健康告知未明確詢問可不答？2025律師警告：這3種不說=拒賠！

李姐的乳腺癌理賠被拒時，整個(ge) 人都懵了：“健康告知沒問結節啊！”保險公司卻甩出她的體(ti) 檢報告：“三年前‘乳腺低回聲團’就是結節——你隱瞞病史！”法院判決(jue) 更紮心：支持拒賠80萬(wan) ！隻因報告裏那句“建議隨訪” 。

“不問不答是鐵律，但保險公司挖坑更狠！”執業(ye) 15年的保險律師張薇剛幫客戶打贏拒賠官司，她抖出一個(ge) 真相：2025年健康告知新增6大“陷阱詞”，普通人稍不留意就踩雷。今天用三起血淚案，拆穿“未明確詢問可不答”的生死門道！

01 律師親曆：這三類“隱藏問題”不說=白買保險

🚨 陷阱1：醫生寫的“複查建議”=黃牌警告

“肺結節3個(ge) 月後複查”——沒去複查也要告知！

• 為什麽坑：健康告知常問“是否被醫生建議進一步檢查”，醫囑單就是鐵證
• 2025新殺招：部分投保係統直連醫院數據，你在A院的記錄B公司直接調取

真實案例：

陳先生因胃炎門診被拒賠30萬(wan) ，隻因病曆寫(xie) “反複腹脹2年”——健康告知第7條明確要求告知持續症狀

🚨 陷阱2：體檢報告“建議隨訪”=風險信號

“甲狀腺結節3級，定期複查”——醫生覺得沒事，核保員直接標紅！

• 致命誤區：“沒住院不用告知”是銷售誤導！體檢異常在詢問時間範圍內必答
• 律師拆招：翻出投保前2年報告，逐項核對這3項：
  ✅ 結節/息肉/囊腫尺寸
  ✅ 血液箭頭（尿酸＞500、轉氨酶超標）
  ✅ “密切觀察”類字眼

🚨 陷阱3：醫保卡外借記錄=你的病史

“給老爸買(mai) 降壓藥？保險公司認定你自己有病！”

• 買感冒藥：通常無影響
• 買慢性病藥：心梗中風直接拒賠！
• 借卡做檢查：胃鏡CT記錄寫你名下？百口莫辯

救命操作：
立即補本人2年體(ti) 檢報告+書(shu) 麵聲明：“家人誤刷，本人無此病史”

02 法院怎麽判？2025年勝訴關鍵證據清單

打官司想贏？律師教你抓牢這4張牌：

血淚對比：
成都郭女士勝訴：問卷模糊問“身體(ti) 腫物”未明確寫(xie) “結節”
上海陳女士勝訴：業(ye) 務員代填健康告知未解釋條款
王女士敗訴：故意隱瞞乳腺結節，確診乳腺癌遭合法拒賠

03 2025年新規下，律師的“免死話術模板”

✅ 場景1：體檢報告一堆箭頭

踩坑答法：“有點小異常，醫生說沒事” ❌
免死答法：“2025年5月體(ti) 檢尿酸520（參考值＜420），未服藥無痛風發作” ✅

✅ 場景2：醫保卡外借過

踩坑答法：“沒借過” ❌
免死答法：“2024年3月曾為(wei) 父親(qin) 購買(mai) 絡活喜，本人無高血壓病史（附2025年體(ti) 檢血壓120/80）” ✅

✅ 場景3：醫生讓複查但沒去

踩坑答法：“沒複查=沒問題” ❌
免死答法：“2025年1月胃鏡示‘慢性胃炎’，醫生建議‘1年後複查’，尚未執行” ✅

律師忠告：病曆寫(xie) “長期頭痛”？速求醫生改為(wei) “偶發”！一詞之差保費可能差3萬(wan)

04 健康告知填錯？三招起死回生

✅ 剛投保：立即“補充告知”

聯係客服提交新證據，可能結局：

• 標體承保（小異常）
• 加費/除外（結節、三高）
• 解約退費（查出癌症未告知）

✅ 已拒賠：死磕“程序漏洞”

勝訴王牌：

1. 電子投保無強製閱讀時間？截屏證明！
2. 健康告知條款字體小+無重點標注？消費者權益保護法維權！
3. 業務員代填未解釋？告保險公司管理失職

✅ 健康異常多：換賽道投保

被重疾險拒保？轉戰：

• 防癌醫療險（三高結節直投）
• 惠民保（免健告）
• 眾民保（一般既往症可賠）

浙江劉叔靠“防癌險+惠民保”組合，肺癌報銷58萬(wan)

說句大實話：

“健康告知不是懺悔室，而是談判桌！” —— 經手上百起理賠案的張薇律師這句話，值80萬(wan) 理賠金。

當核保員盯著你的體(ti) 檢報告，他們(men) 怕的不是病，是說不清的風險。那份合同決(jue) 定的是：

• 是讓兒子抵押婚房湊手術費，還是用理賠金住特需病房？
• 是吃醫保目錄內副作用大的藥，還是自費打進口靶向針？
• 是逼老伴熬夜陪護累到心梗，還是請護工用保險結算？

保險公司拒賠時從(cong) 不手軟，你填健康告知也別太實誠！記住三字訣：

問什麽(me) 答什麽(me) ，沒問的別多嘴 時間卡到天，字眼摳到點 病曆有歧義(yi) ？求醫生重寫(xie) ！

趁醫保卡還沒亂(luan) 刷，抓住最後的“健康投保權”。風險不挑人，但保險專(zhuan) 挑“會(hui) 說話”的身體(ti) ！

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