最近看了各大保險公司的理賠數據，真的嚇一跳 ——2024年太平洋人壽件均賠付才6萬(wan) ，新華、泰康在7-8萬(wan) ，就連人保也隻有10萬(wan) 。這在一場大病麵前，簡直就是杯水車薪啊！要是你幾年前買(mai) 的重疾險保額還停留在10-20萬(wan) ，那真的得趕緊看看這篇文章了！
先說個(ge) 身邊的例子：小張5年前買(mai) 了30萬(wan) 重疾險，當時覺得夠了。結果去年查出乳腺癌，光靶向治療就花了20多萬(wan) ，加上術後康複、房貸車貸，30萬(wan) 根本不夠用。這就是典型的保額不足問題。
現在的重疾險加保，其實就是給保障「打補丁」：
補保額：5年前30萬(wan) 可能夠用，現在可能連手術費都不夠。
補責任：老產(chan) 品可能隻有重疾賠付，現在的新產(chan) 品有中症、輕症、癌症多次賠等實用保障。
補人群：結節、乙肝等亞(ya) 健康人群，現在有更多核保寬鬆的產(chan) 品可選.
別以為(wei) 隻有保額低才要加保，這4種情況都得注意：
收入翻倍，保額沒跟上比如你5年前年收入10萬(wan) ，買(mai) 了30萬(wan) 保額；現在年收入漲到30萬(wan) ，保額至少得提到90萬(wan) （3倍年收入）才夠用。
家庭責任加重結婚、生子、買(mai) 房後，家庭經濟壓力變大，原來的保額可能無法覆蓋房貸、孩子教育等支出。
保障內(nei) 容過時老產(chan) 品可能沒有中症/輕症豁免，或者癌症隻賠一次。現在的新產(chan) 品比如達爾文11號，重疾賠付後輕中症還能繼續賠，住院津貼直接加到基礎保障裏。
健康異常有機會(hui) 投保以前因為(wei) 結節、乙肝被拒保的朋友，現在人保i無憂3.0、君龍大力水手等產(chan) 品核保寬鬆，有機會(hui) 正常承保。
高性價(jia) 比產(chan) 品，覆蓋不同加保需求：
1.超級瑪麗(li) 13號：加保界的「全能選手」
✅ 核心優(you) 勢：
重疾賠付後，非同組輕中症還能繼續賠，累計賠6次！比如得了癌症賠完，後麵再得心髒病還能賠輕症。
癌症保障超強：含癌症津貼（確診後持續治療每月賠10%）、多次賠（新發/複發/轉移都能賠）。
價(jia) 格便宜：30歲男性買(mai) 50萬(wan) 保終身，每年才5600元，比同類產(chan) 品便宜10%。
✅ 適合人群：預算有限但想全麵升級保障的朋友。
2.守衛者7號：多次賠付的「硬核擔當」
✅ 核心優(you) 勢：
重疾最多賠6次，120種疾病不分組，還取消了「三同條款」（同一原因、同一疾病、同一醫療行為(wei) 導致的多種疾病也能賠）。
自帶ICU住院津貼：住ICU滿7天直接賠30%保額，比如50萬(wan) 保額能拿15萬(wan) ，緩解高額治療費壓力。
✅ 適合人群：擔心重大疾病複發、追求長期保障的家庭支柱。
3.人保i無憂3.0：大公司的「核保寬鬆王」
✅ 核心優(you) 勢：
健康告知超寬鬆：甲狀腺結節1-2級、乙肝小三陽（肝功能正常）都能直接投保。
純重疾設計：30歲買(mai) 30萬(wan) 保終身，男性每年僅(jin) 4440元，女性3990元，適合預算有限的朋友。
✅ 適合人群：有健康異常、想買(mai) 大品牌產(chan) 品的亞(ya) 健康人群
4.藍海2號：帶病人群的「上車神器」
✅ 核心優(you) 勢：
無需健康告知：甲狀腺癌、乳腺癌術後3年無複發也能買(mai) ，直接解決(jue) 帶病人群的投保難題。
附加醫療保障實用：ICU住院每天津貼1000元，異地轉診費用報銷1萬(wan) ，這些都是普通重疾險沒有的。
✅ 適合人群：因健康問題被拒保、需要補充保障的朋友。
5.完美人生7號：女性專(zhuan) 屬的「貼心小棉襖」
✅ 核心優(you) 勢：
女性特定癌症額外賠10%：比如乳腺癌、宮頸癌，50萬(wan) 保額能多拿5萬(wan) 。
核保寬鬆：乳腺結節BI-RADS2級、乙肝大三陽（肝功能正常）有機會(hui) 標體(ti) 承保。
✅ 適合人群：女性朋友、尤其是有家族病史的高危人群。
優(you) 先選「消費型重疾險」消費型重疾險價(jia) 格便宜，適合用來加保。比如30歲男性買(mai) 50萬(wan) 保額，消費型每年2000元左右，返還型要8000元。省下的錢可以多買(mai) 幾十萬(wan) 保額，或者配置醫療險、意外險。
多家投保，擇優(you) 選擇不同保險公司核保尺度不同，建議同時申請3-5款產(chan) 品。比如小張同時申請了超級瑪麗(li) 13號和人保i無憂3.0，最後選了保費更低的i無憂3.0。
注意「加保窗口期」部分產(chan) 品限時放寬核保，比如超級瑪麗(li) 13號的結節核保到5月底截止。有需求的朋友一定要抓緊時間，別等政策收緊了才後悔。
很多人覺得加保是浪費錢，但其實是用小錢撬動大杠杆。舉(ju) 個(ge) 例子：你現在年收入50萬(wan) ，原來的重疾險隻有30萬(wan) ，加保到150萬(wan) （3倍年收入），每年保費可能隻增加5000元，但萬(wan) 一出險就能多拿120萬(wan) ，這錢花得太值了！
最後提醒大家，加保前一定要找專(zhuan) 業(ye) 顧問做保單分析，避免重複投保或保障漏洞。香港赛马会网络平台的規劃師團隊可以免費幫你梳理現有保障，定製專(zhuan) 屬加保方案。早規劃，早安心，別讓保額不足成為(wei) 家庭風險的「定時炸彈」！
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