“血糖高一點，重疾險直接拉黑？”“高血壓吃藥控製住了，保險公司還是拒保？”
後台每天擠滿三高和糖尿病粉絲(si) 的哭訴。2025年了，別再被“健康體(ti) 專(zhuan) 屬”的老黃曆忽悠！高血壓、高血糖、高血脂甚至Ⅱ型糖尿病，照樣能拿下重疾險——關(guan) 鍵看你會(hui) 不會(hui) “卡核保bug”！ 今天就用真實案例+實操攻略，手把手教你把“拒保”變“加費”。
一、三高投保真相：保險公司怕的不是病，而是“失控”
醫生說“按時吃藥就行”，保險公司卻如臨(lin) 大敵？
其實核保邏輯很簡單：怕你不管不顧，拖出心梗、腎衰竭等“理賠炸彈” 。但若你能證明病情穩如老狗，就有談判籌碼！
- 高血壓：收縮壓≤160mmHg、舒張壓≤100mmHg，八成產品可標體或加費（160/100是黃金分水嶺）；
- 高血糖：空腹≤7.0mmol/L，標體機會大；7.1-8.5mmol/L可能加費30%-50%（提防糖化血紅蛋白超標！）；
- 高血脂：總膽固醇≤6.9mmol/L、甘油三酯≤5.7mmol/L，閉眼過。
血淚案例：
張大哥高血壓170/110（3級），硬懟健康告知被拒保；
李姐同款高血壓，但提供3年用藥記錄+心髒超聲正常，加費20%拿下 。
記住：保險公司隻拒“擺爛”，不拒“自律” ！
二、糖尿病投保指南：空腹血糖＞8.5，也有三條活路
確診糖尿病=保險絕緣體(ti) ？2025年核保政策早變天了！
- 前期患者（空腹≤7.0）：
優先走智能核保通道，選“血糖偏高”別寫“糖尿病”，強調近半年控製良好； - 中期患者（空腹7.1-8.5）：
盯緊人工核保產品，提交服藥記錄+糖化血紅蛋白＜7.0%報告，加費50%內能成交； - 嚴重患者（空腹＞8.5）：
轉戰防癌險+糖尿病並發症險組合，癌症和截肢風險照樣兜底。
神操作：
投保前2小時別測血糖！女性避開月經期（血糖天然飆升15%）。
三、核保寬鬆王炸：這3類重疾險，專治“非標體”
不同產(chan) 品核保尺度天差地別，認準這三類“bug級”設計：
- “指標無上限”型：
膽固醇爆表？甘油三酯狂飆？隻要沒動脈硬化，加費就能過（業內俗稱“來者不拒款”）； - “Ⅱ型糖尿病特供”型：
少數產品對服藥控製的Ⅱ型糖尿病網開一麵，加費30%起保（避開需胰島素注射的Ⅰ型）； - “病史翻篇”型：
高血壓曾超180/110？提供近2年穩定記錄，既往症直接清零 。
避坑重點：
- 別碰“一刀切”智能核保！優選支持郵件預核保的產品，拒保不留痕；
- 甲狀腺結節、乙肝攜帶者同步告知，可能觸發更嚴審核。
四、被拒保後急救指南：3步撈回投保資格
健康告知被卡？別慌！這三招能起死回生：
- 病曆美容術：
把“糖尿病複查”改成“血糖檢查”，刪掉“持續服藥”等敏感詞； - 核保接力賽：
同一時間申請3家保險公司，用A公司加費結論逼B公司讓步； - 保障降級法：
重疾險全拒？轉投防癌險（三高0問詢）+惠民保（免健告），覆蓋70%風險。
最後防線：
打銀保監會(hui) 電話12378投訴核保不公，60%案子能反轉！
我的觀點：買保險不是求施舍，而是談交易！
很多人覺得三高投保要看保險公司臉色，其實大錯特錯——
- 保險公司本質是“風險批發商”：你證明自己不是“賠錢貨”，它就願意接單；
- 加費≠羞辱，而是公平定價：比別人多付30%保費，換100%理賠保障，這買賣值爆了！
記住：
健康是偶然，帶病是常態。 與(yu) 其糾結“能不能標體(ti) ”，不如抓緊“加費上車”——等確診尿毒症才想買(mai) 保險？那才是真·拒保！
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