“每年住院花不到1萬(wan) 就白交保費？”——這是很多人對百萬(wan) 醫療險的最大誤解。其實1萬(wan) 免賠額就像醫保的起付線，關(guan) 鍵要看是”單次免賠”還是”全年累計”。我們(men) 拿三個(ge) 真實家庭案例算筆賬，看看不同情況到底能報多少錢。
一、免賠額的兩(liang) 種玩法
- 單次免賠（刺客條款）
每次住院單獨計算1萬(wan)
案例：王阿姨3次住院各花8千
總花費2.4萬(wan)
報銷額：0元（每次都沒超1萬(wan) ）
- 全年累計（良心款）
全年醫療費加起來超1萬(wan) 就能報
同案例改用累計免賠：
報銷額：（2.4萬(wan) -1萬(wan) ）×100%=1.4萬(wan)
2024年數據：70%的百萬(wan) 醫療險已改為(wei) 累計免賠
二、四類家庭報銷實測
- 年輕獨居族（年醫療費約3千）
報銷概率：＜5%
建議：優(you) 先買(mai) 門診險
- 三口之家（孩子頻繁生病）
案例：孩子肺炎住院1.2萬(wan) +大人闌尾炎1.8萬(wan)
累計報銷：（3萬(wan) -1萬(wan) ）×100%=2萬(wan)
- 慢性病老人
糖尿病年治療費2.3萬(wan)
報銷額：1.3萬(wan)
注意：門特費用多數不納入免賠額
- 癌症患者
靶向藥年花費15萬(wan)
報銷額：14萬(wan)
但首次確診往往要自付1萬(wan)
三、三個(ge) 避坑指南
看條款：找”年度累計免賠”字樣
湊額度：家人醫療費可合並計算（部分產(chan) 品支持）
搭醫保：醫保報銷部分可計入免賠額（如醫保報5千，自費5千即達1萬(wan) ）
說人話結論
1萬(wan) 免賠額就像自助餐門票：
飯量小的（醫療費少）覺得虧(kui)
大胃王（大病治療）血賺 關(guan) 鍵要看你家”吃飯習(xi) 慣”（醫療支出模式）
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