“王阿姨買(mai) 了重疾險，確診肺癌卻被拒賠”——這樣的新聞你是不是也看過？其實重疾險理賠就像自動售貨機，光按”確診”按鈕不行，還得按對組合密碼。今天咱們(men) 就聊聊保險公司不會(hui) 主動告訴你的理賠潛規則。
一、真正的”確診即賠”隻有這幾類
- 惡性腫瘤：但甲狀腺癌T1N0M0期可能隻賠保額30%（2025年新版定義）
- 嚴重Ⅲ度燒傷：要同時滿足”麵積≥20%”和”Ⅲ度”兩個條件
- 多個肢體缺失：注意必須是兩個及以上肢體自腕/踝關節近端全失
二、需要”病情達標”才賠的典型
- 腦中風：確診後活過180天，還得留下”無法獨立吃飯/穿衣”等後遺症
- 尿毒症：不是查出腎衰竭就行，必須規律透析滿90天
- 心髒瓣膜手術：必須做了開胸手術，微創介入不算數
三、五大常見拒賠陷阱
- 等待期查出問題：90-180天內查出疾病，最多退保費（某安保險2024年數據：等待期糾紛占理賠爭議23%）
- 既往症未告知：投保前已有的脂肪肝、結節，都可能成為拒賠理由
- 治療方式不符：比如冠狀動脈手術非要開胸，支架手術不賠
- 意外導致的器官損傷：很多產品把交通事故導致的器官切除列為免責
- 艾滋病相關疾病：除了職業暴露和輸血感染，其他情況基本免談
四、理賠實戰避坑指南
- 病曆要這樣寫：讓醫生避免”考慮為””疑似”等模糊表述
- 檢查報告存全套：PET-CT、病理切片一個都不能少
- 時間點卡精準：比如尿毒症要透析滿90天後的第2天再申請
說到底，重疾險合同就是本”免責說明書(shu) ”。建議買(mai) 保險時重點看”保險責任”和”責任免除”兩(liang) 部分，銷售說的”確診就賠”就當廣告詞聽聽得了。真要理賠時，能救你的隻有那幾行加粗的條款小字。
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