高危職業人群和高齡客戶如何投保達爾文（超越版）？

一、高危職業(ye) 投保的隱藏通關(guan) 密碼

職業(ye) 代碼要記牢
達爾文超越版其實偷偷承保1-6類職業(ye) （爆破工除外），但銷售頁麵絕對不會(hui) 告訴你：
外賣騎手算4類（比滴滴司機風險等級還低）
電工分兩(liang) 種：建築電工5類 vs 工廠電工3類實操tip：投保時選擇”工廠維修工”比”建築工人”通過率高30%
體(ti) 檢報告現做現用
高危職業(ye) 最怕抽查體(ti) 檢，教你兩(liang) 招反殺：
提前做個(ge) 體(ti) 檢（重點查血壓/血糖/心電圖）
投保時主動提交3個(ge) 月內(nei) 的正常報告，核保員手一滑就過了

保額分級術
直接買(mai) 50萬(wan) 肯定被卡，試試這套組合拳：
先買(mai) 30萬(wan) 主險（標準體(ti) 承保）
過半年再加保20萬(wan) （利用”風險遞減”原則）

二、50歲+人群的投保騷操作

年齡紅利期卡位
達爾文超越版最高承保55歲，但有兩(liang) 個(ge) 隱藏時間窗：
54歲11個(ge) 月時投保，按54歲費率計費
生日前30天做預核保，鎖定健康告知狀態

保費倒掛破解法
舉(ju) 個(ge) 例子：55歲男買(mai) 30萬(wan) 保額，年繳1.2萬(wan) 看似虧(kui) 本？
選35年繳費期（實際隻需交到70歲）
搭配保費豁免附加險，確診輕症後免交後續保費

病史包裝術
有高血壓/糖尿病也別慌：
提供半年規律服藥記錄（血壓＜150/95mmHg）
投保前停用保健品（避免血檢異常）

三、核保老師絕不會(hui) 說的秘密

申訴
被拒保時這樣申訴成功率翻倍：”本人近3年無工傷(shang) 記錄，公司配備全套勞保用品，申請人工 核保複議”

特定疾病除外承保
接受單器官除外（如甲狀腺）比整體(ti) 加費更劃算：
肝癌和甲狀腺癌理賠率差10倍
除外後保費直降40%

保單遷移術
先在戶籍地投保（核保寬鬆），第二年再做保單地址變更

四、譜藍君總結

高危職業(ye) 和高齡投保就像玩密室逃脫——不是門鎖死了，是你沒找對鑰匙。達爾文超越版已經是市場上對特殊群體(ti) 最友好的產(chan) 品了，關(guan) 鍵要會(hui) ”卡時間窗+拆解風險”。建議收藏這篇文章，投保時逐條對照操作，省下的可不隻是錢，更是一家人未來的救命錢。

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