保險公司剛剛打破兌換意味著什麽？人壽保險的預定利率還會繼續下降嗎？
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一、保險打破剛兌(dui) 什麽(me) 意思？人壽保險的預定利率是否會(hui) 繼續下降？
除非銀行破產(chan) ，銀行存款通常被認為(wei) 是剛兌(dui) 的。
2015年，國家出台了《存款保險條例》。有了存款保險製度，你在銀行存了100萬(wan) ，銀行破產(chan) 了。裏麵的50萬(wan) 隻是通過存款保險基金給你的。
剩下的50萬(wan) 等銀行清算，剩下多少淨資產(chan) ，按比例優(you) 先給儲(chu) 戶。
保險法明確規定，保險是剛兌(dui) 的，
是其最大的賣點，這是利用國家的剛兌(dui) 信用背書(shu) ，進行變現。
而且保險法修訂的傳(chuan) 聞，提到如果保險公司資不抵債(zhai) ，就可以更改合同。
也就是說，如果你買(mai) 了一家小保險公司的保險，公司破產(chan) 了，如果你不準備去兜，你就要自己承擔盈虧(kui) (比如約定給你5%，現在給你1%的利潤)。
因此，如果修訂了保險法，理論上保險的信用背書(shu) 會(hui) 從(cong) 國家信用背書(shu) 轉變為(wei) 保險機構的信用背書(shu) 。你應該衡量保險公司是否會(hui) 破產(chan) 。
歸根結底，保險賺的是資產(chan) 和負債(zhai) 之間的利差，而盈虧(kui) 是同源的。其最大風險是資產(chan) 和負債(zhai) 倒掛後所謂的“利差損失”。
實際上，目前有不少知名度小點的保司，利差為(wei) 負，
償(chang) 付率低於(yu) 監管要求，且持續惡化，無法披露。
根據目前的情況，當這些保險公司的風險來臨(lin) 時，不能全額“償(chang) 還”客戶保單。
資產(chan) 收益和負債(zhai) 成本為(wei) 什麽(me) 會(hui) 倒掛？
核心原因是在利率低的環境下，債(zhai) 券收益率已經很低了(利息少)，但在基本麵下降的周期中，債(zhai) 券風險事件頻發(本金可能沒有了)，股權資產(chan) 負貢獻(部分本金損失)，導致整體(ti) 投資回報較低。
而且在債(zhai) 務成本方麵，無論是最暢銷的壽險，還是萬(wan) 能險，定價(jia) 基礎還是與(yu) 存款利率掛鉤。
二、去年壽險從(cong) 3.5%調整到3.0%還會(hui) 繼續下降嗎？
很難，因為(wei) 如果再降低，三五年期存款相對沒有吸引力。客戶可以直接存款。如果你不需要買(mai) 保險，你的債(zhai) 務會(hui) 直接被打破，保險公司會(hui) 立即休克。
1.保底利率，現在不超過兩(liang) 個(ge) 點——對標定存，是萬(wan) 能險的保障屬性；
2.結算利率，是根據保險公司的資產(chan) 經營情況，反映萬(wan) 能保險的投資屬性。
若不降低存款利率，保險人壽保險定價(jia) ，萬(wan) 能保險定價(jia) ，均不能降低。
若資產(chan) 收益率持續下降，保險公司的利差損失隻會(hui) 增加，風險也會(hui) 增加。
長期以來，保險合同是最穩定的金融合同，尤其是長期複利。
長期保險合同構成負債(zhai) ，未來需要兌(dui) 現。因此，保險公司應嚴(yan) 格監管投資，權益投資比例不超過30%，大量資金投資於(yu) 債(zhai) 券和大型基礎設施。
為(wei) 降低係統性風險發生的可能性，降低保險公司的經營風險，
一方麵有必要加快存款利率的降低；另一方麵，可能需要取消剛剛兌(dui) 換的保險，讓表麵上通過高收益保單使用國家信用的風險機構及時清算。
對於(yu) 顧客來說，如果你想要小保險公司的高收益，風險就由你自己承擔。
三、譜藍君總結
保險是否打破了剛兌(dui) ，還沒有定論，也沒有擬草案，所以大家也不必如此恐慌。
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2024年4月1日 下午6:12 0條評論
