結節三高投保血淚史：從拒保黑名單到標體承保，我隻做了這三步

張哥捏著拒保通知的手直抖：“血壓高一點，結節才2級，憑啥全家保險都買(mai) 不了？” 去年體(ti) 檢報告上幾個(ge) 箭頭，讓四家保險公司連環拒保。今年他靠這三招，硬是把拒保函變成標體(ti) 承保單，保費一分沒加！

一、智能核保是道鬼門關，90%的人死在這三句話上

別被“健康告知全否”騙了！ 你以為(wei) 結節2級、血壓140/90能蒙混過關(guan) ？保險公司理賠時能扒你五年體(ti) 檢記錄。去年李姐的教訓太慘痛：線上投保時沒告知甲狀腺結節，肺癌理賠直接被拒40萬(wan) ！

2025年智能核保三大生死劫：

1. “是否曾有檢查異常？” → 結節/囊腫/息肉/指標箭頭全算數！
2. “是否服藥超30天？” → 吃降壓藥28天？選否！滿30天？完蛋！
3. “是否被建議進一步檢查？” → 醫生隨口說“半年後複查”=埋雷

核保老司機秘籍：

• 乳腺結節2級？閉眼衝i無憂3.0——直接標體承保
• 甘油三酯高？選超級瑪麗11——數值＜5.0mmol/L秒過
• 血糖6.2？蹲守達爾文9號——空腹血糖＜7.0可保

二、人工預核保黑箱操作，這三份材料能改命

1. 複查報告“微整形術”

同一家醫院隔周複查，數據天差地別！

• 王姐甲狀腺結節2級→重做彩超時憋氣仰頭→變1級
• 張叔血壓148/95→複查前吃半片降壓藥→132/84
• 關鍵操作：求醫生在結論欄寫“未見惡性征象”

2. 病曆“漂白”三件套

保險公司最怕這三種鐵證：

• 社區醫院隨訪記錄（證明病情穩定）
• 停藥聲明書（高血壓服藥＜3月可申訴）
• 基因檢測報告（BRCA陰性=乳腺癌風險低）

血淚教訓：劉姨提交半年血糖監測表，空腹血糖從(cong) 7.8降到6.3，硬把加費25%打成標體(ti) 承保

3. 核保申訴“苦情牌”

被保司下體(ti) 檢函？立即寄出申訴三件套：

1. 主任醫師手寫病情穩定證明
2. 近三年體檢數據對比圖
3. 家人標體承保證明（證明無家族史）

三、2025年核保寬鬆產品生死榜

核保老司機警告：

• 膽囊息肉＞0.5cm？躲開所有分組重疾險
• 血糖＞7.0？隻考慮防癌險
• 肺結節？備好3年隨訪記錄再敲門

四、從拒保到標體的三條黃金通路

通路1：智能核保“錯峰答題”

• 夜間22點後核保通過率↑30%（係統抽查鬆）
• 選“部分異常”比“全否”更安全
• 致命操作：同一疾病連試3家保司→永久黑名單！

通路2：人工預核“田忌賽馬”

1. 先投核保最嚴的平安（當免費體檢）
2. 拿平安核保結論壓其他公司
3. 對寬鬆保司說：“XX公司願標體承保，你們呢？”

通路3：複查申訴“時間窗偷襲”

• 1月/7月核保放寬（衝業績季）
• 新產品上市首周核保尺度最大
• 周五下午核保員趕下班易放水

買(mai) 保險最紮心的不是貴，是有錢都買(mai) 不到！三高結節不是投保終點，而是策略遊戲的起點。保險公司核保規則像彈簧——你越懂套路，它越容易讓步。

健康瑕疵不等於(yu) 保障絕緣，2025年的活路是：挑對產(chan) 品+備齊證據+卡準時機。畢竟精算師留了後門，就看你能不能找到鑰匙。

別讓體(ti) 檢報告決(jue) 定你的保障
要讓核保規則為(wei) 你彎一次腰

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