最近很多朋友問我，養(yang) 老規劃到底該選稅優(you) 護理險還是增額終身壽險。這兩(liang) 款產(chan) 品都號稱“養(yang) 老神器”，但實際功能和適用場景差異巨大。作為(wei) 從(cong) 業(ye) 8年的保險規劃師，我研究了市麵上近30款產(chan) 品，今天就從(cong) 普通人的角度，用大白話聊聊這兩(liang) 者的區別。
一、保障功能：一個保失能，一個保身故
先給大家劃重點：稅優(you) 護理險和增額壽的核心差異，在於(yu) 保障責任。
1. 稅優護理險：失能風險的“救命錢”
護理險的核心是失能賠付。比如中荷歲歲享2.0這類產(chan) 品，覆蓋嚴(yan) 重腦中風後遺症、多個(ge) 肢體(ti) 缺失等10種高發疾病導致的1-3級失能。假設60歲的老王突發腦中風，經鑒定為(wei) 2級失能，符合合同條件就能一次性拿到1.6倍已交保費的護理金。這筆錢可以請護工、買(mai) 康複設備，直接解決(jue) 家庭護理難題。
另外，護理險自帶身故保障，如果未觸發失能責任，身故時按現金價(jia) 值或已交保費賠付。相當於(yu) “護理+身故”雙重保障，尤其適合家裏有慢性病老人的家庭。
2. 增額終身壽險：財富傳承的“安全墊”
增額壽的本質是身故保障+現金價(jia) 值增長。以光明至尊2024版為(wei) 例，身故賠付規則是18歲前賠保費或現價(jia) 取大，18歲後按不同年齡段賠付1.2-1.6倍保費。但它的核心價(jia) 值其實是現金價(jia) 值，比如30歲女性年交10萬(wan) ，交5年，60歲時現價(jia) 可達102萬(wan) ，可用於(yu) 養(yang) 老補充或遺產(chan) 傳(chuan) 承。
不過要注意，增額壽不保失能。如果被保險人因疾病或意外喪(sang) 失生活能力，增額壽不會(hui) 提前賠付，隻能通過減保或退保變現。
二、資金靈活性：一個像活期，一個像定期
1. 增額壽：減保取現自由，適合應急需求
增額壽的減保規則非常靈活。比如福滿盈3.0支持隨時減保，每次減保不超過已交保費的20%，且無次數限製。這意味著如果突發疾病需要手術，隨時可以取出部分現金價(jia) 值應急。另外，增額壽還能保單貸款，最高可貸現價(jia) 的80%，年利率通常在5%左右，資金周轉效率很高。
不過要注意，部分產(chan) 品前期減保會(hui) 虧(kui) 損。比如某產(chan) 品第5年減保，現價(jia) 可能僅(jin) 為(wei) 已交保費的80%，建議持有10年以上再考慮減保。
2. 稅優護理險：中前期減保劃算，後期需謹慎
護理險的現金價(jia) 值增長有階段性特點。以年交2400元、交10年為(wei) 例，第10年現價(jia) 可達2.5萬(wan) 元，IRR約3.5%；但到第30年，IRR可能回落至3.2%。這是因為(wei) 後期身故保額和護理保額增長，導致現價(jia) 增速放緩。
所以護理險更適合中前期減保，比如用於(yu) 子女教育或旅遊開支。如果長期持有至退休，建議通過退保一次性變現，避免後期收益縮水。
三、節稅力度：一個每年省稅，一個毫無優惠
1. 稅優護理險：年收入越高，省稅越多
稅優(you) 護理險的抵稅額度是每年2400元，直接抵扣應納稅所得額。舉(ju) 個(ge) 例子：
- 年收入10萬（稅率10%）：每年省稅240元，10年省2400元
- 年收入50萬（稅率30%）：每年省稅720元，10年省7200元
- 年收入100萬（稅率45%）：每年省稅1080元，10年省1.08萬元
更關(guan) 鍵的是，稅優(you) 護理險無需開通專(zhuan) 用賬戶，投保後直接在個(ge) 稅APP填寫(xie) 稅優(you) 識別碼即可抵扣。如果同時購買(mai) 個(ge) 人赛马会老品牌网站（每年1.2萬(wan) 抵稅），還能疊加享受雙重節稅，年收入百萬(wan) 者每年可省稅6480元。
2. 增額壽：無任何稅收優惠
增額壽的收益完全不抵稅，無論是減保取現還是身故賠付，都需按現行稅法繳納個(ge) 人所得稅。對於(yu) 高收入人群來說，這意味著每年可能多交數千元稅款。
四、2025年競品對比：IRR、保障、節稅全解析
為(wei) 了更直觀對比，我整理了2025年市場主流產(chan) 品的核心數據（注：以下數據為(wei) 類型化描述，非具體(ti) 產(chan) 品）：
| 維度 | 稅優護理險（代表類型） | 增額終身壽險（代表類型） |
|---|---|---|
| IRR（30年） | 3.5%-4.3%（抵稅後） | 2.8%-3.2%（保證收益） |
| 保障責任 | 失能賠付+身故保障 | 僅身故保障 |
| 減保規則 | 中前期靈活，後期收益下降 | 隨時減保，無次數限製 |
| 節稅力度 | 每年2400元抵扣 | 無 |
| 適用人群 | 高稅率、有護理需求者 | 低稅率、側重財富傳承者 |
五、譜藍君建議：組合配置才是最優解
通過以上對比可以看出，稅優(you) 護理險和增額壽各有側(ce) 重：
- 稅優護理險適合年收入12萬以上、擔心失能風險、希望降低稅負的人群。每年2400元的保費相當於“無痛節稅”，同時獲得護理和身故保障。
- 增額壽適合收入穩定、需要靈活資金周轉、側重財富傳承的人群。尤其是有養老社區入住需求的朋友，部分產品保費達標可直接對接高端養老資源。
最佳方案是兩(liang) 者搭配：
- 基礎層：用稅優護理險覆蓋失能風險，每年省稅的同時鎖定3.5%以上的IRR。
- 增值層：用增額壽補充現金流，通過減保應對醫療、旅遊等彈性支出。
- 疊加層：年收入30萬以上者，可再配置個人赛马会老品牌网站，實現“三重節稅”。
比如40歲的李女士，年收入50萬(wan) （稅率30%），每年投保2400元稅優(you) 護理險（省稅720元）+5萬(wan) 元增額壽。到60歲時：
- 護理險現價約8萬元（IRR 4.1%），可用於支付失能護理費用
- 增額壽現價約150萬元，可通過減保每年領取5萬元赛马会老品牌网站
- 累計節稅1.44萬元，相當於白拿2年護理險保費
六、常見問題避坑指南
- 護理險的失能賠付門檻高嗎？
大部分產品要求疾病或意外導致1-3級失能，且需持續180天以上。比如腦中風需在確診180天後仍遺留神經係統功能障礙。建議優先選擇不限疾病種類、僅以失能等級為賠付標準的產品。 - 增額壽的分紅型產品值得買嗎？
分紅型增額壽的保證收益通常較低（約2.5%），非保證分紅依賴保險公司投資能力。如果追求確定性收益，建議選擇保證收益3%左右的傳統型增額壽。 - 稅優護理險可以給父母投保嗎？
可以！大部分產品支持為配偶、子女、父母投保，且父母年齡不超過70歲即可。比如為65歲父親投保，每年2400元，若不幸失能可獲賠1.2倍保費，同時自己享受個稅抵扣。
親(qin) 愛的用戶，別再為(wei) 保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價(jia) 值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費谘詢，專(zhuan) 屬方案量身定製，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會(hui) ，為(wei) 您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專(zhuan) 屬保障規劃之旅，買(mai) 保險不掉坑！
原創文章，作者：香港赛马会网络平台，如若轉載，請注明出處：https://www.b2g419.com/bxzs/211073.html
