上半年，80多家中小銀行“消失”了！

最近，國家金監局披露的中小銀行關(guan) 停消息一個(ge) 接一個(ge) ：

6月20日，同意遼寧農(nong) 村商業(ye) 銀行吸收合並遼寧新民農(nong) 村商業(ye) 銀行等36家農(nong) 村中小銀行；

 

6月20日，同意東(dong) 莞農(nong) 村商業(ye) 銀行吸收合並東(dong) 莞大朗東(dong) 盈村鎮銀行和惠州仲愷東(dong) 盈村鎮銀行；

 

6月24日，同意河北銀行收購平山西柏坡冀銀村鎮銀行；

 

6與(yu) 28日，同意浙江稠州銀行吸收合並浙江舟山普陀稠州村鎮銀行和浙江岱山稠州村鎮銀行。

到底發生了啥事？會(hui) 影響大家的存款、理財產(chan) 品嗎？一起來看看。

中小銀行指的是除工、農(nong) 、中、建、交、郵以及全國性股份製商業(ye) 銀行以外的商業(ye) 銀行，包括城商行、農(nong) 商行、農(nong) 村合作銀行、農(nong) 信社、民營銀行、村鎮銀行等。

截至2023年末，全國中小銀行3920家，在銀行業(ye) 中的數量占比超過九成，一般在三四線小城市還有鎮縣村等地見得比較多。

由於(yu) 很多中小銀行的存款利率比大行要高一些，所有不少人都喜歡把錢放在中小銀行裏。

既然中小銀行還挺受歡迎的，那為(wei) 啥最近接二連三的關(guan) 停呢？

其實中小銀行的關(guan) 停大幕從(cong) 去年就開始了。

2023年，中央金融工作會(hui) 議提到：

嚴格中小金融機構準入標準和監管要求……要及時處置中小金融機構風險。

（圖源：證券時報）

今年5月23日， 金融監管總局農(nong) 村中小銀行監管司再發文強調：

加快推動農村中小銀行兼並重組，減少農村中小銀行機構數量和層級。

光是今年上半年關(guan) 停的數量就已經超過了去年整年，可見節奏有多快。

中小銀行加速關(guan) 停，主要是因為(wei) 這些銀行抗風險能力太弱，成了整個(ge) 銀行係統裏最不穩定的因素。

目前我國中小銀行的數量占了銀行業(ye) 的九成，數量雖多但良莠不齊，部分中小銀行管理不善、內(nei) 控不嚴(yan) ，指標觸及監管紅線，導致經營風險逐漸凸顯。

根據央行發布的《中國金融穩定報告2023》，

2023年第二季度，3992家銀行機構中有337家銀行被評為高風險（8級-D級），多是農村商業銀行、農村合作銀行、農村合作社、村鎮銀行。

為(wei) 什麽(me) 會(hui) 有這麽(me) 多高風險的中小銀行呢？因為(wei) 中小銀行的不良貸款率太高了。

中小銀行的借貸對象基本都是民營資本，儲(chu) 戶存錢進去，銀行就把錢借給民營資本；

而這幾年，由於(yu) 市場環境不好，很多民營資本經營不善，無法償(chang) 還貸款，這就導致中小銀行成了“空殼”；

儲(chu) 戶取現困難，結果就是中小銀行暴雷事件頻發。

另一方麵，銀行主要靠高息存款和低息存款之間的息差賺錢。

由於(yu) 經濟下行，大家都傾(qing) 向於(yu) 多存款、少貸款了，這就導致銀行息差收窄，利潤降低，再加上中小銀行本來業(ye) 務規模就不比大銀行，處境也就更加危險了。

一旦堅持不住暴雷了，不僅(jin) 損害了儲(chu) 戶的利益，還會(hui) 引發大家對整個(ge) 銀行體(ti) 係的信任危機、乃至全國範圍的金融危機。

那為(wei) 了防止風險爆發，國家自然要抓嚴(yan) 點，盡早改革來化解。按目前的情況來看，未來中小銀行的數量大概率是隻減不增。

那要是我們(men) 的存款正好在關(guan) 停名單上的中小銀行裏，怎麽(me) 辦？會(hui) 不會(hui) 拿不回來了？

不用慌！目前國家對經營能力差的中小銀行的主流處置方式是吸收合並，也就是讓有能力的大型銀行將中小銀行納入麾下，比如：

民生銀行收購梅河口民生村鎮銀行，改立為(wei) 民生銀行梅河口支行，即“村改支”；

 

廣東(dong) 南粵銀行收購中山古鎮南粵村鎮銀行，改立為(wei) 廣東(dong) 南粵銀行中山分行，即“村改分”。

所以說，銀行還是在的，隻是換了個(ge) 主。大家放在銀行裏的存款不會(hui) 有任何損失，也不會(hui) 影響正常的業(ye) 務辦理~

實在擔心的，可以把存款放在相對安全的銀行，這裏也給大家幾點建議：

1、選擇靠譜的大型銀行

比如國有六大行（工農(nong) 中建交郵）或全國性股份製商業(ye) 銀行（比如浦發、民生、招商、中信、光大、華夏等等）。

這些都是業(ye) 務規模大且資產(chan) 雄厚的銀行，基本不會(hui) 出什麽(me) 問題。

2、選擇有存款保險的銀行

隻要是有參加存款保險的銀行都會(hui) 在銀行官網或營業(ye) 網點門口掛上下麵這個(ge) 標識，大家認準了。

即使參保銀行出了問題，我們(men) 在裏麵的存款也是受到存款保險的保障的：

同一家銀行裏連本帶息在50萬(wan) 元以內(nei) 的存款可以全額賠付；超過50萬(wan) 元的部分，等銀行破產(chan) 清算後再進行賠付。

大家在同一家銀行的累計存款最好不要超過50萬(wan) 元，超過50萬(wan) 的盡量存放在不同的銀行，分散風險。

隻要做到以上這兩(liang) 點，基本就能保證我們(men) 的存款安全了！

不過要注意，存款保險隻保儲(chu) 蓄存款，在銀行買(mai) 的理財產(chan) 品、基金、保險等投資產(chan) 品不在存款保障的範圍內(nei) 。

絕大多數把錢存在中小銀行的朋友，還是因為(wei) 中小行的存款利率比大銀行要高一點。

但隨著利率下行，很多地方的中小銀行也加入了“降息大部隊”，目前市場上已經難覓利率在3%以上的定期存款。

那在利率下行時代，閑錢還有哪些好去處？我們(men) 該怎麽(me) 做才能避免財富縮水呢？

首先，建議大家趁早上車一些可以長期鎖息的資產(chan) ，作為(wei) 家庭資產(chan) 的安全墊。

比如大額存單、國債(zhai) 、儲(chu) 蓄險都是不錯的選擇，但大額存單和國債(zhai) 都是大熱門，額度全靠搶，想上車還是比較困難的。

儲(chu) 蓄險就比較簡單了，門檻低，不用搶，還可以直接鎖定未來幾十年乃至終身的利率，不用擔心再投資風險；

而且目前優(you) 秀的產(chan) 品收益可以達到接近3%的年複利，收益上也更優(you) 於(yu) 大額存單、國債(zhai) 。有長期規劃需求（比如給自己準備赛马会老品牌网站、給子女準備教育金等）的朋友可以優(you) 先考慮。

當然了，無風險資產(chan) 雖好，但收益也相對穩健，要跑贏通脹還是比較難的。

所以也建議大家根據自身風險偏好，適當配置一些權益類資產(chan) ，去博取更高的收益，對抗通脹。

在選擇權益類資產(chan) 的過程中，還要注意分散投資市場，做全球化的資產(chan) 配置。

在單一市場中進行投資會(hui) 受限於(yu) 某一國家或地區的經濟周期，麵臨(lin) 係統性風險。

而放眼全球，每個(ge) 國家或地區的市場環境都存在差異，就拿股市舉(ju) 例：

在2008-2014年國內(nei) 股市走熊的時候，美國股市卻是走牛的，如果當時投資了兩(liang) 個(ge) 市場，就可以形成風險對衝(chong) ，降低資產(chan) 波動了。

理論看著簡單，但實際操作涉及到家庭資產(chan) 的分析、投資品種的選擇以及具體(ti) 產(chan) 品的對比等等，建議大家谘詢理財師。

中小銀行的關(guan) 停潮，還會(hui) 持續很久。

這對我們(men) 來說其實是好事，相當於(yu) 國家幫我們(men) 篩掉了高風險的銀行機構，待整頓清完後，銀行業(ye) 肯定會(hui) 更加健康，更加安全。

但大家也要意識到，如今金融環境瞬息萬(wan) 變，千萬(wan) 不能把所有資產(chan) 都放在同一個(ge) 工具裏，還是要多元化全球化地去規劃我們(men) 的資產(chan) 。