選分紅險，看這三點就夠了！

距離預定利率2.5%的分紅險全麵下架，隻剩半個(ge) 月時間。

雖然官方定下的最晚期限是9月30日，但最近已經有很多產(chan) 品提前下架了！

眼看著優(you) 秀的產(chan) 品一波又一波離我們(men) 而去，很多朋友感到心焦：

想抓緊時間上車，但產(chan) 品那麽(me) 多，實在不知道怎麽(me) 選。

別慌！今天就來給大家上點幹貨，教大家怎麽(me) 挑選優(you) 質的分紅險！

主要內(nei) 容如下：

• 怎麽(me) 挑選優(you) 秀的分紅險？

• 有什麽(me) 優(you) 質分紅險推薦？

   

我們(men) 先回顧一下分紅險的特性，收益由兩(liang) 部分組成：

保證收益：確定部分不超過2.5%，白紙黑字寫(xie) 在合同上，是保證我們(men) 能拿到手的；

 

分紅收益：保險公司給的分紅，屬於(yu) 浮動收益，是多是少根據保險公司經營情況確定。

類似於(yu) 打工人“底薪+績效”的薪資模式：底薪是確定收益，不管業(ye) 績如何一定能拿到；績效即分紅，具體(ti) 有多少得看業(ye) 績情況，不保證。

這樣“收益共享、風險共擔”的收益模式，看似複雜，但要挑選到優(you) 秀的產(chan) 品，其實重點關(guan) 注以下三點即可：

1、產(chan) 品的保底收益

雖說目前在售的分紅險預定利率都是2.5%，但不同產(chan) 品實際到手的保底收益是不同的。

因為(wei) 預定利率隻是保險公司設計產(chan) 品時給客戶預估的收益率，實際收益還需要扣除保障和運營等成本。

比如有些保險公司在產(chan) 品宣傳(chuan) 上花費比較多，運營成本高，那產(chan) 品的保底收益就會(hui) 低一些。

保底收益是我們(men) 實打實可以拿到手的，旱澇保收，所以挑選分紅險時可以先關(guan) 注一下這部分收益，尤其是回本時間以及增值效益。

回本時間，即現金價(jia) 值超過已交保費的時間，回本越快，意味著我們(men) 後續資金利用更靈活；

 

增值效益，主要看IRR表現。IRR不會(hui) 直接在合同中載明，需要我們(men) 根據每年的賬戶情況進行計算。IRR越高，意味著我們(men) 這筆錢的投入增值效率越高，目前優(you) 秀的產(chan) 品長期下來IRR可以趨近預定利率2.5%。

2、保險公司的經營能力及投資實力

分紅收益取決(jue) 於(yu) 保險公司的實際經營情況，所以選分紅險其實是在選保險公司。

這家保險公司未來能不能賺到錢？承諾的分紅未來是否能夠實現？這些都是我們(men) 要研究清楚的問題。

一般來說，保險公司經營越穩定，投資成績越好，分紅險給出高預期回報的可能性也就越高。

• 經營能力方麵，可以重點參考兩(liang) 個(ge) 數據——保險公司的「償(chang) 付能力」和「風險評級」。

   

「償(chang) 付能力」是評估保險公司賠不賠得起的重要指標。

通過量化保險公司經營過程麵臨(lin) 的保險風險、市場風險、信用風險和控製風險，得出具體(ti) 數值，表現為(wei) 以下兩(liang) 個(ge) 指標：

綜合償(chang) 付能力充足率，是實際資本與(yu) 最低資本的比值。

 

核心償(chang) 付能力充足率，是核心資本與(yu) 最低資本的比值。

 

根據監管要求，綜合償(chang) 付能力≥100%且綜合償(chang) 付能力≥50%才算達標。

而這隻是監管規定的最低紅線指標，保險公司在經營過程中還存在一些無法量化的風險，包括流動性風險、戰略風險、聲譽風險、操作風險等，對經營穩定也有很大影響。

針對這部分無法量化的風險，監管部門用「風險評級」來定性，具體(ti) 分為(wei) A、B、C、D四檔，評級越高，風險越小。

根據監管規定，必須達到B類及以上才算達標。

也就是說，一家保險公司必須綜合償(chang) 付能力≥100%、綜合償(chang) 付能力≥50%、風險評級在B類及以上，才算真正達標。

大家可以按照這個(ge) 標準去考量保險公司，盡量達標且等級較高的保險公司，這樣的保險公司經營相對穩健。

• 投資實力方麵，可以參考保險公司過往的「投資收益率」。

   

從(cong) 去年開始，監管部門要求保險公司公布近三年的投資收益率，可以參考投資成績單，選擇表現更好的保險公司，投資收益率越高，我們(men) 能拿到的分紅就越多。

根據“13個(ge) 精算師”統計，保險業(ye) 近三年平均投資收益率為(wei) 3.5%，77家壽險公司中，超7成超過了3.5%。

以上提到的償(chang) 付能力、風險評級和投資收益率數據，都可以在保險公司每季度披露的償(chang) 付能力報告中找到。

具體(ti) 怎麽(me) 查？

在保險公司官網找到“公開信息披露欄”，進入“專(zhuan) 項信息-償(chang) 付能力”，就可以看到過往發布的季度報告了。

（圖源：複星保德信官網）

3、參考產(chan) 品過往分紅實現率

分紅實現率是用來衡量產(chan) 品演示分紅實現情況的重要指標。

當分紅實現率≥100%，代表實際拿到手的分紅等於(yu) 或超過產(chan) 品當初的演示分紅，且分紅實現率越高，意味著到手的分紅更多。

雖然過去的成績，並不能代表未來成績，但可以作為(wei) 我們(men) 評估保險公司或分紅險產(chan) 品後續派發分紅達成情況的參考依據。

根據監管部門要求，保險公司每年都要披露各個(ge) 產(chan) 品每年度的分紅實現率，這個(ge) 數據同樣在保險公司官網的“公開信息披露欄-專(zhuan) 項信息-紅利實現率”可以查到。

（圖源：招商仁和官網）

大家查詢時可能會(hui) 發現，去年很多產(chan) 品的分紅實現率達不到100%。

不用慌，這其實與(yu) 投資環境和監管調控有關(guan) ，具體(ti) 可以點擊這篇文章了解：《分紅實現率集體(ti) 跳水！輪到分紅險“暴雷”了？》

總之，分紅實現率低，也不代表實際收益率低，需要具體(ti) 產(chan) 品具體(ti) 分析。

大家把分紅實現率作為(wei) 參考指標來看待就好，而不是直接視為(wei) “所見即所得”的確定性結果。

說了這麽(me) 多挑選技巧，那有沒有滿足以上幾點的分紅險產(chan) 品推薦呢？當然有了~

譜藍君直接幫大家對比了目前市麵在售的分紅險，從(cong) 中挑出了一些相對優(you) 質產(chan) 品：

1、分紅型年金險

分紅型年金險在投保時約定好開始領取的年齡，達到該年齡時就可以按月/年領取年金。

保底部分會(hui) 白紙黑字寫(xie) 在合同上，是確定能拿到手的部分；在領取固定赛马会老品牌网站的同時，有機會(hui) 多一份分紅，領到更多的年金。

福滿滿5號和歲月有約都是預定利率2.5%的產(chan) 品，但因為(wei) 年金險“活到老、領到老”的特性，保底收益長期可以達到2.5%甚至超過2.5%。

而且，招商仁和人壽和泰康人壽都是妥妥大品牌公司，償(chang) 付能力和風險評級均達標，近三年的投資收益率分別為(wei) 3.94%和4.14%，超過3.5%的業(ye) 內(nei) 平均水平，賺錢能力還是可以的。

下麵簡單介紹兩(liang) 款產(chan) 品的特點：

招商仁和人壽·福滿滿5號

• 分紅方式多樣，有現金分紅、累積生息以及抵交保費可選；

• 保證領取20年，規避因早逝導致年金損失的風險；

• 可搭配招管家2.0萬(wan) 能賬戶，保底利率2%，實現資金二次增值；

• 對接養(yang) 老社區，滿足條件可享養(yang) 老社區入住權，享受品質養(yang) 老生活。

   

泰康人壽·歲月有約

• 分紅方式僅(jin) 為(wei) 現金分紅；

• 保證領取25年，規避因早逝導致年金損失的風險；

• 有“尊贏2024”和“嘉福3號”兩(liang) 個(ge) 萬(wan) 能賬戶可選，實現資金二次增值；

• 有超級綠通服務，使用門檻低，直係親(qin) 屬可用，疑似輕中重症可用。

   

2、分紅型增額壽

分紅型增額壽的保單價(jia) 值會(hui) 持續複利增長，可以通過減保取出資金來實現不同的財務目標，比如教育金、赛马会老品牌网站等等，資金運用更加靈活。

以30歲男性，年交10萬(wan) 為(wei) 例，試算不同繳費期，各個(ge) 年齡段的保證收益和紅利收益IRR表現如下：

以上四款產(chan) 品的保底收益都比較穩健，不超過2.5%；但在分紅的加持下，有機會(hui) 突破3.5%，比此前熱銷的固收3.5%增額壽還要高。

承保公司也都是大家的耳熟能詳的老朋友了，公司實力就不多說了，大家可以自行去官網查詢。

近三年投資收益率分別為(wei) 4.74%、3.93%、4.10%、5.07%，都是平均以上的水平，分紅達成情況還是很樂(le) 觀的。

下麵簡單介紹這四款產(chan) 品的特點：

北京人壽·京福弘運

• 總保費達到100萬(wan) 可對接養(yang) 老社區；

• 可搭配京福宏利萬(wan) 能賬戶，保底利率2%；

• 支持第二投保人。

   

複星保德信人壽·星福家

• 可享受複星康養(yang) 服務，入住養(yang) 老社區；

• 可搭配天天盈（龍騰版）萬(wan) 能賬戶，保底利率2%；

• 支持第二投保人。

   

中郵人壽·悅享盈佳

• 投保門檻低，5000元起投；

• 可享受配套增值服務，包括健康谘詢（圖文問診、電話醫生、視頻醫生）、就醫服務（專(zhuan) 家預約、健康助理陪診、重疾住院/手術安排、重疾國內(nei) 二次診療、檢查加急）。

   

招商信諾人壽·利多多3號

• 多種繳費方式，比如月交/季交/年交等等；

• 除了身故/全殘外，還提供額外的航空意外身故/全殘保障；

• 可享受配套健康管理服務，包括管家相守（有私人的健康管家，建立健康檔案、健康篩查、定製日常老年養護指導方案等），院前享受（院前急救，提供急救金津貼、急救協助服務等），住院相守（院中護理、出院協助、院後照護。）

以上推薦的產(chan) 品都將在9月30日24時下架，且不排除額度售罄，提前下架的可能，所以有需求、想要上車2.5%預定利率分紅險的朋友，抓緊時間了。

當然了，每個(ge) 人和家庭的財務狀況和理財需求不同，以上產(chan) 品不一定完全適用於(yu) 你；

所以我們(men) 建議大家在配置任何理財產(chan) 品之前，都要先在專(zhuan) 業(ye) 人士的協助下，梳理清楚自己的財務狀況和理財需求，做好理財規劃再下手。