重疾險保額100萬才夠活命！30萬保額=倒貼20萬，血虧真相

張工確診肝癌時，還慶幸自己買(mai) 了30萬(wan) 重疾險。結果手術費25萬(wan) +靶向藥每月3萬(wan) +3年沒工作——賠款到手3個(ge) 月就花光，還倒欠信用卡20萬(wan) ！老婆抱著孩子哭：“當初省那幾千保費，現在房子都要賣了…”

別再問“30萬(wan) 保額夠不夠”了！重疾險救的不是病，是生病後崩塌的生活。今天手把手教你算保額，算完你會(hui) 後背發涼——90%的人正在“裸奔式買(mai) 保險”！

一、30萬保額＝裸奔？3筆賬扇醒你

1. 醫療費黑洞：質子重離子治療直接刷爆

• 上海質子重離子醫院：單療程均價45萬（社保0報銷）
• CAR-T抗癌針：129萬一針（2025年醫保仍不報銷）
• 肝癌靶向藥“K藥”：年自費36萬（醫保報銷後）

現實暴擊：30萬(wan) 保額？連1針CAR-T的零頭都不夠！

2. 收入斷裂：月供斷繳房子都沒了

• 重疾平均康複期3-5年，期間0收入
• 房貸+車貸+娃學費：一線城市家庭月支出2.5萬起

▶ 3年總支出 = 2.5萬(wan) × 36個(ge) 月 = 90萬(wan)

紮心真相：30萬(wan) 賠款隻夠撐1年，剩下2年賣房還是借錢？

3. 隱形燒錢：護工費比藥費更狠

• 北京三甲醫院護工：380元/天（按月付優惠價9000）
• 營養品+康複理療：每月6000打底
• 異地就醫租房交通：月均5000+

“生病後才知道，花錢如流水是字麵意思”——肺癌患者家屬原話

二、保額計算器：對號入座算準救命錢

公式：重疾險保額 = 3倍年收入 + 醫療準備金 – 已有保障

案例實測：一線城市碼農該買多少？

• 年收入30萬 → 90萬
• 醫療準備金（覆蓋特藥/質子治療）→ 50萬
• 公司團體險已覆蓋20萬 → -20萬

✅ 總保額需求 = 90 + 50 - 20 = 120萬(wan)

不同人群急救方案

精算師忠告：年收入3倍是底線！低於(yu) 這個(ge) 數等於(yu) 讓保險公司“合法賴賬”

三、月薪5000也能扛100萬保額？3招壓保費

招數1：終身型+消費型混搭

• 基礎盤：達爾文8號（終身型）50萬 → 30歲男年繳6100元
• 加杠杆：超級瑪麗13號（保至70歲）50萬 → +2300元/年

💡 總保額100萬(wan) ，年保費僅(jin) 8400元（月均700塊）

招數2：跳過“身故責任”陷阱

• 帶身故的重疾險：50萬(wan) 保額保費1.1萬(wan) /年
• 純重疾險（不含身故）：同等保障僅(jin) 6800元/年

立省40%：身故保障用300元定期壽險替代，完美平替！

招數3：抓住“家庭單”折扣

• 夫妻共投：保費減免12% + 互豁免（一方患病雙方免繳）
• 孩子附加：加購200元/年，白血病額外賠80萬

四、2025年加保指南：這些信號快行動

⚠️ 出現1條就該加保：

• 房貸總額 ＞現有保額（防止人沒了房子也沒了）
• 年薪漲幅 ＞30%（保額需匹配新身價）
• 孩子出生/二胎 （家庭責任暴增）
• 父母確診重疾 （基因風險預警）

血淚教訓：
“28歲隻買(mai) 30萬(wan) ，32歲查出甲狀腺癌賠完—— 35歲想再買(mai) ？終身除外甲狀腺！”

說句大實話

重疾險保額買(mai) 不夠，等於(yu) 下雨天撐破傘(san) ——全身濕透還白花錢！ 30萬(wan) 保額在10年前或許夠用，但在抗癌針129萬(wan) 1針的今天，連醫藥費零頭都覆蓋不了。

普通人的正確姿勢：

• 把保額懟到年薪3倍，別糾結“返還”“分紅”那些花架子
• 終身型打底+消費型加高，月薪5000也能扛起100萬保障
• 每3年review一次保單，房貸漲了、工資升了、娃出生了都得加保

最後靈魂暴擊：
“你寧可給車買(mai) 100萬(wan) 三者險， 卻隻給命標價(jia) 30萬(wan) ？”

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