同方全球「新傳世榮耀」（薪火版）終身壽險深度測評  

一、公司背景與(yu) 產(chan) 品定位

同方全球人壽由中核資本（國務院國資委控股）與(yu) 荷蘭(lan) 全球人壽保險集團（Aegon）各持股50%組建，兼具國資背景與(yu) 外資保險巨頭的雙重優(you) 勢。荷蘭(lan) 全球人壽擁有近200年曆史，是全球九大“Too Big to Fail”保險機構之一，中方股東(dong) 依托中核集團的資源網絡強化本土化運營能力。公司2023年綜合投資收益率為(wei) 5.67%，財務投資收益率4.71%，長期表現穩健。

「新傳(chuan) 世榮耀」（薪火版）終身壽險是一款杠杆型終身壽險，主打高保額、靈活投保與(yu) 財富傳(chuan) 承功能。其核心定位為(wei) 高淨值人群及中產(chan) 家庭的資產(chan) 規劃工具，通過低保費撬動高杠杆，同時支持信托對接和多元增值服務，滿足財富傳(chuan) 承、債(zhai) 務隔離等需求。

二、核心保障責任解析

1. 基礎保障責任
身故/全殘保障：
未成年人：賠付已交保費與(yu) 現金價(jia) 值的較大者；
成年人（18-71周歲）：按基本保額賠付，最高免體(ti) 檢保額達1500萬(wan) ，覆蓋突發風險對家庭經濟的衝(chong) 擊。
無等待期：合同生效即提供保障，優(you) 於(yu) 行業(ye) 常見的90/180天等待期設計。

2. 可選責任強化保障
意外身故疊加賠付：
一般意外：額外賠付10%保額；
航空意外：額外賠付2倍保額（最高2000萬(wan) 元）；
動車意外：額外賠付50%保額（最高500萬(wan) 元），適合高頻差旅人群。
猝死關(guan) 愛金：額外賠付10%保額（最高200萬(wan) 元），關(guan) 注現代高壓人群的健康風險。
全殘責任：可選附加，賠付標準與(yu) 身故一致，增強保障全麵性。

3. 保單權益與(yu) 增值服務
資金靈活性：支持保單貸款（現金價(jia) 值的80%）、減額交清、保費自動墊交，應對短期資金周轉需求。
信托對接：可聯動中信信托、平安信托等機構，設立門檻低至100萬(wan) 元，實現資產(chan) 定向傳(chuan) 承與(yu) 稅務規劃。
養(yang) 老社區權益：高保額客戶可對接高端養(yang) 老資源，擴展保障外延。

三、產(chan) 品優(you) 勢與(yu) 創新亮點

1. 高杠杆設計，撬動千萬(wan) 身價(jia)
以45歲男性投保1200萬(wan) 保額為(wei) 例，20年交年繳保費28.3萬(wan) 元，首期繳費後即享全額保障，杠杆比例高達42:1，顯著優(you) 於(yu) 增額終身壽險。

2. 靈活投保與(yu) 健康分級
投保年齡廣：支持7天嬰兒(er) 至70周歲老人投保，覆蓋全生命周期需求；
健康分級定價(jia) ：分為(wei) 標準體(ti) 與(yu) 優(you) 選體(ti) 計劃，健康人群保費可降低15%-20%，吸引優(you) 質客戶。

3. 免責條款精簡
僅(jin) 含5條免責條款（如故意犯罪、吸毒等），較市場同類產(chan) 品（通常7-10條）更寬鬆，減少理賠爭(zheng) 議。

4. 跨境適配性
支持境外身份投保，配合離岸信托架構，規避CRS信息穿透與(yu) 遺產(chan) 稅風險，適合跨境資產(chan) 配置者。

四、潛在不足與(yu) 風險提示

1. 現金價(jia) 值增速有限
以30歲男性投保100萬(wan) 保額、20年交為(wei) 例，60歲時現金價(jia) 值約為(wei) 已交保費的1.5-2倍，IRR約2.41%（分紅實現率50%測算），低於(yu) 部分增額壽險產(chan) 品。

2. 退保損失風險
猶豫期後退保僅(jin) 返還現金價(jia) 值，前兩(liang) 年退保可能僅(jin) 收回保費的10%-30%，長期持有方可回本。

3. 分紅不確定性
產(chan) 品采用增額分紅機製，但2023年分紅實現率曾低至19%，需理性看待演示收益。

五、適用人群與(yu) 投保建議

1. 核心適用場景
企業(ye) 主：通過“保單+信托”隔離企業(ye) 債(zhai) 務，保障家族資產(chan) 安全；
跨境家庭：多幣種保單與(yu) 離岸信托組合，規避CRS審查與(yu) 遺產(chan) 稅；
非婚生育家庭：指定非婚生子女為(wei) 受益人，避免法定繼承糾紛。

2. 投保方案推薦
基礎版：必選身故責任+意外身故附加，適合預算有限者；
進階版：疊加猝死關(guan) 愛金+信托對接，強化保障與(yu) 傳(chuan) 承功能；
高淨值版：1500萬(wan) 保額+30年繳費+養(yang) 老社區權益，全麵覆蓋財富管理需求。

六、總結

同方全球「新傳(chuan) 世榮耀」（薪火版）終身壽險以高杠杆、靈活投保與(yu) 信托服務為(wei) 核心競爭(zheng) 力，尤其適合注重資產(chan) 傳(chuan) 承與(yu) 稅務規劃的高淨值人群。盡管現金價(jia) 值增速與(yu) 分紅穩定性存在局限，但其精簡的免責條款、強大的股東(dong) 背景及創新增值服務，仍使其在杠杆型壽險市場中占據獨特優(you) 勢。投保時需結合自身財務規劃與(yu) 風險偏好，優(you) 先選擇長期持有策略以最大化產(chan) 品價(jia) 值。

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