“醫保卡就借給家人掛了個(ge) 門診，應該不影響買(mai) 保險吧？”——如果你也這麽(me) 想，可能要吃大虧(kui) 了。門診和住院記錄在保險公司眼裏完全是兩(liang) 個(ge) 量級的影響，今天就帶大家拆解這其中的門道，讓你明白什麽(me) 樣的外借記錄會(hui) 讓你買(mai) 保險時栽跟頭。
一、門診記錄外借：看似小事，暗藏大雷
慢性病門診最要命
- 降壓藥、降糖藥等長期用藥記錄：保險公司直接默認是你本人患病
- 精神類藥物記錄：可能導致終身拒保
- 檢查異常隨訪記錄：如甲狀腺結節、肺結節等
普通門診相對寬鬆
- 感冒發燒等急性病記錄：一般不影響投保
- 中醫調理記錄：多數公司不關注
- 體檢類項目：部分公司會要求提供複查報告
真實案例：李女士把醫保卡借給母親(qin) 買(mai) 降壓藥，自己投保時被要求加費50%，理由是”高血壓病史”。
二、住院記錄外借：核保紅線千萬別碰
三類高危住院記錄
- 手術類住院：保險公司會重點調查手術原因
- 超過7天的住院：默認病情較重
- 跨年度住院：被認為需要長期治療
核保處理方式對比
記錄類型重疾險醫療險壽險門診用藥加費/除外拒保標準體(ti) 住院記錄大概率拒保絕對拒保加費
特別注意：住院記錄在醫保係統會(hui) 永久保存！而且現在全國醫保聯網，跨省記錄也能查到。
三、為什麽住院記錄影響更大？
保險公司核保邏輯很現實：
- 嚴重程度不同：住院=病情嚴重，門診=相對輕微
- 核查難度不同：住院病曆詳細規範，門診記錄較簡略
- 後續風險不同：住院患者複發概率遠高於門診患者
數據顯示：有住院記錄的人群理賠率是門診人群的3-5倍，這就是保險公司嚴(yan) 卡住院記錄的根本原因。
四、已經外借怎麽辦？補救方案在這
門診記錄補救
- 提供近2年體檢報告自證健康
- 嚐試多家公司核保（不同公司對門診記錄容忍度差異大）
- 選擇防癌險等健康告知寬鬆的產品
住院記錄補救
- 到原醫院調取完整病曆，證明非本人治療
- 提供醫保卡被盜用證明（如報警記錄）
- 等待5年以上再投保（部分公司會降低關注度）
五、個人建議
最後給大家幾句掏心窩的話：
- 門診記錄外借：慢性病用藥>急性病>普通檢查
- 住院記錄外借：等同於給自己判”保險死刑”
- 最好的補救就是預防：醫保卡和身份證一樣重要
- 越早買保險越好：年輕健康時投保最劃算
記住：保險公司不是慈善機構，他們(men) 最擅長的就是查醫療記錄。千萬(wan) 別為(wei) 了一點小便宜，斷送了自己幾十年的大病保障。
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