“乳腺癌賠了8萬(wan) ，第二年續保直接被拒！保險公司翻臉比翻書(shu) 還快？”去年，陳女士攥著拒保通知渾身發抖——她買(mai) 的百萬(wan) 醫療險白紙黑字寫(xie) 著“可續保至99歲”，賠完第一年治療費，轉眼就被踢出局。
更紮心的是，銀保監會(hui) 2024年數據顯示：健康險投訴中超62.3%是續保糾紛，和陳女士一樣掉坑的人，排隊能繞地球三圈。
01 “續保到99歲”的糖衣炮彈，坑慘4億人
業(ye) 務員拍胸脯說“能續到99歲”？別急著掏錢！翻開合同找這四個(ge) 字——“保證續保”。要是找不到，恭喜你，踩中了保險業(ye) 最深的文字陷阱。
- 文字遊戲1：偷換“連續投保”概念
條款寫“可續保至99歲”，角落裏卻藏著“停售不可續保”或“需重新審核”。
湖北李大爺的醫療險賠了15萬肺癌治療費，第6年續保時，保險公司翻出他10年前的高血壓記錄直接拒單。表麵承諾續保終身，實際理賠後秒變“高風險用戶”。 - 文字遊戲2：玩“費率可調”魔術
合同裏真寫了“保證續保20年”？別放鬆！“費率可調”條款才是隱形炸彈——監管允許每年最高漲30%，乳腺癌患者張女士第4年保費直接飆50%。
算筆賬：首年保費800元，按頂格漲價10年翻3倍，直接掏空你退休金！ - 文字遊戲3：耍“保障縮水”把戲
保證續保期間，保險公司“優化條款”：悄悄剔除CAR-T療法、降低靶向藥報銷比例。
等你真要用時傻眼——說好的600萬保額縮水90%，天價抗癌藥一毛不報！
某健康險公司客服親(qin) 口承認：宣傳(chuan) 頁上“續保到99歲=終身保障”純屬誤導，產(chan) 品一停售，保障立刻歸零。這行小字，成了多少家庭的噩夢？
02 血淚教訓：三類人最易掉坑，你在其中嗎？
慢性病患者成頭號韭菜：甲狀腺結節或三高人群買(mai) 了“非保證續保”產(chan) 品，理賠後秒變“風險炸彈”被清退。
自動續保黨(dang) 最冤：銀行卡少存10元扣費失敗？保障瞬間中止！胃癌治療費全自掏。
輕信口頭承諾的傻白甜：業(ye) 務員說“小病不用告知”？理賠時保險公司翻病曆本拒賠，哭都沒地方。
泰康健康尊享係列鬧劇就是活教材——2017年投保時業(ye) 務員吹“保證續保99歲”，2021年一紙公告強製轉保20年期產(chan) 品。
客戶舉(ju) 橫幅大罵“騙子”，公司卻甩鍋：“條款寫(xie) 的是‘可續保’不是‘保證續保’啊！”
口頭承諾天花亂(luan) 墜，合同條款暗藏殺機。
03 救命三招：鎖死你的續保權
招式一：合同摳死“保證續保”四字+20年期限
- 財險公司產品直接拉黑：名字帶“財產”的（比如眾安保險），依法不能賣長期醫療險。
- 真保證續保必帶“續保費率調整規則”——沒有就是耍流氓。
招式二：健康告知要“精明”
- 投保時：問啥答啥，不問不答！5年前的甲狀腺結節沒問到？閉緊嘴。
- 續保時：合同沒要求告知？一字都別說！ 北京大姐續保後查出糖尿病，照樣獲賠18227元。
招式三：新舊保單“無縫接骨”
產(chan) 品停售別慌！學防癌患者範女士的救命操作：
- 死磕點對點停售通知（別信公眾號公告！法院判過群發無效）；
- 新舊保單重疊30天，等新保單過等待期再退舊單——她靠這招拿到11萬理賠。
肺結節患者的春天：2025年新出的中華全民保對≤8mm結節開放投保，肺癌責任都不除外！（需提供薄層CT報告）
04 2025年防坑指南：三類產品見光死
遇到這三類條款，直接劃叉！
⛔ “到期需重新申請核保”：理賠=高危用戶（次年拒保率超60%）；
⛔ “保留因賠付率調整費率或停售權利”：漲價(jia) 停售它說了算；
⛔ “續保最高年齡80歲”：年齡超線直接踢走（哪怕保證期未滿！）。
身體(ti) 異常人群的避風港：
- 慢性病選稅優健康險（國家兜底帶病投保+抵稅雙福利）；
- 癌症術後買複發轉移險（術後2年+甲功正常就能保）。
總結：保險公司的“良心”在哪？
幹了十幾年保險編輯，我算看透了：
保險公司的嘴，不如合同的白紙黑字可靠！
那些吹“續保到99歲”的產(chan) 品，就像承諾“愛你一輩子”的渣男——沒寫(xie) 進結婚證（合同）的全是虛的。
醫療通脹年漲8%，保險公司適度調價(jia) 我能理解。
但年漲30%、理賠就拒保、停售玩消失？這就是割韭菜！
記住啊朋友們(men) ！買(mai) 百萬(wan) 醫療險，別盯著“600萬(wan) 保額”這種天文數字——
續保穩不穩、外購藥報不報、條款坑不坑，才是真道理！
與(yu) 其賭一個(ge) “續保到99歲”的空頭支票，不如攥緊真·保證續保20年的合同（比如好醫保20年版、醫享無憂）。
風險來臨(lin) 時，你要的不是甜言蜜語，而是化療那年——它還在乖乖打款。
本文基於(yu) 銀保監會(hui) 公開數據及行業(ye) 合規文件撰寫(xie) ，不構成投保建議。具體(ti) 產(chan) 品條款以合同為(wei) 準。
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