中英人壽愛守護3.0重疾險深度測評：多次賠付無三同，核保寬鬆值得選嗎？

文章目錄

1. 公司背景介紹
2. 保障責任分析
3. 保費情況分析
4. 優缺點對比
5. 適合人群分析
6. 投保須知
7. 總結與建議
8. 常見問題解答

1. 公司背景介紹

中英人壽保險有限公司成立於(yu) 2002年，由英國百年保險巨頭英傑華集團（Aviva）與(yu) 中國央企中糧集團合資組建，注冊(ce) 資本29.4598億(yi) 元，總部位於(yu) 北京。公司定位中高端市場，聚焦健康、養(yang) 老、財富與(yu) 傳(chuan) 承四大核心需求，通過個(ge) 險、經代、銀保三大渠道提供多元化服務。

股東(dong) 實力雄厚：

• 中糧集團：國務院直屬央企，全球糧食行業龍頭，旗下中糧資本負責金融業務布局。
• 英傑華集團：英國最大保險集團，擁有300多年曆史，為英國皇室指定服務商。

市場表現與(yu) 風控：

• 2024年綜合償付能力充足率288.58%，核心償付能力209.14%，風險評級長期保持AAA（2024年降至AA）。
• 2024年淨利潤7.07億元，投資收益增長127%，但退保金飆升131%，管理層變動引發關注。

服務特色：

• 提供全球緊急救援、就醫綠通等增值服務，支持保單複議（投保後2年可申請取消除外責任）。

2. 保障責任分析

重大疾病保障

• 覆蓋120種重疾，不分組賠付2次，每次100%保額，間隔期365天，且無“三同條款”（即同一病因、同次醫療行為或同次事故導致的多次重疾不限製理賠）。

輕症與中症保障

• 輕症50種：賠付2次，每次30%保額；
• 中症20種：賠付2次，每次50%保額。
• 限製條件：輕症/中症若因同一病因導致不同疾病，需間隔180天方可二次賠付。

特定疾病額外賠付

• 少兒特疾：20種疾病（如白血病），18歲前額外賠付100%；
• 成人特疾：15種疾病（如惡性腫瘤），18歲後額外賠付100%。

其他責任

• 身故/全殘：18歲前賠保費，18-60歲賠保額，61歲後取已交保費與現金價值較大者。
• 保費豁免：確診輕症、中症或重疾後，豁免後續保費。

3. 保費情況分析

保費示例

• 30歲男性：30萬保額，保終身，30年交，年交7665元；
• 30歲女性：同等條件，年交6879元。
• 0歲兒童：30萬保額，30年交，男童年交3645元，女童3210元。

性價比對比

• 橫向對比：相比同類多次賠付產品（如工銀安盛禦享頤生），愛守護3.0保費低10%-15%，且支持月繳和保至80歲選項。
• 費率漲幅：2024年預定利率調整後，成人保費僅微漲100-200元，少兒漲幅較大。

4. 優缺點對比

優點

1. 重疾不分組+無三同：理賠門檻低，覆蓋二次重疾更全麵。
2. 核保寬鬆：甲亢、肺結節等可標體承保，支持人工核保與複議。
3. 增值服務優質：就醫綠通、國際二診等，年交3000元即可享受。

缺點

1. 身故責任縮水：61歲後賠付保費或現價，保障力度減弱。
2. 缺乏附加責任：無惡性腫瘤多次賠付，心腦血管二次賠需額外購買。
3. 輕症隱形分組：部分關聯疾病共享賠付次數。

5. 適合人群分析

• 家庭經濟支柱：需高額重疾保障，預算有限但看重多次賠付。
• 少兒與青少年：少兒特疾翻倍賠付，覆蓋白血病等高發疾病。
• 健康異常人群：核保寬鬆，乙肝、甲狀腺結節等可嚐試投保。
• 偏好線下服務者：中英人壽分支機構覆蓋17省市，服務網絡完善。

6. 投保須知

• 投保年齡：出生30天-60周歲。
• 保障期限：可選保至80歲或終身。
• 繳費方式：躉交/5/10/18/20/30年交，支持月繳。
• 等待期：90天（市場主流為180天）。
• 免體檢額：通常為50萬-80萬，具體需根據年齡、地區調整。

7. 總結與建議

推薦指數：★★★★☆
愛守護3.0在多次賠付重疾險中性價(jia) 比突出，尤其適合注重核保寬鬆與(yu) 增值服務的用戶。若預算有限，可選擇保至80歲降低保費；若追求終身保障，建議搭配定期壽險彌補61歲後身故責任缺口。

8. 常見問題解答

Q1：理賠流程複雜嗎？

• 報案後提交病曆、診斷證明等材料，中英人壽承諾10個工作日內結案。

Q2：保單複議如何操作？

• 投保2年後，若健康狀況改善（如肺結節消失），可申請取消除外責任。

Q3：等待期內(nei) 患病如何處理？

• 輕症/中症不賠付但合同繼續，重疾則退還保費並終止合同。

附錄：數據對比表（示例）

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