眾惠相互惠享e生百萬醫療2023測評：健康告知寬鬆，但續保穩定性存疑

文章目錄

1. 承保公司實力解析
2. 核心保障拆解
3. 保費測算與對比
4. 產品優劣全景分析
5. 適配人群畫像
6. 投保關鍵事項
7. 橫向競品對比
8. 綜合購買建議
9. 常見問題深度解答
10. 測評總結與星級評定

1. 承保公司實力解析

成立背景與(yu) 償(chang) 付能力
眾(zhong) 惠相互保險社成立於(yu) 2017年2月14日，是中國首家全國性相互保險組織，初始運營資金10億(yi) 元，總部位於(yu) 深圳前海。截至2023年末，其綜合償(chang) 付能力充足率為(wei) 422.34%，淨利潤超8000萬(wan) 元，連續三年盈利，業(ye) 務規模年均增幅達72.78%。

健康險市場地位
眾(zhong) 惠相互以健康險為(wei) 核心業(ye) 務，2023年健康險保費收入占比95.27%，累計覆蓋超245萬(wan) 會(hui) 員，聚焦“一老一小”、帶病慢病、新市民等長尾人群。雖未進入行業(ye) 前十，但憑借普惠定位和細分市場深耕，在特定領域具備競爭(zheng) 優(you) 勢。

特色服務與(yu) 續保穩定性
提供重疾綠通、住院墊付、特藥直付等增值服務，線上理賠24小時結案率超80%。但需注意，惠享e生2023為(wei) 1年期非保證續保產(chan) 品，條款未承諾長期續保，存在停售風險。

2. 核心保障拆解

基礎保障項

• 住院醫療：年度保額300萬，覆蓋床位費（限1500元/天）、手術費、藥品費等。
• 特殊門診：包含腎透析、化療、抗排異治療，與住院醫療共享保額。
• 質子重離子治療：保額100萬，0免賠且100%報銷，限14-80周歲人群。
• 惡性腫瘤特藥：覆蓋社保內外藥品，按100%比例報銷（若未用社保結算則降至60%）。

核心指標

• 免賠額：一般醫療1萬免賠，但可通過健康狀況評估降至5000元（超優體），或通過無理賠逐年減免。
• 醫院範圍：二級及以上公立醫院，可選責任擴展至特需部/國際部。
• 報銷比例：經社保結算後100%，否則60%；赴日醫療報銷70%。

特色保障

• 重疾津貼：確診重疾一次性賠付1萬元。
• 海外醫療：可選赴日/台治療，年保額100萬，限10次。
• 輕度疾病醫療：覆蓋早期癌症等輕症，保額300萬。

3. 保費測算與對比

保費速查表（基礎責任）

對比市場TOP3產(chan) 品（以30歲為(wei) 例）：

長期成本提示：非保證續保可能導致費率隨年齡大幅上漲，60歲保費已達1542元，10年總支出或超1.5萬(wan) 元。

4. 產品優劣全景分析

優(you) 勢：

• 健康告知寬鬆：支持乙肝、三高人群投保，智能核保靈活。
• 免賠額可減免：無理賠每2年減免1000元，最高減至5000元。
• 高齡覆蓋：70歲可投保，填補老年醫療險市場空白。

劣勢：

• 續保風險：不保證續保，停售後需轉保其他產品。
• 外購藥限製：癌症院外特藥未明確覆蓋，部分競品提供更全麵清單。
• 增值服務門檻：CAR-T權益等需滿足特定條件方可激活。

5. 適配人群畫像

• 慢性病患者：乙肝、三高人群友好，智能核保通過率高。
• 高齡人群：70歲以內均可投保，填補市場缺口。
• 家庭經濟支柱：高保額（300萬）應對大額醫療支出風險。
• 新市民/貨車司機：眾惠相互專項覆蓋群體，保障適配性強。

6. 投保關鍵事項

• 健康告知重點：詢問2年內住院/手術史、慢性病（如高血壓需未達2級）。
• 職業限製：拒保高風險職業（如礦工、高空作業），具體需查看職業類別表。
• 等待期：30天，但傳染病身故責任等待期後180天內身故才賠付。

7. 橫向競品對比

8. 綜合購買建議

• 預算有限者：選擇基礎版（321元/30歲），優先覆蓋住院和重疾風險。
• 家庭投保：無家庭折扣，但可搭配重疾險彌補收入損失。
• 帶病體/老年人：優先考慮惠享e生，但需關注續保穩定性。

9. 常見問題深度解答

• 理賠材料：住院病曆、費用清單、社保結算單（若有）。
• 既往症爭議：條款明確免責，但高血壓/糖尿病若投保時通過核保可覆蓋。
• 停售應對：可轉保眾惠相互其他產品，或選擇市場長期續保產品。

10. 測評總結與星級評定

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