意外險這麽便宜，居然還能有坑？

五一假期將至，大家準備怎麽(me) 度過呢？譜藍君身邊很多朋友，已經開始出行遊玩了呢~

不過每年節假日，也是意外頻發的時候。很多朋友會(hui) 在出行前購買(mai) 一份意外險，但有人反映：真的出了意外的時候，意外險卻不像當初承諾的那樣賠付了！

別看這意外險責任簡單、保費便宜，裏麵的水可深了呢！普通消費者稍不留神，就很容易掉坑裏了。

今天，譜藍君就跟大家分享幾個(ge) 意外險常見的坑，避開了這些坑，咱五一安心出遊！

1、捆綁為(wei) 附加險，保費翻10多倍！

前些日子，因為(wei) 埃航事件，和朋友談到了意外險。當我告訴朋友我的意外險一年才125元（50萬(wan) 保額）時，朋友驚呆了：“為(wei) 什麽(me) 我的意外險每年要將近800元？而且保額隻有20萬(wan) 元！”

再仔細一看，果然，是朋友在線下購買(mai) 重疾險時，捆綁購買(mai) 的一款長期意外險。

和動輒數千甚至是上萬(wan) 的主險相比，附加的意外險幾百元，很多朋友沒多想就選上了。

殊不知現在市麵上的意外險，大多是一年期的短險，每年低至一百多元，就能有50萬(wan) 元的基本保額了！

可這些捆綁銷售的意外險，一般都是長期的，如果折算成50萬(wan) 保額，那麽(me) 每年的保費至少要過千！整整十倍以上的差價(jia) 啊！

如果隻是多交了錢也罷了，然而很多產(chan) 品，隻要主險理賠了，那麽(me) 附加險的保障也相應沒有了，這就很坑了！

所以，大家盡量單獨購買(mai) 一年期的意外險，性價(jia) 比高、保障齊全，不要在重疾險等長險中捆綁為(wei) 附加險去投保。

2、說好的百萬(wan) 額度，憑啥隻賠10萬(wan) ？

有些產(chan) 品在宣傳(chuan) 的時候，會(hui) 避重就輕，或者斷章取義(yi) ，宣稱無所不保、保額高至100萬(wan) 。

然而實際上，隻有部分情況下意外身故，才能拿到100萬(wan) 的理賠。

比如宣傳(chuan) 頁麵寫(xie) 的“自駕意外100萬(wan) ”，實際僅(jin) 限於(yu) 自己開車時意外身故，如果是走在路上被其他私家車撞身故了，隻賠10萬(wan) 。

還有，即使是在出行過程中，被高空墜物砸身故了，也隻賠10萬(wan) ；失足墜落意外身故了，也是隻賠10萬(wan) 。

保險公司對此的解釋是：自駕意外屬於(yu) 交通意外，而後麵舉(ju) 例的幾種情況都屬於(yu) 普通意外，在這份交通出行意外險中是不賠的。

因此，朋友們(men) 買(mai) 意外險的時候可要擦亮眼睛了，到底是綜合意外險，還是特定的交通意外險等？不要被宣傳(chuan) 頁麵的“百萬(wan) 身價(jia) ”所誤導，以為(wei) 什麽(me) 意外情況都會(hui) 賠付100萬(wan) 。

3、傷(shang) 殘？全殘？一字之差，天壤之別！

意外險是四大傷(shang) 殘中，唯一會(hui) 保障殘疾的險種。

不過要注意的是，281種傷(shang) 殘，是被分為(wei) 1-10個(ge) 等級的，一般意外險也會(hui) 按照傷(shang) 殘的等級去賠付。

比如：1級傷(shang) 殘（即全殘）是最嚴(yan) 重的，會(hui) 按照100%的比例去賠付，而10級傷(shang) 殘是最輕的，會(hui) 賠付10%基本保額，同理，中間的等級，就按照10%的梯度遞減賠付。

一般好的綜合意外險，就會(hui) 像上麵這樣保“傷(shang) 殘”——無論幾級傷(shang) 殘，都能拿到相應的賠償(chang) 。

可是有的意外險，隻保“全殘”（1級傷(shang) 殘），比如植物人狀態、雙眼缺失、全身癱瘓等。如果隻是斷了一條腿等，沒有達到1級傷(shang) 殘的標準，那麽(me) 一分理賠都不會(hui) 有。

另外，一般意外險的傷(shang) 殘保額和身故的保額是相同的，但某些意外險的“意外傷(shang) 殘”保額卻大打折扣：

所以，大家購買(mai) 的時候一定要看情況條款，到底是保“傷(shang) 殘”，還是隻保“全殘”？保額到底是不是宣傳(chuan) 所說的那麽(me) 高？

4、有事賠錢，沒事返本？

當初，保險公司和代理人抓住了人們(men) 不喜歡損失的心理，推出了一種帶返還的保險，宣稱：“有事賠錢，沒事還本付息。相當於(yu) 既有保障，又能當做儲(chu) 蓄理財。”

真的有這種好事嗎？

之前譜藍君已經分析過這種返還型保險了：其實就是在消費型保險的基礎上，提高保費，保險公司把大家多交的保費拿去投資，最終把一小部分收益返還給消費者。

實際上這種返還型保險，保費高昂、保障不充足，實際年化利率還很低（和餘(yu) 額寶等貨幣基金差不多），是人們(men) 最容易掉的保險大坑之一！

同樣，意外險也沒能逃過“返還”的魔爪。

比如平安的百萬(wan) 任我行，30年後返還保費的130%，看起來賺了30%，實際上每年的年化收益隻有1.03%！比活存活取的餘(yu) 額寶還低得多……

無論是什麽(me) 險種，譜藍君都不推薦購買(mai) 這種返還型保險，直接購買(mai) 一年期的消費型意外險，最劃算。

5、保額越高越好？當心賠不了！

意外險和重疾險一樣，如果在同時購買(mai) 了多款意外險，那麽(me) 出險的時候也是可以多家同時理賠的。不過，雖然便宜，但大家也不要一個(ge) 勁兒(er) 地往多了買(mai) 。

比如對於(yu) 未成年人，國家保監會(hui) 有規定：

0-9歲：身故賠付不能超過20萬(wan) ；

10-17歲：身故賠付不能超過50萬(wan) 。

除了國家的統一規定以外，有些產(chan) 品本身也會(hui) 限額，比如：“被保險人在投保時，如果已有各類意外身故保額超過100萬(wan) ，則不能投保本赛马会APP下载官网，否則保險公司有權拒賠。”

所以，大家購買(mai) 意外險的時候要注意適量，不要超過國家或產(chan) 品本身規定的額度，不然錢白交了， 還有可能拿不到理賠哦。

6、職業(ye) 隨便填也可以？

因為(wei) 意外險非常便宜，而且投保流程非常簡單，甚至大多數是沒有健康告知的，因此有不少朋友投保起來很隨意，不太重視職業(ye) 的填寫(xie) 。

往往，有時候理賠糾紛就是因為(wei) 職業(ye) 的問題。

一般會(hui) 將職業(ye) 根據風險屬性，從(cong) 低到高，分成1-6類。每款產(chan) 品會(hui) 寫(xie) 明自己承保哪幾類職業(ye) ，如果是不符合要求的高危職業(ye) ，即使咱們(men) 強行投保了，那麽(me) 出險的時候，保險公司還是可以合法拒賠的。

之前就有人遇到過這種情況：他在代理人朋友那裏投保了一款意外險，在朋友的建議下把職業(ye) 填為(wei) “一般內(nei) 勤”，但其實他是“室外空調安裝”。

後來，他在工作中不幸墜亡，他妻子找保險公司理賠，卻被拒賠了。

所以，大家如果是比較危險的職業(ye) ，投保時一定要記得看清楚產(chan) 品可承保職業(ye) 。

意外險雖然保險責任簡單、保費便宜，但如果理賠起來，還是會(hui) 涉及金融、法律、醫學等各個(ge) 領域的細節，這就要求我們(men) 投保的時候要多加留意。

投保前了解透徹一點、規範一點，那麽(me) 理賠起來自然就不會(hui) 有什麽(me) 糾紛，可以順利拿到理賠了。

好啦，跟大家講完意外險挑選和投保的注意事項以後，下一篇，譜藍君就跟大家橫向測評一下，看看現在市麵上哪款產(chan) 品，性價(jia) 比最高！敬請關(guan) 注~

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