重磅！《保險保障基金管理辦法》14年迎來首次修訂！

最近保險界的大事有點多。

其中的一件，就是已經實施了14年的《保險保障基金管理辦法》的修訂——

11月10日，中國銀保監會(hui) 正式發布了第三版《保險保障基金管理辦法》。

經國務院批準，將於(yu) 2022年12月12日起實施。

《新辦法》到底說了啥？和舊版相比都有哪些重要變化？對我們(men) 的保單會(hui) 有影響嗎？

今天我們(men) 就來好好說一說，主要內(nei) 容如下：

• 什麽是保險保障基金？
• 本次修訂都有哪些重要變化？
• 對我們的保單有什麽影響？
• 譜藍君總結

很多朋友買(mai) 保險，最擔心的問題之一就是假如保險公司破產(chan) ，自己的保單還有沒有人管、能不能賠的問題。

而這個(ge) 問題的答案，就和我們(men) 今天要聊的這個(ge) 保險保障基金息息相關(guan) 。

根據《保險法》，保險保障基金由保險公司依法繳納形成。
本基金按照集中管理、統籌使用的原則，在保險公司被撤銷、被宣告破產(chan) 以及在監管認定存在其存在重大風險可能嚴(yan) 重危害社會(hui) 公共利益和金融穩定等情形下，用於(yu) 向保單持有人或者保單受讓公司等提供救濟。

也就是說，大家所擔心的“保險公司破產(chan) 了，會(hui) 不會(hui) 賠不起”的問題，監管已經先我們(men) 一步想到了，並且設立了保險保障基金和相關(guan) 的管理辦法來解決(jue) 這個(ge) 問題——

早在2004年12月30日，原保監會(hui) 就製定了《保險保障基金管理辦法》（即第一版），並於(yu) 2005年1月1日正式施行；

2008年9月11日，原保監會(hui) 在第一版的基礎上修訂更新，發布了新的《管理辦法》（即第二版）；

這一版管理辦法沿用至今已有14年，但也存在不少可以改進的地方；

於(yu) 是今年1月28日，銀保監會(hui) 發布了《保險保障基金管理辦法（征求意見稿）》，麵向全網公開征求意見；

2022年11月10日，中國銀保監會(hui) 正式發布修訂後的《保險保障基金管理辦法》，也就是第三版。

新《管理辦法》共七章39條，分別為(wei) 總則、保險保障基金公司、保險保障基金的籌集、保險保障基金的使用、監督和管理、法律責任和附則，修改的主要內(nei) 容包括：

• 一是修改了保險保障基金籌集條款；
• 二是明確保險保障基金相關財務要求；
• 三是優化保險保障基金的使用管理；
• 四是完善保險保障基金的救助規定；
• 五是加強保險保障基金相關監督管理。

接下來譜藍君就一一分析這些變化，一起來感受一下監管部門為(wei) 了保障咱們(men) 保單的良苦用心吧~

1、修改了保險保障基金籌集條款

  1）將原來的統一費率改成了差異化費率；

將現行的保險保障基金固定費率製調整為(wei) 風險導向費率製，明確保險保障基金費率由基準費率和風險差別費率構成，費率的確定和調整由銀保監會(hui) 提出方案，商有關(guan) 部門，並報經國務院批準後執行；

2）繳費上限提高；

調整保險保障基金暫停繳納上限，將財產(chan) 保險公司、人身保險公司的暫停繳納上限分別由占公司總資產(chan) 的6%、1%調整為(wei) 占行業(ye) 總資產(chan) 的6%、1%。

2、明確保險保障基金相關(guan) 財務要求；

1） 要求保險保障基金公司和保險保障基金各自作為(wei) 獨立會(hui) 計主體(ti) 進行核算，嚴(yan) 格分離；

2） 延續保險保障基金公司對財產(chan) 保險和人身保險基金分賬管理、分別使用等規定；

3.）允許財產(chan) 保險和人身保險保障基金相互拆借；

進一步允許財產(chan) 保險和人身保險保障基金之間可相互拆借，具體(ti) 拆借期限、利率及適用原則報經銀保監會(hui) 批準後施行。

3、優(you) 化保險保障基金的使用管理；

1）豐(feng) 富動用保險保障基金情形，增加“國務院批準的其他情形”；

2） 賦予保險保障基金公司“參與(yu) 風險處置方案和使用辦法的擬定”的權利；

3）新增對保險公司獲保險保障基金支持期間的限製；

新增“保險公司在獲得保險保障基金支持期限內(nei) ，國務院保險監督管理機構視情依法對其采取限製高級管理人員薪酬、限製向股東(dong) 分紅等必要監管措施”的表述。

4、完善保險保障基金的救助規定；

1）界定“保單利益”的範圍；

之前的版本，對於(yu) 非人壽保險合同的救助是以保單持有人（包括投保人、被保險人和受益人）的損失為(wei) 界定標準。

現在統一更改為(wei) 「保單利益」，還增加了保單利益的解釋，包括保費、現金價(jia) 值和保險金，顯然更加準確。

2）明確短期健康保險、短期意外傷(shang) 害保險適用於(yu) 財產(chan) 保險同樣的救助規定；

之前的版本，采用的是「非人壽保險合同」的定義(yi) 。但對於(yu) 到底哪些赛马会APP下载官网種類不屬於(yu) 人壽保險合同，業(ye) 內(nei) 一直存在不同的看法。

現在明確了，針對財產(chan) 保險、短期健康保險、短期意外傷(shang) 害保險的保單持有人適用第二十條的救助方法。

3）對長期健康保險、長期意外傷(shang) 害保險等其他長期人身保險合同，救助標準按照人壽保險合同執行；

相比之前的版本，這部分增加了「除人壽保險合同外的其它長期人身保險合同」的救助標準。

解決(jue) 了長期重疾險、年金險是否可以按照人壽保險進行救助的問題。

人身保險就是以人的壽命和身體(ti) 為(wei) 保險標的的保險。我們(men) 常見的定期/終身壽險、年金險、重疾險、醫療險、意外險都屬於(yu) 這個(ge) 範疇。

4）另行製定人壽保險合同中投資成分等的具體(ti) 救助辦法；

5） 進一步明確債(zhai) 權轉移關(guan) 係；

6）明確自保公司經營的保險業(ye) 務不屬於(yu) 保險保障基金的救助範圍；

7）對保險公司被撤銷或者破產(chan) 負有責任的實際控製人、監事和相關(guan) 管理人員在該保險公司持有的保單利益不予救助；

5、加強保險保障基金相關(guan) 監督管理

1）加強保險保障基金相關(guan) 監督管理；

明確保險公司被處置並使用保險保障基金時，其股東(dong) 、實際控製人、董事、監事、高級管理人員及相關(guan) 管理人員負有報告、說明、配合有關(guan) 工作等應盡義(yi) 務，如上述人員未履行相關(guan) 義(yi) 務，由銀保監會(hui) 依法采取監管措施；

2）及時公示

對未及時繳納保險保障基金的保險公司及人員，賦予保險保障基金公司進行公示的權利。

新版的管理辦法，明確了兩(liang) 個(ge) 問題：

• 什麽保單會被救助？
• 救助比例是多少？

譜藍君根據不同的險種，分別給大家舉(ju) 例子：

1、重疾險

從(cong) 新的《管理辦法》來看，無論是帶有身故責任的長期重疾險、還是不帶身故責任的消費型長期重疾險，均在第二十二條保障範圍內(nei) ，屬於(yu) 接管保單——

在保險公司破產(chan) 時，這兩(liang) 類保單會(hui) 轉讓給受讓公司繼續承擔責任，由他們(men) 負責賠償(chang) 。

如果出險時，原先的保險公司清算資產(chan) 不夠賠付保險金的，那保險保障基金將對受讓公司進行救助。

需要注意的是，這裏的對象是“受讓公司”。

不少人看到對受讓公司的救助上限是90%，就以為(wei) 賠給我們(men) 的保險金就隻能最高90%。但其實不是。

既然保單轉讓給受讓公司，那保單利益就需要100%兌(dui) 現的。

至於(yu) 受讓公司是不是在其中自己貼錢了，那是受讓公司和保險保障基金結算，和我們(men) 普通消費者沒有關(guan) 係，我們(men) 的合法利益是不會(hui) 受損的~

而一年期的附加重疾則屬於(yu) 短期業(ye) 務，情況同下麵的短期醫療險、意外險相同。

2、醫療險、意外險

如果是一年期的醫療險和一年期意外險，在保險公司申請破產(chan) 時，這些保單就不能繼續，要解約了。

這兩(liang) 個(ge) 險種的現金價(jia) 值通常很低，資產(chan) 清算拖個(ge) 一年半載的話，合同也就到期了。

如果出險的話，那先由保險公司清算資產(chan) 賠付保險金；

如果還不夠，那保險保障基金就直接對保單持有人進行救助——

5萬(wan) 以內(nei) ，全額補足；5萬(wan) 以上部分，補90%。

假如是保障期限超過1年的，或者明確有保證續保條款的一年期醫療險和意外險，則屬於(yu) 長期人身保險，情況同長期重疾險。

3、年金險和增額終身壽險

增額終身壽屬於(yu) 人壽保險，這點是毫無質疑的。

而年金險屬於(yu) 長期人身險種，和人壽保單規則相同。

也就是說，增額終身壽險和年金險與(yu) 上麵的重疾險一樣。

買(mai) 了這兩(liang) 類產(chan) 品，即便承保的保險公司破產(chan) ，監管爸爸也會(hui) 指定保險公司來接管我們(men) 的保單，不會(hui) 影響我們(men) 的保單權益，大家可以放心~

總的來說，此次《保障保障基金》的新變化可以用三個(ge) 詞來概括：更安全，更合理，更公平。

一條條捋下來，是滿滿的安全感。

當然，在新版管理辦法中還有一些細節需要另行製訂，比如下麵這條——保險合同中的投資成分具體(ti) 指代的是什麽(me) ？具體(ti) 采取什麽(me) 樣救助辦法？

有人說，看到這個(ge) “另行製定”心裏咯噔一下，這不就跟“擁有最終解釋權”是一個(ge) 意思嗎？

譜藍君倒是覺得不必擔心。

一來銀保監會(hui) 是不會(hui) 讓保險公司亂(luan) 來的~

二來，也是關(guan) 注到了本次管理辦法中的一句不起眼的話：救助原則是“保護中小保單持有人權益”。

所謂中小保單持有人，也正是我們(men) 這些普通的消費者啦。

這其實並不新奇，這就和不少保險糾紛案中，法院通常出於(yu) 保護弱勢方，對於(yu) 複雜的保險條款會(hui) 稍微偏袒消費者是一個(ge) 道理。

此外大家也可以放心，假如後麵更新了細則，我們(men) 也會(hui) 第一時間為(wei) 大家分享解讀的~

想了解更多或有保障規劃需求的，可以點擊下方圖片報名，免費體(ti) 驗1對1家庭保障規劃服務，專(zhuan) 業(ye) 的譜藍理財師會(hui) 免費為(wei) 您量身定製家庭保障方案、協助您規範投保。