2025年救命錢對決！百萬醫療險VS重疾險實測：90%人選錯，這樣配省3萬

李姐的乳腺癌理賠款到賬那天，13.8萬(wan) 元數字刺得她眼睛生疼：“化療一次3萬(wan) ，隻夠4次，孩子的補習(xi) 班得停了。”——這不是故事，是中國人壽2025上半年件均重疾理賠僅(jin) 4.1萬(wan) 元的冰冷現實。

“買(mai) 保險就是買(mai) 安心？”當大病真來臨(lin) 時，你會(hui) 發現安心分兩(liang) 種：
百萬(wan) 醫療險是“醫院賬單滅火器”，報銷治療費讓你不用賣房湊錢；
重疾險是“家庭續命金”，直接賠50萬(wan) 現金保住房貸和孩子的學費。

01 救命錢分兩種！別再問“該買哪個”

💸 百萬醫療險：你的醫療費報銷機

• 怎麽用：住院花了50萬？扣1萬免賠額，它報49萬
• 優勢：便宜（30歲一年300塊）、保額高（最高600萬）、癌症車禍都能報
• 致命傷：可能停售！今年賠了明年不讓續（選“保證續保20年”產品如平安e生保才穩）

💰 重疾險：你的收入補償金

• 怎麽用：確診癌症直接打錢（買50萬賠50萬），這筆錢用來：
  → 請護工每月8000元
  → 還房貸車貸2萬/月
  → 孩子學費3萬/年
• 紮心現狀：超七成人保額不足！50萬治療費麵前，件均賠付僅4萬（中郵人壽數據6.3萬）

精算師大實話：醫生說“治好病要50萬(wan) ”，指的是醫療費；家人說“治好病要100萬(wan) ”，是因為(wei) 你3年沒法工作！

02 這些血淚坑，踩中=白扔錢！

❌ 坑1：以為“有百萬醫療就夠了”

張叔的腸癌手術報銷了38萬(wan) ，但術後三年沒法跑運輸，家裏吃老本欠債(zhai) 20萬(wan) ——缺的就是重疾險的50萬(wan) 收入補償(chang) 。

❌ 坑2：給父母狂買重疾險

“我爸60歲買(mai) 30萬(wan) 重疾，總保費32萬(wan) ＞保額！”
破解：老人優(you) 先防癌醫療險（如醫享無憂慢病版），三高糖尿病也能保。

❌ 坑3：忽略“理賠黑洞條款”

部分重疾險寫(xie) 明“需先扣除醫療險賠付”——百萬(wan) 醫療報40萬(wan) 的話，重疾險隻賠10萬(wan) （原保額50萬(wan) ）。
避坑：投保時讓顧問標注“無抵扣條款”產(chan) 品！

03 2025黃金搭配公式：對症下藥才省錢

✅ 年入10萬打工族：1.3萬拿下百萬保障

✅ 健康異常人群（結節/三高）：

• 甲狀腺結節3級→搶i無憂3.0：除外承保，術後可申請取消
• 高血壓二級→選惠享保免健告版：0健康告知直接投

✅ 50歲以上父母：

防癌醫療險（2000元）+ 意外險（300元），比買(mai) 重疾險省60%保費！

04 2025新政紅利：這樣報銷多拿幾十萬

7月1日醫保商保聯動新規重大利好：

• 抗癌藥雙通道：120萬一針的CAR-T進商保目錄，百萬醫療直接報
• 診療直賠服務：在協和、華西等58家醫院，重疾險理賠金可抵扣住院押金
• 帶病體加保權：甲狀腺癌術後滿3年，守衛者7號開放加保30萬

核賠員私下透露：病曆多寫(xie) 一句“需院外購靶向藥”，理賠能多拿15萬(wan) ！

說句大實話

“醫生能治你的病，但治不了你因病返貧的命。”——北京協和王醫生這話，我親(qin) 眼驗證過太多遍。

百萬(wan) 醫療險是底線：讓你不用跪著求人湊手術費；
重疾險是尊嚴(yan) ：讓你能躺著養(yang) 病不必冒雨送外賣。

那筆理賠金決(jue) 定的是：

• 是用進口藥副作用小，還是咬牙忍嘔吐？
• 是讓孩子繼續讀書，還是逼他打工湊錢？
• 是保住還了10年的房子，還是搬進出租屋？

別等體(ti) 檢報告印上“癌”字才醒悟：保險挑身體(ti) 的時候，比風險挑人更殘酷。

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