50萬保額30年後還值錢嗎？算完這筆賬我連夜加保了重疾險

前幾天老同學炫耀自己買(mai) 了50萬(wan) 保額的重疾險，我反手就給他看了組數據：1995年的1萬(wan) 塊相當於(yu) 現在8萬(wan) 塊。你猜他那張保單30年後還頂用嗎？今天咱們(men) 就掰扯掰扯這個(ge) ”保額通脹陷阱”，教你用三招讓保險真正扛得住歲月。

一、50萬保額正在偷偷”縮水”

去年老王肺癌花了42萬(wan) ，20年前他買(mai) 的20萬(wan) 保額看著挺多，實際連化療費都不夠。這不是保險公司耍賴，而是醫療通脹這個(ge) 隱形殺手在作祟。過去20年醫療費年均漲10%，比豬肉價(jia) 格跑得還快。

算筆實在賬：

• 現在癌症平均治療費30-50萬
• 按3%通脹率算，30年後50萬≈現在20萬的購買力
• 質子治療等新技術更貴，未來可能百萬起步

二、保險公司不會告訴你的兩個秘密

1. “保額遞增”多是噱頭
   某產品宣傳”保額每年漲3%”，聽著能抗通脹？仔細算算：30年累計漲幅不到150%，遠趕不上醫療費漲幅。真正的解決方案在第三部分。
2. 輕症賠付正在吃掉你的保額
   很多產品輕症賠付後重疾保額等額減少。比如先賠了15萬輕症，後續重疾隻剩35萬，通脹+保額削減雙重暴擊。

三、三招讓保額真正”保值”

方法1：動態加保策略

建議每5年檢視一次保額，參考這兩(liang) 個(ge) 指標：

• 保額≥3倍年收入（覆蓋收入損失）
• 不低於當前重大疾病平均治療費×1.5

方法2：巧用”分紅型重疾險”

雖然分紅不確定，但優(you) 質產(chan) 品過去10年平均年化2.5-3%分紅，至少能抵消部分通脹。注意選保額分紅而非現金分紅。

方法3：組合投保黃金比例

• 基礎款：消費型重疾險（保額50萬）
• 增值款：終身重疾險（保額30萬+分紅）
• 補充款：百萬醫療險（報銷型兜底）

四、我的實戰建議

去年給客戶張姐做的方案就用了”50萬(wan) 消費型+30萬(wan) 分紅型”組合，今年她甲狀腺癌理賠80萬(wan) （分紅險已漲到32萬(wan) ）。重點不是產(chan) 品多 fancy，而是保額要跟著通脹跑。

最後提醒：千萬(wan) 別因為(wei) 通脹就不買(mai) 保險，這就跟”怕人民幣貶值幹脆不存錢”一樣傻。關(guan) 鍵是要買(mai) 對方法，評論區留言你現在的保額，我幫你看看抗通脹能力~

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