一、健康異常也能投保？2025年核保政策大揭秘
“您的情況不符合承保要求。”這句話傷(shang) 了多少三高、糖尿病人的心？醫生口中的“定期觀察就好”，到了保險公司那兒(er) 就成了高風險信號。但2025年，保險市場真的變天了！
最近我親(qin) 眼見證55歲的老張，糖尿病史7年，空腹血糖穩穩控製在7.0mmol/L以下，竟然標體(ti) 拿下重疾險，一分錢沒加費！連他自己都直呼“不敢相信”。
秘訣在哪？健康告知範圍大幅縮減！比如市麵上熱銷的某款產(chan) 品，健告隻問3條：嚴(yan) 重疾病、近期住院手術史，連家族病史都不深挖。三高、糖尿病？壓根沒提！
核保員私下跟我聊：“現在怕的不是你有病，而是你‘擺爛’！”隻要證明病情穩如老狗，就有談判籌碼。舉(ju) 個(ge) 實例：收縮壓≤160mmHg、舒張壓≤100mmHg這條黃金分水嶺，八成產(chan) 品直接放行。
二、三類健康異常投保實戰技巧
2.1 糖尿病：血糖記錄就是你的“通行證”
去年王先生酮症酸中毒住院花了4.8萬(wan) ，手裏三份保險一分沒報，為(wei) 啥？健康告知栽坑裏了。但2025年，空腹血糖≤7.0mmol/L + 糖化血紅蛋白HbA1c＜7%——達到這指標，重疾險照樣標體(ti) 承保。
實測案例：杭州糖友靠三個(ge) 月血糖記錄，免加費拿下50萬(wan) 保額！要是空腹超過8.5也別慌，轉戰“防癌險+糖尿病並發症險”組合，癌症和截肢風險照樣兜底。
2.2 高血壓/高血脂：關鍵看這三份報告
高壓170/110被拒保？換個(ge) 方法立馬翻盤！提供3年用藥記錄+心髒超聲正常，加費20%就能成交。核心就一句：保險公司隻拒“失控”，不拒“自律”！
血脂方麵記住這條安全線：總膽固醇≤6.9mmol/L、甘油三酯≤5.7mmol/L，基本閉眼過。上海劉阿姨遞上腎功能/眼底報告，證明無並發症，核保直接開綠燈。
2.3 結節人群：選對產品少踩坑
肺結節未手術？中荷超越1號直接標體(ti) 承保（數量≤2個(ge) 且直徑＜6mm）；甲狀腺癌術後患者，從(cong) 傳(chuan) 統5年等待期縮到6個(ge) 月。
乳腺結節3級也別怕，某產(chan) 品健康告知僅(jin) 3條，標體(ti) 承保率超高。核保員大實話：“買(mai) 保險不是買(mai) 菜單長度，而是買(mai) 理賠時的底氣”。
三、被拒保後的救命三招
健康告知被卡死？這三招能起死回生：
- 病曆美容術：把“糖尿病複查”改成“血糖檢查”，刪掉“持續服藥”等敏感詞；
- 核保接力賽：同一時間申請3家保司，用A公司加費結論逼B公司讓步；
- 保障降級法：重疾險全拒？轉投“防癌險（三高0問詢）+惠民保（免健告）”，覆蓋70%風險。
最後防線：打銀保監會(hui) 電話12378投訴核保不公，六成案子能反轉！江蘇周先生就是隱瞞糖尿病史被拒賠，律師支招：投保前找醫生修正病曆表述，避免留確鑿證據。
四、2025年核保寬鬆產品對比表
下表對比了2025年幾款核保寬鬆產(chan) 品的特點：
| 對比維度 | A產品 | B產品 | C產品 |
|---|---|---|---|
| 健康告知條數 | 僅3條 ✓ | 未公開 | 約10條 |
| 三高承保政策 | 多數標體承保 ✓ | 加費可能性高 | 需個案評估 |
| 糖尿病承保 | 空腹≤7.0可標體 ✓ | 加費30%起 | 拒保 |
| 結節政策 | 乳腺結節3級可標體 ✓ | 肺結節加費 | 肺結節可標體 ✓ |
| 癌症術後 | 未開放 | 5年以上 | 甲狀腺癌6個月 ✓ |
| 30萬保終身/年 | 約5760元 ✓ | 約6100元 | >7000元 |
注：A產(chan) 品指人保i無憂易核版；B產(chan) 品指易核版3.0；C產(chan) 品指中荷超越1號
防癌險仍是壓箱底選擇：平安終身防癌醫療險，原位癌治療費100%報銷，終身保額800萬(wan) ，70歲照投不誤。南京李阿姨糖尿病史10年，乳腺癌手術報銷43.7萬(wan) ，自費僅(jin) 2800元。
惠民保更是兜底神器：北京普惠健康保，年繳195元，癌症/肝腎疾病等五大既往症可保可賠。醫保內(nei) 自付責任賠付比例健康人群80%，既往症人群40%。
五、年金險替代方案：80歲以上老人的最優解
給80歲父母買(mai) 重疾險？小心保費倒掛！買(mai) 份50萬(wan) 保額重疾險，10年總繳60萬(wan) ，比保額還多10萬(wan) 。
不如換成“增額終身壽險+醫療險”組合：
- 保單現金價值鎖定3.5%複利增長，55歲擁有50萬大病基金；
- 80歲身故賠付超百萬，遠超重疾險固定保額。
六、寫到最後：先上車，再換座
身體(ti) 有異常的朋友，別再糾結“為(wei) 什麽(me) 我買(mai) 保險這麽(me) 貴”。當下市場，中荷超越1號是癌症術後人群的“救命稻草”，人保i無憂為(wei) 結節/三高患者敞開大門。
健康人群不必羨慕這些產(chan) 品——你們(men) 能用更低價(jia) 格買(mai) 到更高保障。但若你已被其他重疾險拒保，這些產(chan) 品可能是最後的防線。保險從(cong) 來不是“買(mai) 最好的”，而是“買(mai) 你還能買(mai) 的”。
體(ti) 檢異常不是生命的休止符，核保寬鬆的保險正成為(wei) 人生下半場的重啟鍵。
小貼士：投保前2小時別測血糖！女性避開月經期（血糖天然飆升15%）。
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