粉絲(si) 劉姐上周拿著28萬(wan) 手術賬單找保險公司理賠，醫保報了16萬(wan) ，自費12萬(wan) ，結果百萬(wan) 醫療險一分沒賠！她當場崩潰：“業(ye) 務員說醫保報的錢能抵免賠額，都是騙人的？！”——別急，今天這份2025免賠額避坑指南，專(zhuan) 治各種“以為(wei) 能賠”的冤種！
1、醫保報銷款=免賠額？保險公司偷換概念！
你以為(wei) 的“抵扣”：醫保報的錢能衝(chong) 抵1萬(wan) 免賠額
保險公司眼裏的規則：
✓ 絕對免賠額：醫保報再多也白搭，隻看你自掏腰包的錢超沒超1萬(wan)
✓ 相對免賠額：醫保報的錢才算數，自費部分當贈品
血淚案例：
張姨住院總花8萬(wan) ，醫保報5萬(wan) ，自費3萬(wan) 。
- 買絕對免賠1萬的醫療險：隻賠2萬（3萬-1萬）
- 買相對免賠1萬：3萬全賠！
某核賠主管抖內幕：“90%的百萬醫療險玩絕對免賠，直播間吹的‘醫保抵扣’全是文字遊戲！”
2、三類人踩坑最慘，看看有你嗎？
▶️ 慢性病“永久冤種”
• 李叔糖尿病每年住院自費8000元，永遠夠不著1萬(wan) 門檻，保費白交10年
• 解法：加購0免賠特藥險（胰島素/透析直賠）
▶️ 全家共享免賠額“大冤種”
• 宣傳(chuan) “全家共享1萬(wan) 免賠”，實則單人住院不達標1分不賠
• 真實對比：孩子肺炎自費9000元，全家共享保單拒賠 vs 單獨買(mai) 小額醫療險賠8000
▶️ 醫保卡外借“背鍋俠(xia) ”
• 用醫保卡給爸買(mai) 降壓藥=係統標記“高血壓病史”=理賠時翻舊賬拒賠
3、2025免賠額逆襲指南（附話術模板）
⚠️ 健康人群“黃金公式”
• 月薪＜1萬(wan) ：高免賠百萬(wan) 醫療（年繳200元）+重疾險（確診即賠）
• 邏輯：小病靠存款，大病靠保險，省下保費定投理財
⚠️ 三高/結節患者“救命招”
① 鎖定相對免賠額產(chan) 品（條款搜“醫保統籌可抵扣”）
② 加購萬(wan) 元護小額醫療險（免賠100元，年繳300元補缺口）
③ 慢性病特藥單獨買(mai) 0免賠險（如糖尿病/抗癌藥專(zhuan) 屬險）
⚠️ 家庭投保“混搭術”
| 成員 | 推薦方案 | 免賠額策略 |
|---|---|---|
| 父母 | 百萬醫療險 | 選6年累計免賠 |
| 孩子 | 小額醫療險 | 0免賠覆蓋肺炎手足口 |
| 自己 | 中端醫療險 | 相對免賠+醫保抵扣 |
4、保險公司絕不會(hui) 說的秘密
▶️ 0免賠產(chan) 品藏暗雷：
• 保費貴200%！續保可能拒保（某網紅產(chan) 品3年漲價(jia) 600%）
• 條款埋“單項限額”（手術費封頂5萬(wan) ）
▶️ 理賠調查專(zhuan) 盯醫保記錄：
• 調取10年內(nei) 購藥明細（連維生素C都算風控分）
• 用外賣記錄推健康風險（長期買(mai) 降壓菜=高血壓嫌疑）
▶️ 免賠額重置套路：
• “6年共享免賠”到期清零（第5年累計9500元，第7年續保直接歸零！）
【人間清醒】
免賠額不是魔鬼，無知才是原罪！記住三條鐵律：
✅ 健康人買(mai) 高免賠（省下的保費夠付小病錢）
✅ 慢性病盯相對免賠（醫保報銷才是真抵扣）
✅ 醫保卡打死不外借（否則理賠時全是雷）
下次有人忽悠你“醫保報的錢算免賠額”，直接懟：合同裏敢寫(xie) “相對免賠”四個(ge) 字嗎？
本文依據《健康保險管理辦法》及2025年《醫療保障基金使用監督條例》撰寫(xie) ，具體(ti) 責任以保險合同為(wei) 準。投保時請如實告知健康狀況。
現在！立刻！做三件事：
1️⃣ 翻保單查“免賠額類型”
2️⃣ 把家人醫保卡收回錢包
3️⃣ 轉發家族群防坑
——晚一步，可能多掏5萬(wan) 冤枉錢！
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