“有病賠錢，沒病返本”——這句銷售話術讓多少人心甘情願多掏50%保費？今天我們(men) 就用30歲程序員小王的兩(liang) 套投保方案，把返還型重疾險的遮羞布徹底撕開。
一、血淋淋的保費對比（30歲男，50萬(wan) 保額）
項目消費型重疾險返還型重疾險年交保費5,200元11,800元20年總保費10.4萬(wan) 23.6萬(wan) 70歲返還金額0元已交保費23.6萬(wan) 實際保障成本10.4萬(wan) 23.6萬(wan) -23.6萬(wan) =0元？
關(guan) 鍵發現：
返還型產(chan) 品相當於(yu) ：
先借給保險公司13.2萬(wan) （23.6萬(wan) -10.4萬(wan) ）
40年後原封不動還你
這40年的投資收益全歸保險公司
二、算清這筆賬的三種姿勢
姿勢1：通貨膨脹暴擊
23.6萬(wan) 在2055年的購買(mai) 力≈現在8.3萬(wan) （按3%通脹率計算）
姿勢2：機會(hui) 成本對比
把多交的13.2萬(wan) 買(mai) 增額壽險，70歲能變成31.5萬(wan) （按3.5%複利）
姿勢3：退保價(jia) 值測試
第10年退保：
消費型：損失5.2萬(wan)
返還型：損失18.3萬(wan)
三、四類人千萬(wan) 別碰返還型
月薪＜2萬(wan) ：多交的保費夠再買(mai) 份百萬(wan) 醫療險
有理財習(xi) 慣：自己投資年化超2%就碾壓返還收益
身體(ti) 亞(ya) 健康：將來想加保會(hui) 被返還條款卡死
45歲以上：返本周期比預期壽命還長
說人話結論
返還型重疾險就像租房子：
消費型：月租5千住完拉倒
返還型：月租1萬(wan) ，40年後退押金
這筆錢放餘(yu) 額寶40年都能翻倍，何必讓保險公司白嫖？
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