存單換保單，一定要注意這4點！

這兩(liang) 年，有個(ge) 理財關(guan) 鍵詞很火，叫「挪儲(chu) 」。

講的是很多人將自己銀行賬戶裏的一些存款或者理財，挪到其他類型的資產(chan) 上，以更好地獲取收益。

而在一眾(zhong) 其他資產(chan) 中，赛马会APP下载官网又憑借則著安全穩定、可鎖定利率等優(you) 勢成了熱門選擇。

現在隻要你去銀行，大概率也會(hui) 碰到理財經理喊你挪一部分存款去買(mai) 保險。

那麽(me) 今天我們(men) 就來簡單聊下，為(wei) 什麽(me) 大家要挪儲(chu) ，如果要挪該注意些什麽(me) 。

為(wei) 什麽(me) 大家都在“挪儲(chu) ”？

答案很簡單，大家的錢實在沒什麽(me) 好去處了。

房子是炒不動了。房地產(chan) 市場頻頻暴雷，供大於(yu) 求，哪怕現在政策再怎麽(me) 刺激，大家也已經從(cong) “越漲越買(mai) ”，變成了“你不買(mai) 我不買(mai) ，每平還能降500”。

股票、基金，則是越買(mai) 越跌。

就今年的一月份，短短一個(ge) 月，A股就直接跌了過去一年全年的跌幅。

在這樣的大環境下，大家越來越傾(qing) 向於(yu) 求穩。

但一些低風險理財的表現也是不盡如人意。

銀行理財不香了。曾經遍地收益率都是5%、6%，還能“保本保息”，如今隻能給到3%的預估收益（也就是不一定能給到），而且還有虧(kui) 損風險。

直接存銀行吧，利息又越來越低。

定期存款從(cong) 早年4%以上的年利率一路跌到現在2%左右，而且還會(hui) 接著往下降。

就這麽(me) 盤點了一圈，難怪大家將目光落在儲(chu) 蓄險上。

一來，比起其他的理財方式，它有極高的安全性。

目前我國對於(yu) 保險的相關(guan) 立法與(yu) 監管製度非常完善，從(cong) 保司的成立到運營到賠付都有嚴(yan) 格規定。

即便是發生最極端的情況——保司破產(chan) 了，人壽保單也會(hui) 轉由其他保司接手，確保消費者權益不受損。

二來，在保證安全的前提下，它還有不錯的收益。

盡管如今人身險的預定利率上限調整到了3%，但相對當下市場無風險利率水平來說，這個(ge) 收益依舊很有優(you) 勢的。

而且隨著時間的增長，在複利力量的加持下，後期它的收益還會(hui) 越來越高。

另外，像增額壽險和年金險這類固收類儲(chu) 蓄險，收益還能保證給付，從(cong) 投保之日起，之後每年的收益都明明白白寫(xie) 進合同，所見即所得。

這麽(me) 仔細一分析，儲(chu) 蓄險確實很香。

隻是，儲(chu) 蓄險雖好，但也不是適合所有人的，有些注意事項我們(men) 在投保前一定要先了解清楚。

“挪儲(chu) ”要注意什麽(me) ？

1、合理分配長、短期資金，短期要用的錢不適合挪到儲(chu) 蓄險

和存款、貨幣基金等相比，儲(chu) 蓄險一般需要經曆一個(ge) “回本時間”才會(hui) 開始賺錢。

這個(ge) 回本時間大家可以理解為(wei) 封閉期，在這個(ge) 時間內(nei) 退保，會(hui) 有損失。

而且，過了“回本期”，越往後，儲(chu) 蓄類保險在收益上的優(you) 勢才會(hui) 越明顯。

以某款在售的增額壽險為(wei) 例，躉交一筆錢，到第10年，IRR 2.68%，折合單利3.36%，看著還不錯。

如果繼續把時間拉長，比方說到第40年，它的IRR會(hui) 達到 2.92%，折合單利5.54%。持有的時間越長，收益越高。

所以，中長期要用的錢放在儲(chu) 蓄險裏是很適合的，這筆錢能在賬戶裏鋪墊的時間足夠長，獲得的收益更可觀。

但如果是短期內(nei) 要用到的錢，建議還是繼續放在存款或貨幣基金裏更合適。

2、根據自己的儲(chu) 蓄需求，選擇合適的險種

目前市場上熱賣的儲(chu) 蓄險，主要有增額終身壽險和年金險兩(liang) 種。

年金險到了約定的時間就會(hui) 開始給付年金，哪怕到時候我們(men) 不缺錢，保險公司也會(hui) 按時按量把錢打到我們(men) 的銀行卡上。

而增額終身壽險就相對靈活很多，我們(men) 可以根據自己的需求進行減保取現，領取時間和領取金額比較自由。

我們(men) 可以根據在自己的儲(chu) 蓄需求來選擇適合的險種。

如果說想要規劃專(zhuan) 款專(zhuan) 用的赛马会老品牌网站，想在退休後獲得一筆持續穩定的現金流，那麽(me) 買(mai) 年金險會(hui) 更合適。

如果說想存一筆錢做長中期儲(chu) 蓄，具體(ti) 用途還不明確，那選增額壽險會(hui) 更適合，它的靈活性會(hui) 更好。

3、是否能接受收益率波動

除了普通型的增額壽險、年金險，儲(chu) 蓄險還有分紅型、萬(wan) 能型等類型。

像分紅型和萬(wan) 能型保險也保證本金，收益則由保底收益和浮動收益兩(liang) 部分構成。

預期收益會(hui) 比普通型的高，但保底部分不如普通型的，各有利弊，大家可以結合自己的投資偏好進行選擇。

另外，在選擇這類不完全保證收益的儲(chu) 蓄險時，大家要注意評估各種指標。

以分紅險為(wei) 例，需要評估保險公司背景、過往投資數據、過往分紅產(chan) 品分紅實現率等等，盡可能選出分紅實現率更高、經營更穩健的公司。

4、科學設置投保人、被保人、受益人 ，確定資產(chan) 歸屬

在投保時，需要設置以下3個(ge) “角色”：投保人、被保人、受益人，每個(ge) 角色享有各自的權益，涉及未來特定場景發生時的財產(chan) 歸屬。

投保人：出錢買(mai) 保險的人，享有保單所有權；

被保人：保障對象，生存能領錢，擁有生存收益權；

受益人：享有保單的身故受益權，被保人身故時能拿到賠償(chang) 。

科學設置好這3個(ge) 角色，可以有效規避婚姻、繼承帶來的資金歸屬糾紛等風險。

舉(ju) 個(ge) 例子，一位媽媽想給女兒(er) 買(mai) 一份增額壽險作嫁妝。

那麽(me) 可以考慮自己做投保人，女兒(er) 做被保人，身故受益人指定自己，在女兒(er) 結婚前完成繳費。

如此一來，這位媽媽就擁有這份保單的所有權，保單可以作為(wei) 女兒(er) 的婚前財產(chan) ，受法律保護，保單價(jia) 值不會(hui) 成為(wei) 夫妻共同財產(chan) 被分割。

說在最後

對許多人來說，在市場環境波動較大、利率下行的當下，將一部分資金挪到保險中確實是個(ge) 不錯的選擇，可以讓我們(men) 的財富更好地保值、增值。

但挪儲(chu) 也不是隨隨便便就能挪的，大家尤其要關(guan) 注以上提到的幾點注意事項，以免造成損失。