代填健康告知？小心你的保單變成一張廢紙！

最近聽說不少朋友買(mai) 保險時嫌健康告知太麻煩，直接讓業(ye) 務員代填或者隨便勾選”全否”。今天必須給大家潑盆冷水——這麽(me) 幹可能讓你花大價(jia) 錢買(mai) 的保險最後賠不了！咱們(men) 今天就聊聊代填健康告知那些要命的法律風險。

一、健康告知為什麽不能代填？

說白了，健康告知就是保險公司問”你身體(ti) 有啥毛病不”。根據《保險法》第十六條，這玩意兒(er) 必須投保人自己如實回答。去年就有個(ge) 案子，客戶讓業(ye) 務員代填，結果肺癌住院被拒賠，法院判保險公司勝訴，為(wei) 啥？因為(wei) 確實沒如實告知啊！

常見代填場景：

1. 業務員說”小毛病不用填”
2. 朋友幫忙填”全選否”
3. 線上投保直接跳過健康告知

二、代填健康告知的三大雷區

雷區1：理賠時可能一分錢拿不到

保險公司查到你當初沒如實告知，輕則加費、除外，重則直接解除合同。有個(ge) 客戶高血壓沒告知，腦出血花了20萬(wan) ，最後保險公司依法拒賠。

雷區2：可能要倒賠錢

如果被認定騙保，不僅(jin) 要不到賠償(chang) 金，已交保費也可能打水漂。去年上海就有個(ge) 案子，客戶故意隱瞞糖尿病，最後被判返還已獲賠的8萬(wan) 元。

雷區3：業(ye) 務員也要倒黴

幫客戶代填的業(ye) 務員，輕則被公司處罰，重則被吊銷執業(ye) 資格。嚴(yan) 重的還可能構成保險詐騙共犯，這可是要負刑事責任的！

三、健康告知的正確打開方式

技巧1：問啥答啥，不問不答健康告知是”有限告知”，沒問到的不用主動說。但問到的一定要如實回答，別自作聰明。

技巧2：醫療記錄要核對近2年體(ti) 檢報告、門診/住院記錄都翻出來對照著填。很多人根本記不清自己看過啥病。

技巧3：不確定就核保有異常指標拿不準的，直接走智能核保或人工核保。現在很多產(chan) 品線上就能預核保，不留記錄。

四、已經代填了怎麽辦？

1. 補充告知
   • 聯係保險公司補填健康問卷
   • 可能需要體檢或提供病曆
   • 最晚要在出險前完成
2. 協商解除合同
   • 如果剛投保不久
   • 可以申請全額退保
   • 比將來被拒賠強
3. 收集證據
   • 如果是業務員誘導代填
   • 保留聊天記錄、通話錄音
   • 向銀保監會投訴（12378）

五、總結

買(mai) 保險就是買(mai) 安心，但代填健康告知等於(yu) 自己埋雷。我的建議是：

1. 再麻煩也要自己填
2. 寧可多花時間核保
3. 別信”兩年不可抗辯”就能高枕無憂（那是有前提的！）

最後提醒：現在大數據時代，保險公司調取醫療記錄越來越容易。那些覺得”小毛病查不到”的朋友，勸你別賭這個(ge) 概率。健康告知這事，誠實才是最大的捷徑。

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