“拉長繳費期能省錢”——這話保險公司說得輕鬆，但考慮到通脹、豁免條款和機會(hui) 成本，30年繳費可能反而讓你多掏十幾萬(wan) 。今天我們(men) 就用真實數據算筆賬，看看哪種繳費方式更劃算。
一、通脹這把雙刃劍
30年繳費的隱形代價(jia)
假設年通脹3%：
第20年的1萬(wan) 元≈第1年的5,500元購買(mai) 力
但保險公司不會(hui) 按通脹調整保額
精算模型：30年總保費現值比20年多出8-12%
二、豁免條款的蝴蝶效應
三種情況對比：
第10年出險：
20年繳費：已繳50%保費
30年繳費：僅(jin) 繳33%保費
第25年出險：
20年繳費：已繳完
30年繳費：還要再繳5年
2024年數據：豁免觸發率約17%，其中70%發生在繳費後期
三、機會(hui) 成本精算
差額保費投資收益對比（按5%年化）：
20年繳費：月繳5000元
30年繳費：月繳3500元
差額1500元/月投資20年： 最終收益≈82萬(wan) （超過多繳保費）
四、三類人適合30年繳費
現金流緊張的年輕人
收入增長預期明確者
有穩定理財渠道的高淨值人群
說人話結論
選繳費期就像買(mai) 房貸款：
月供少≠總支出少（30年利息能再買(mai) 套房）
關(guan) 鍵看你的”理財收益率”能不能跑贏”保險資金成本”
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