住院花5萬隻賠5千？揭秘免賠額3大套路，2025年這樣破局！

朋友們(men) ，今天聊個(ge) 氣到肝疼的真事：隔壁老王住院花了5萬(wan) 塊，社保報了3萬(wan) ，自費2萬(wan) 。心想買(mai) 的百萬(wan) 醫療險終於(yu) 能用上了吧？結果保險公司賠了5千！老王當場懵了：“我免賠額不是才1萬(wan) 嗎？自費2萬(wan) 應該報1萬(wan) 啊，這5千是打發要飯的？！”

別笑，這種“花得多賠得少”的憋屈事兒(er) ，90%的人都栽在“免賠額套路”上！今天我就扒開保險條款，教你識破三大隱藏坑，看病報銷不吃啞巴虧(kui) ！

一、免賠額不是簡單的“1萬以上全報”！3大套路掏空你錢包

套路1：絕對免賠額 vs 相對免賠額——一字之差少賠幾千！

• 絕對免賠額（巨坑！）：社保報銷的部分不算數！總花費5萬，社保報3萬，自費2萬。免賠額1萬=隻報2萬-1萬=1萬。
• 相對免賠額（良心款）：社保報銷能抵扣免賠額！總花費5萬，社保報3萬直接抵1萬免賠額，剩餘自費2萬全報！

✅ 破解招：合同裏盯死“免賠額是否包含社保報銷”！寫(xie) “年免賠額1萬(wan) 元”且沒提社保的，八成是絕對免賠——趕緊換！

套路2：單項免賠額——質子重離子/特藥另算坑！

你以為(wei) 過了1萬(wan) 免賠額，所有費用都能報了？太天真！

• 案例：李姐癌症花了40萬：
• 手術住院費20萬（社保報12萬，自費8萬）
• 質子重離子治療20萬（全自費）
• 她的百萬醫療險條款：“一般醫療免賠額1萬，質子重離子0免賠但單獨計算”
  → 結果：一般醫療報8萬-1萬=7萬；質子重離子報20萬。合計報銷27萬？錯！
  → 真相：質子重離子雖0免賠，但不參與抵扣一般醫療免賠額！所以一般醫療自費8萬，需先扣1萬免賠額，隻報7萬；質子重離子報20萬。總報銷僅27萬，自費13萬！

✅ 破解招：買(mai) 醫療險認準“免賠額共用”條款！尤其含質子重離子、癌症特藥保障的，必須寫(xie) 明白“與(yu) 一般醫療共享免賠額”！

套路3：次免賠額——闌尾炎住院連坑你兩次！

• 案例：小王3月因肺炎住院花3萬（社保報1.8萬，自費1.2萬），6月又因闌尾炎手術花2.5萬（社保報1.5萬，自費1萬）。他的百萬醫療險免賠額1萬/年。
• 他以為：兩次自費合計2.2萬，超免賠額1萬，應報1.2萬。
• 實際：條款寫“免賠額按次計算”！第一次自費1.2萬＜1萬不報；第二次自費1萬=免賠額1萬，一分不賠！

✅ 破解招：閉眼選“年免賠額”！一年內(nei) 住院/門診多次花費，累計自費超1萬(wan) 就能報。

二、三招反殺！讓免賠額從“攔路虎”變“紙老虎”

第一招：小額醫療險堵缺口——200元解決1萬煩惱

• 操作：百萬醫療險（1萬免賠額）+ 小額醫療險（0免賠，報1萬以下費用）
• 效果：住院花5萬，社保報3萬，自費2萬。
  → 小額醫療險報1萬（填平免賠額）
  → 百萬醫療險報剩餘1萬
  → 最終0自費！

✅ 產(chan) 品搭配：

• 成人：眾安住院萬元保（年繳278元，不限社保）
• 兒童：平安少兒住院萬元護（年繳220元，疾病門診也能報）

第二招：0免賠醫療險——慢性病/高頻就醫者必選

常年跑醫院人群（如三高患者、帶娃家庭），直接買(mai) 0免賠醫療險更省心：

• 推薦款：好醫保·0免賠住院醫療（三高糖尿病能投）
• 花費：30歲年繳900元（比1萬免賠款貴500，但省去理賠扯皮）

第三招：免賠額“刷分”技巧——這些花費居然能累計！

記住！這些錢都能算進免賠額：

• 同次住院的門診檢查費（如術前CT、術後複查）
• 特殊門診費用（癌症放化療、腎透析）
• 院外特藥發票（醫生開的抗癌藥，藥房自費買的也能算！）

✅ 重點：每次就醫留好發票，年底統一申請抵扣免賠額！

血淚教訓！買醫療險時3句話必須問

1. “免賠額是絕對還是相對？” → 必須選“社保報銷可抵扣免賠額”！
2. “質子重離子/特藥保障和一般醫療共用免賠額嗎？” → 不共用就是坑！
3. “免賠額是按次算還是按年累計？” → 咬死“年免賠額”，拒絕次次扣！

說句大實話：

免賠額套路玩的不是數學，而是人性——賭你看不懂條款！ 花5萬(wan) 賠5千的憋屈，根源不在保險公司狡猾，而在我們(men) “閉眼簽合同”的天真”。

記住：保險是照妖鏡，你糊弄它，它就糊弄你。 盯死這三點，理賠時才能挺直腰板拍桌子：“我的錢，一分不少給我報回來！”

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