自大額存單不讓買之後，銀行又出來“整活”了，這次不給買的是銀行理財……
比如交銀理財公告稱，將於6月21日提前終止交銀理財穩享大灣區價值投資一年定開2號理財產品。
再比如中郵理財發公告稱，擬於(yu) 6月17日提前終止郵銀財智•鴻運定製6號（盛鼎版）人民幣理財產(chan) 品，而這款產(chan) 品原到期日為(wei) 2029年6月17日。
還有招商銀行的兩(liang) 款理財產(chan) 品，原預計到期日分別為(wei) 2025年5月14日和2025年5月23日，現在也要提前終止了。
據統計，截至6月13日，提前終止的淨值型理財產品共1053款，數量同比去年增加了19.93%。
照理說，這些理財產品都是銀行自己旗下子公司的，安全係數高，是銀行攬財的重要來源，銀行應該希望大家多多買入、長久持有才對呀，為什麽要提前終止、“自斷財路”呢？而且動作還這麽頻繁。
官方倒也給了些理由。有說底層資產到期了，有說產品募集規模不夠，還有的說產品收益達到目標因此落袋為安提前終止了。
但其實，仔細觀察這些銀行理財的終止公告會發現，更深層次的原因還是因為市場利率持續下行，銀行理財也沒有找到更好的投資渠道。
要知道大部分銀行理財的底層資產會投向定期存款、存單、債券這些偏固收類資產。
拿銀行存款來說，早些年定期存款還能有4%左右的年利率，而現在一路跌到2%不到了。
在這種環境下，銀行理財之前售賣公布的預期年化收益率很難實現了，又不想為了追求更高收益而大規模調整資產配置，畢竟搞不好虧損了，還會砸了招牌。
銀行理財提前終止，大家最關心的莫過於：收益怎麽算？對我們有什麽影響？
因為理財產品若提前終止，其收益通常按該理財產品的實際持有天數計算，簡單來說，就是從持有到提前終止日。除非終止時剛好處在低位，本金才可能會有虧損。
而在終止後2-3個工作日，錢會自動退回到賬戶上了。
反倒是，錢回到賬戶後，該怎麽找地方安置這筆錢？更讓人頭疼。
就拿大家很熟悉的餘額寶來說，近期都跌破1.5%的水平了。
而且可以預見，未來這些低風險理財的收益還會進一步走低。
我們之前也在《存款利率一再下調，未來還會回漲嗎？》分析過：利率下行並不是短期現象，而是不可逆的長期趨勢。
那麽，怎麽在利率下行中，避免我們的財富被過快吞噬（同樣一筆錢拿去存銀行，利息一年比一年少），就是需要每個人都去思考的問題了。
也就是說，一項投資，隻要我們投下一筆錢就可以鎖定接下來十年甚至幾十年的利率。
目前能夠做到長期鎖息的資產並不多，銀行大額存單最長5年（而且現在基本很難找到了），然後就是國債和儲蓄險了。
像今年發布的超長期特別國債，30年期的收益率2.57%，而且沒有任何違約風險，非常安全。
那麽就是儲蓄險了，目前一些比較優秀的儲蓄險產品從投保之日起可以鎖定未來幾十年甚至終身接近3.0%的複利收益，收益白紙黑字寫進合同，確保兌付。
在無需承擔任何市場波動和利率下行風險的情況下，這個收益水平在市場上找不到對手了。
不過，要提醒大家的是，一些短期要用的錢不適合放在儲蓄險裏，它更適合用來規劃一些中長期目標，比如孩子的教育金、自己的赛马会老品牌网站等等。
另外，具體該用什麽產品存、存多少、存多久，大家也需要結合自己的財務狀況和實際需求來看。
二是提高風險偏好，選擇一些進取類的資產，博取高收益。
比如股票、指數基金、黃金、房產等，雖然波動性較高，但收益空間也更高。
在這個過程中，建議大家放寬視野，分散投資市場，降低波動性。
因為相信大家也感知到了，目前我們是遇到一些挑戰的，國內很多風險投資表現很不理想。
房子炒不動了；股票、基金，越買越跌，3000點保衛戰打了無數次；
信托產品，更是動不動暴雷。這不，前不久才扒出財富管理規模排行第三的海銀財富，700億資產全是假的，一眾投資人血本無歸……
但就在我們利率向下、房價向下、股市向下的這幾年，有很多國家是向上的，甚至處於一段時間以來最好的時候。
像我們股市跌了三年，而美國、日本、歐洲甚至我們不大瞧得上的印度、越南在2020年後雖然一度下跌，但後來都在漲。
以美國標普500為例，過去20年的年化收益率是7.76%，過去30年的年化收益率是8.31%。
所以，大家不妨保持開放的心態，去做全球化的資產(chan) 配置，這樣可以降低資產(chan) 的波動性，更好地實現風險和收益的平衡~
當然了，這當中會(hui) 涉及到很多風險評估、多市場資產(chan) 品種選擇對比等專(zhuan) 業(ye) 性工作，很多人可能難以獨立完成，大家可以谘詢專(zhuan) 業(ye) 理財師。
這兩年，銀行一直動作不斷，存款利息一降再降、3年和5年期大額存單停售，再到現在大量理財產品提前終止……而這一係列都源於利率的持續下行。
趨勢不可逆，要想在低利率時代避免資產快速縮水，家庭一定要及時調整資產配置。
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