互聯網保險便宜一半敢買嗎？精算師不會告訴你的5個成本陷阱

刷到”同樣保額省50%”的保險廣告時，先別急著下單！作為(wei) 處理過上百起互聯網保險理賠糾紛的顧問，我必須告訴你：2024年互聯網保險投訴量同比增長37%（銀保監會(hui) 數據），其中60%的糾紛都源於(yu) ”保障縮水”。今天就用7個(ge) 真實案例，拆解互聯網保險省錢的真實邏輯。

一、價(jia) 格便宜的3個(ge) 真相

1. 保障責任”瘦身”
   某網紅百萬醫療險比線下便宜40%，但條款裏藏著”不保外購藥””不賠門診手術”。去年有個客戶抗癌藥花了28萬，結果發現不在藥品目錄裏。
2. 服務成本轉嫁給用戶
   沒有線下服務人員，理賠要自己跑醫院開證明。有客戶為調取病曆跑了5趟醫院，省下的保費全搭在路費和時間成本上。
3. 健康告知”寬鬆”的代價
   智能核保問得粗，但理賠調查特別細。見過最冤的案例是客戶沒告知5年前的膽囊息肉，後來胃癌被拒賠。

二、這4類人適合買(mai) 互聯網保險

身體(ti) 絕對健康的年輕人：25歲標準體(ti) 買(mai) 定期壽險，確實能省下60%保費

保險老司機：能自己研究條款，看得懂”免責條款”裏的小字

短期過渡需求：比如臨(lin) 時需要航空意外險

已有基礎保障：用來補充特定風險，如加保一份旅行險

三、絕對不能碰的3種低價(jia) 保險

“首月1元”的長期醫療險：實際年繳保費可能比傳(chuan) 統產(chan) 品還貴

沒有”保證續保”的健康險：理賠後第二年可能直接停售

責任免除條款超過8條的重疾險：大概率把高發疾病都除外了

四、安全撿漏的實操指南

比價(jia) 要看”同等責任”：把兩(liang) 款產(chan) 品的保障責任逐條對比，別隻看保額和價(jia) 格

重點看續保條款：優(you) 先選擇”保證續保20年”的醫療險

健康告知要錄音：保存智能核保的完整截圖，防止後期扯皮

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