足且追求保障閉環：
附加身故責任後，無論疾病還是意外導致的身故都能獲得賠付，適合希望 “保本” 或對身故保障有剛性需求的人群。

2.家庭經濟支柱的特殊需求：
若被保險人是家庭主要收入來源，身故賠付可作為(wei) 遺產(chan) 留給家人，緩解經濟壓力。尤其適合高淨值家庭或對財富傳(chuan) 承有需求的用戶。

3.風險厭惡型消費者：
不含身故責任的重疾險若未發生重疾，身故時僅(jin) 退還現金價(jia) 值（可能低於(yu) 已交保費），而含身故責任的版本至少能拿回保額，適合擔心保費 “打水漂” 的人群。

（二）不選身故的替代方案

1.定期壽險補充法：
用更低的保費獲得更高的身故保額。例如，30歲男性投保100萬(wan) 定期壽險（保至60歲），年保費僅(jin) 需幾百元，性價(jia) 比遠高於(yu) 附加身故責任。

2.利用現有壽險保障：
若已有企業(ye) 團體(ti) 壽險、終身壽險或高額定期壽險，重疾險的身故責任可省略，避免重複投保。

四、與(yu) 競品對比的獨特性

相比其他熱門重疾險：

超級瑪麗(li) 13號：身故責任可選，但附加後保費增幅較低（約50%）。
昆侖(lun) 健康保普惠多倍版：身故責任可選，但賠付比例為(wei) 保費或現金價(jia) 值，而非保額。
達爾文11號：身故責任的保費占比更低（25.85%），且支持與(yu) 其他可選責任靈活搭配。

達爾文11號的身故責任設計更貼近互聯網用戶需求，尤其適合預算有限但希望保留身故保障選擇權的人群。其 “共享保額” 模式雖限製了賠付的雙重性，但通過降低保費門檻，為(wei) 用戶提供了更靈活的選擇空間。

五、投保決(jue) 策關(guan) 鍵點

1.優(you) 先覆蓋核心風險：
若預算有限，建議優(you) 先覆蓋重疾、中症、輕症等基礎責任，身故責任可後期根據經濟狀況補充。

2.核保寬鬆優(you) 勢的疊加：
達爾文11號對肺結節、乙肝等健康異常人群核保友好，即使附加身故責任，非標體(ti) 用戶仍有機會(hui) 承保。

3.條款細節的深度理解：
附加身故責任後，需確認重疾與(yu) 身故的賠付邏輯（僅(jin) 賠其一），避免誤解保障範圍。例如，若被保險人因意外導致重疾並身故，僅(jin) 按重疾賠付130% 保額，身故責任不再生效。

六、總結

達爾文11號的身故責任並非強製捆綁，用戶可按需靈活選擇。對於(yu) 大多數普通家庭，更建議通過 “不含身故責任的重疾險 + 定期壽險” 組合，以更低成本獲得更全麵的保障。但對於(yu) 追求品牌、預算充足或有特殊身故需求的人群，附加身故責任也是合理選項。

投保建議：若更關(guan) 注保費性價(jia) 比和疾病保障的純粹性的朋友，可選擇不含身故責任，搭配定期壽險；若您對身故保障有剛性需求且預算充足，附加身故責任能提供更完整的保障閉環。無論選擇哪種方案，都需結合自身健康狀況、家庭責任和財務規劃綜合決(jue) 策。

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