買的保險不合適想退保？看完這篇再決定

今天，我們(men) 來聊聊「退保」這件事。

有些朋友買(mai) 完保險後，過幾年可能因為(wei) 各種原因，覺得手裏的保單不合適。

比如看到舊保單保障不夠好，或者是保費比較貴負擔不了，很糾結要不要退。

過程中還有些朋友擔心：如果真要退保，會(hui) 不會(hui) 受到什麽(me) 阻攔。

大家有所不知，對於(yu) 很多老保單，保險公司巴不得大家主動退保，壓根不會(hui) 勸說，更不會(hui) 阻攔。

糾其原因，還是因為(wei) 在早幾年為(wei) 了爭(zheng) 奪市場，保險公司設計了不少高性價(jia) 比或是高收益的產(chan) 品，對於(yu) 這樣的產(chan) 品，保險公司不僅(jin) 賺不到什麽(me) 錢，還有利差損風險。

所以如果客戶主動提出要退保，保險公司反倒是喜聞樂(le) 見的。

但譜藍君站在專(zhuan) 業(ye) 客觀的第三方角度提醒大家，退保一定要慎重，萬(wan) 一退錯了，損失可能比買(mai) 錯保險還大。

那麽(me) 退保會(hui) 有什麽(me) 損失呢？

最直接的損失，就是錢了。

我們(men) 的保單通常會(hui) 有個(ge) 10到15天的猶豫期，這個(ge) 猶豫期就有點類似網購時的“七天內(nei) 無理由退換”。

如果是在這期間內(nei) 退保，損失不會(hui) 太大，一般花個(ge) 幾塊錢、十幾塊錢的工本費就完事了。

但如果是過了猶豫期要退保，保司就隻會(hui) 賠付保單的現金價(jia) 值了。

現金價(jia) 值與(yu) 已交保費的差額，就是我們(men) 損失的部分，這個(ge) 損失就比較大了。

像下麵這張重疾險保單，每年需要繳納的保費是3900，分30年交清。

可以看到，如果過了猶豫期，想要在第一年退保，那麽(me) 隻能退回94.5元，會(hui) 損失近3800元；第二年隻能退回504元，會(hui) 損失接近3900×2-540=7296元，以此類推。

一直到什麽(me) 時候呢，大概是保單的第39年，此時現金價(jia) 值為(wei) 11.74萬(wan) ，終於(yu) 超過了已交的總保費。

當然了，我們(men) 買(mai) 重疾險，看重的是其重疾保障，並非是為(wei) 了現價(jia) 增值。隻是退保會(hui) 有虧(kui) 損這個(ge) 事實，大家一定要明白。

儲(chu) 蓄險會(hui) 好一些，一般“回本期”在5年到10年之間，過了回本期保單就已經賺錢了，退保不會(hui) 有損失。

但如果是在沒回本之前就退保，那也是會(hui) 虧(kui) 很多錢的。

可能有朋友會(hui) 覺得坑，交了那麽(me) 多錢，自己明明什麽(me) 也沒做，為(wei) 什麽(me) 退保會(hui) 虧(kui) 那麽(me) 多呢？

那是因為(wei) ，保險公司在賣我們(men) 這張保單的背後，還會(hui) 產(chan) 生一係列額外的費用。

比如，產(chan) 品研發、推廣、銷售等運營成本；

再比如，風險保費，在繳費期內(nei) 一旦出險，保險公司需要賠付全部保額。

正是因為(wei) 這些七七八八的費用，前麵幾年的現金價(jia) 值會(hui) 很低。

所以，大家退保的時候要考慮清楚，計算一下會(hui) 損失多少，再做進一步打算。

除了以上賬麵可以直接算出來的損失，退保其實還會(hui) 麵臨(lin) 一些隱性的風險和成本。

比如，對於(yu) 重疾險來說，退保可能會(hui) 麵臨(lin) 保障缺失的風險。

像很多人的想法是，把舊的產(chan) 品退了，再買(mai) 新的保障更好的產(chan) 品。

但重疾險真不是想買(mai) 就能買(mai) 的，需要過健康告知。

而隨著年齡的增長，我們(men) 的身體(ti) 健康狀況可能發生一些異常變化，比如有一些健康指標亮紅燈、出現既往病史、手術記錄等等。

如果核保不通過，就可能會(hui) 被加費、除外、延期甚至拒保，如果這時我們(men) 又把原先的產(chan) 品退了，那我們(men) 就會(hui) 陷入十分被動的局麵。

其次即使身體(ti) 健康，能夠順利買(mai) 上新產(chan) 品，也需要重新過180天的等待期。也就是說，買(mai) 上了還要等半年保障才能生效。

所以，如果真要退保重疾險，建議還是先買(mai) 上新的產(chan) 品並且等過了等待期再退。

對於(yu) 一些儲(chu) 蓄險來說，退保也意味著我們(men) 失去了鎖定高利率的機會(hui) 。

比如一年前預定利率3.5%的產(chan) 品，還有上個(ge) 月剛剛過去的3.0%產(chan) 品，都已經絕版了，現在想買(mai) 也買(mai) 不到了。

不止是現在，因為(wei) 我們(men) 正處於(yu) 利率下行時期，像之前那樣能一輩子鎖定3.5%、3.0%利率，還不用承擔任何波動風險的保單，可能在未來十幾年、幾十年也不會(hui) 再有了。

所以，對於(yu) 這樣的保單，大家也不要輕易退保，退掉是非常可惜的。

總的來說，一張保單如果要退，可能會(hui) 產(chan) 生一係列的成本，如果可以我們(men) 會(hui) 建議先“搶救”一下保單。

很多時候，大家想退保可能是因為(wei) 一些短期經濟壓力所導致的。

這種情況下，其實我們(men) 可以合理利用保險條款渡過困難時期，保住我們(men) 的保單。

1、寬限期、複效期

一般長期保單會(hui) 有60天的寬限期，和2年的複效期。

寬限期，我們(men) 可以理解為(wei) 緩衝(chong) 期，在這段時間內(nei) ， 如果交不上保費保單不會(hui) 受任何影響。

但如果過了寬限期還沒交費，保單就會(hui) 中止。

注意，這裏是中止而不是終止。此時的保單就會(hui) 進入到複效期。

在複效期內(nei) ，如果我們(men) 的經濟情況有好轉，能交上保費了，就可以申請保單複效。

將之前欠的錢補上，再交完當年的保費，保單就能恢複如初了。

當然了，這麽(me) 做也是有代價(jia) 的。

保險進入中止期後，在保單複效之前出險，保險是不予賠付的。以及保單複效時，被保人還要重新過健康告知和等待期。

但是不管怎樣，也比直接退保強。

2、減額交清

如果是實在沒辦法繼續繳納高額保費，也可以選擇用保單的現金價(jia) 值一次性交清保費，同時相應地減少保額。

比如買(mai) 一份養(yang) 老年金險，保額10萬(wan) ，交費期10年，在保單的第6年不想繳費了，那麽(me) 可以選擇“減額交清”，使合同自動期滿。

當然了，最後我們(men) 實際獲得的赛马会老品牌网站也會(hui) 相應減少。

另外，對於(yu) 重疾險保單，有些保司還支持保單複議，給我們(men) 原有的保單進行升級。

比如之前因為(wei) 甲狀腺結節被除外承保了，後麵經過治療和檢查，結節好了，那麽(me) 我們(men) 就可以提交相應的證明找保險公司申請保單複議。

隻要保險公司通過，之前不保的疾病就可以重新保回來。

不過保單複議不是每家保司都有，大家有需要可以谘詢下理財師。

以上，我們(men) 說的都是保單值得“搶救”的情況。

還有種情況是，如果保單真的很坑，或者是保費實在太貴已經嚴(yan) 重影響到家庭的財務健康了，早點退保反而是更明智的。

比如買(mai) 到一些很坑的返還型保險或是捆綁型保險。

要說保障吧，額度遠遠不夠用；要說理財吧，年化收益還比不上銀行存款。

假如花同樣的錢我們(men) 能同時買(mai) 到更高收益的理財和更高保額的保障，沒有理由不置換保單。

關(guan) 於(yu) 建議退保的情況，這裏我們(men) 也不過多介紹了。