2025高齡投保指南：65歲也能買的重疾險，三高結節福音！

健康告知僅(jin) 3條，不問三高不問結節，這款讓65歲老人也能買(mai) 上的重疾險，正在解決(jue) 高齡投保的世界難題。

“您的年齡超標了”、“健康告知不通過”、“需要加費承保”……65歲的張阿姨跑了三家保險公司，得到的都是類似的答複。高血壓十年，甲狀腺結節三級，這樣的身體(ti) 狀況讓她與(yu) 傳(chuan) 統重疾險無緣。

像張阿姨這樣的例子不在少數。過了60歲，90%的老人因年齡或健康問題被重疾險拒之門外。而重大疾病風險卻隨著年齡增長直線上升，腫瘤、心腦血管疾病與(yu) 阿爾茨海默病常居老人重疾前列。

2025年保險市場終於(yu) 迎來了轉機——多款65歲也能投保的重疾險產(chan) 品問世，健康告知寬鬆到連三高、結節患者都有機會(hui) 投保。

01 高齡投保困境破局，三高結節不再是“絕緣體”

買(mai) 重疾險難，老年人買(mai) 重疾險更難。傳(chuan) 統重疾險市場存在兩(liang) 個(ge) 難以逾越的門檻：年齡上限和健康告知。

絕大多數重疾險的投保年齡截止到55歲，超過這個(ge) 年齡，即使身體(ti) 健康也無門可入。更現實的是，60歲左右的人群中，超過70%患有高血壓、糖尿病等慢性病，或體(ti) 檢發現結節等異常。

“健康告知”這道坎攔住了大部分中老年人。密密麻麻的問卷，動輒十幾條的健康詢問，讓不少人心虛手抖。

直到2025年，市場終於(yu) 出現了改變。一類專(zhuan) 為(wei) “非標體(ti) ”（健康狀況非標準）人群設計的重疾險登上舞台，它們(men) 的健康告知簡化到2-3條，不再糾纏於(yu) 三高、結節等常見問題。

65歲投保從(cong) 不可能變為(wei) 現實，這背後是赛马会APP下载官网的精準創新和風險評估技術的進步。

02 健康告知僅3條，65歲老人的保障新選擇

在2025年眾(zhong) 多高齡友好型重疾險中，複星聯合康樂(le) 一生（易核版3.0）表現尤為(wei) 亮眼。這款產(chan) 品直接將投保年齡上限提升至65周歲，讓傳(chuan) 統意義(yi) 上的“超齡”群體(ti) 重獲保障機會(hui) 。

它的最大亮點在於(yu) 極簡健康告知：

1. 過去1年是否被醫生建議住院或手術？
2. 過去2年是否接受過住院或手術？
3. 過去5年是否患過惡性腫瘤等23種大病？

不問體(ti) 檢異常、不查三高指標、不卡結節問題——這種寬鬆程度在傳(chuan) 統重疾險中幾乎不可想象。一位保險顧問透露：“很多因高血壓、肺結節被其他公司拒保的客戶，在這裏都能正常投保。”

繳費方式也充分考慮老年人需求：提供最長30年繳費期，有效降低年繳壓力。65歲老人投保10萬(wan) 保額，選擇20年繳費，年繳保費約4000元，大大減輕經濟負擔。

03 保障內容拆解，高齡投保的實在防護

康樂(le) 一生（易核版3.0）的保障設計針對性強，涵蓋高齡人群最需要的核心保障：

• 28種重大疾病保障：覆蓋國家規定的所有核心重疾，確診即賠付100%基本保額
• 3種輕症保障：提供20%基本保額的賠付，為早期治療提供資金支持
• ICU重症監護關愛金（可選）：重疾確診後180天內入住ICU滿3天，額外賠付10%保額

雖然輕症病種數量少於(yu) 市麵主流產(chan) 品，但其核心價(jia) 值在於(yu) 讓帶病體(ti) 、高齡人群獲得保障資格。一位保險精算師解釋：“產(chan) 品設計必然有所側(ce) 重，在擴大承保範圍的同時，保障責任會(hui) 相對精簡，以控製風險。”

在實際理賠案例中，一位投保時62歲的高血壓患者突發急性心梗，獲得30萬(wan) 重疾理賠金；因病情危重入住ICU治療滿3天，又額外獲得3萬(wan) 元ICU津貼。這筆資金及時緩解了家庭經濟壓力。

04 真實投保案例，三高患者的保障之路

袁先生的故事極具代表性。這位家庭經濟支柱患有原發性高血壓，體(ti) 重超標並伴有脂肪肝。

在嚐試投保常規重疾險時，他遭遇的是：加費、除外責任或直接拒保。2025年初，袁先生抓住機會(hui) 投保了康樂(le) 一生（易核版3.0）。

投保過程異常順利：回答完3個(ge) 健康問題，他選擇30萬(wan) 保額，附加ICU責任，20年繳費，年繳保費12918元。

半年後不幸降臨(lin) ——袁先生突發“較重急性心肌梗死”。提交理賠申請後，他很快收到30萬(wan) 重疾保險金。因病情危重入住ICU滿3天，又額外獲得3萬(wan) 元重症監護關(guan) 愛金。

“這筆錢來得及時”，袁先生家人表示，“自費藥和康複治療費用很高，保險金解了燃眉之急。”

05 2025年市場橫向對比，哪款最適合您

2025年高齡友好型重疾險對比表

橫向比較2025年市場熱銷產(chan) 品，不同需求的高齡人群可對號入座：

人保i無憂3.0雖然投保年齡隻到55歲，但60歲前重疾額外賠付80%的優(you) 勢明顯，適合年輕一些的三高人群。其健康告知對甲狀腺結節3級、乳腺結節3級、乙肝攜帶者等承保率高達87%。

眾(zhong) 民保重疾險堪稱“投保門檻最低”，70歲也能買(mai) ，健康告知僅(jin) 2條，且不問三高、結節問題。但作為(wei) 一年期產(chan) 品，保障穩定性較弱，且保額隨年齡增加而降低——60歲以上最高隻能買(mai) 10萬(wan) 保額。

德華安顧孝親(qin) 寶2號專(zhuan) 注老年高發疾病，保障嚴(yan) 重阿爾茨海默病、嚴(yan) 重帕金森病等10種老年特疾。最高75歲可投，三高人群也有機會(hui) 承保，適合高齡老人專(zhuan) 項防護。

06 投保建議，這樣選最劃算

選擇高齡重疾險需要因人而異，幾個(ge) 實用建議供參考：

• 55歲以下首選長期保障：若身體狀況尚可，優先選擇人保i無憂3.0等可保至終身的產品，利用60歲前額外賠付提高保障杠杆
• 60歲以上重點看投保資格：眾民保和孝親寶拓寬了年齡限製，但康樂一生易核版3.0在保障穩定性和年齡上限間取得最佳平衡
• 帶病投保善用健康告知：乳腺結節、甲狀腺結節患者首選康樂一生易核版3.0；乙肝病毒攜帶者可嚐試人保i無憂3.0；三高人群兩款產品都有機會
• 預算有限考慮防癌險：和泰超級瑪麗9號防癌險健康告知僅3條，癌症分級賠付更科學，IV期癌症可賠150%保額

“沒有完美的產(chan) 品，隻有最適合的選擇”，一位資深保險顧問強調，“高齡投保首先要解決(jue) 的是‘買(mai) 得上’問題，其次才是‘買(mai) 得全’。”

走過四家保險公司，65歲的陳伯伯終於(yu) 在複星聯合投保成功。高血壓、糖尿病病史二十年，肺結節隨訪三年，這些在別處都是拒保理由的健康問題，在這裏隻需要回答三個(ge) 簡單問題。

合同生效的那天，陳伯伯對兒(er) 子說：“心裏這塊石頭終於(yu) 放下了。真生大病，不會(hui) 拖累你們(men) 。” 窗外的陽光照在保險單上，30萬(wan) 保額的數字顯得格外踏實。這張保單背後，是保險行業(ye) 對高齡群體(ti) 需求的真正回應——不再用冰冷的條款拒絕，而是用包容的產(chan) 品設計給予溫暖守護。

健康告知寬鬆不是降低標準，而是精準匹配風險。讓該受保障的人獲得保障，才是保險的本源。

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