買壽險前必須知道的“健康告知”雷區！90%人踩過這5個坑，2025年避坑指南

買(mai) 壽險前必須知道的“健康告知”雷區！90%人踩過這5個(ge) 坑，2025年避坑指南

正文：

“健康告知隨便勾勾就行，反正保險公司查不到！”
如果你這麽(me) 想，可能要吃大虧(kui) ！上個(ge) 月有個(ge) 粉絲(si) 哭訴：因為(wei) 5年前的體(ti) 檢報告上有個(ge) “肺結節”，他老公30萬(wan) 壽險理賠被拒賠，保險公司說他“故意隱瞞病史”。今天咱們(men) 就扒開保險行業(ye) 最隱秘的潛規則——健康告知的5大雷區，踩中一個(ge) 就可能讓你保費白交！

一、雷區1：自己當醫生——“小毛病不用告知”

“甲狀腺結節不算病”“脂肪肝誰沒有啊”…多少人因為(wei) 這些想法吃了啞巴虧(kui) ？
真實案例：
杭州張先生買(mai) 壽險時，覺得輕度脂肪肝“不算病”沒告知。2年後因肝癌身故，保險公司調出他3年前的體(ti) 檢報告，以“未如實告知”拒賠，法院判保險公司勝訴。

為(wei) 什麽(me) ？
健康告知問的是“是否曾患有”，不是“是否確診疾病”！哪怕醫生說你“沒事”，隻要報告上有異常，就必須告知！

避坑指南：

• 翻出近5年所有體檢報告、門診記錄；
• 看到“結節”“增生”“異常”等字眼，一律按“有”處理；
• 不確定？打保險公司客服電話錄音確認！

二、雷區2：自己當編劇——“病好了就不用說”

“高血壓吃藥控製住了”“乳腺增生早就好了”…你以為(wei) 康複了就能瞞天過海？
真實案例：
劉女士10年前做過子宮肌瘤手術，術後複查一切正常。買(mai) 壽險時沒告知，結果理賠時被查到手術記錄，拒賠理由是“未告知既往病史”。

記住：
健康告知問的是“是否曾經有過”，不是“現在有沒有”！

• 5年前做的手術？要告知！
• 20年前的肝炎？要告知！
• 連小學骨折住院？看條款！有些產品會問“2年內住院史”，超時不用管。

劃重點：
健康告知=照實答題，不是寫(xie) 小作文！ 別自我發揮，問啥答啥。

三、雷區3：自己當法官——“沒住過院=沒病”

“我就門診開了點藥，不算有病吧？” 大錯特錯！
真實案例：
程序員小王因長期頭痛去神經內(nei) 科門診，病曆寫(xie) 著“疑似腦供血不足”。買(mai) 壽險時沒告知，後因腦梗身故被拒賠。法院認定：門診記錄也是病史證據！

哪些情況必須告知？

• 門診確診的慢性病（高血壓、糖尿病）；
• 持續服藥超過30天的疾病（比如抑鬱症）；
• 體檢機構的異常指標（血糖、尿酸超標）。

偷懶技巧：

• 買保險前別體檢！避免留下新記錄；
• 用“智能核保”功能：匿名輸入病情，秒查能否投保。

四、雷區4：自己當偵探——“保險公司查不到”

“醫保卡外借買(mai) 藥，他們(men) 怎麽(me) 知道？” 太天真了！
真實案例：
李阿姨用自己醫保卡給老伴買(mai) 降壓藥，買(mai) 壽險時沒告知。後來心梗身故，保險公司查到她的醫保記錄有降壓藥購買(mai) 記錄，認定“未如實告知高血壓”，拒賠！

為(wei) 什麽(me) ？

• 醫保卡記錄=你的健康檔案，外借買藥=自認患病；
• 保險公司有權查醫保記錄、體檢機構數據、甚至私立醫院檔案。

保命操作：

• 醫保卡千萬別外借！
• 已經外借過？找保險公司人工核保，提供近2年體檢報告自證清白。

五、雷區5：自己當預言家——“熬過2年就能賠”

“健康告知亂(luan) 填也沒事，熬過2年保險公司必須賠！” 這是最害人的謠言！
真實案例：
趙先生帶病投保，2年零1個(ge) 月後身故。保險公司查出他投保前已患肝硬化，以“惡意欺詐”為(wei) 由解除合同，連保費都不退！

《保險法》第16條“兩(liang) 年不可抗辯條款”的真正含義(yi) ：

• 如果非故意隱瞞，且合同成立超2年，保險公司不得解除合同；
• 但故意欺詐不適用這條！ 比如明知患癌還投保，就算熬過10年也能拒賠。

一句話：
誠信告知是底線，別把法律當漏洞！

我的觀點：健康告知不是考試，是雙向保護！

很多人覺得健康告知是保險公司“挖坑”，其實它是在幫你：

• 篩除高風險客戶→降低整體保費，讓產品更便宜；
• 明確保障範圍→避免理賠扯皮，讓賠款更快到賬。

記住：
買(mai) 保險不是賭運氣，而是買(mai) 心安。 與(yu) 其提心吊膽怕被查，不如投保前老老實實翻病曆。畢竟，保險公司賠錢的速度，取決(jue) 於(yu) 你填單子的誠實度！

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