長期護理保險滿足多元化需求

最近，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 人身保險部門發布了人壽保險和長期護理保險責任轉換業(ye) 務試點通知（草案）和人壽保險和長期護理保險責任轉換業(ye) 務規則，決(jue) 定從(cong) 明年開始人壽保險和長期護理保險責任轉換業(ye) 務試點。這意味著被保險人因特定疾病或意外傷(shang) 殘進入護理狀態時，可以提前獲得人壽保險賠償(chang) ，用於(yu) 護理費用。

根據《規則》，被保險人進入約定護理狀態的判斷條件是患有10種特定疾病，如嚴(yan) 重中風後遺症、嚴(yan) 重老年癡呆症、嚴(yan) 重原發性帕金森病，或因意外傷(shang) 害達到《人身保險殘疾評估標準及代碼》第一至第三級殘疾。在此基礎上，鼓勵人身保險公司擴大額外疾病，並將與(yu) 護理需求高度相關(guan) 的疾病納入保障範圍。

對於(yu) 不同健康狀況的人，《規則》製定了兩(liang) 種責任轉換方法：政策貼現法和精算等價(jia) 法。精算等價(jia) 法適用於(yu) 被保險人尚未達到約定的護理狀態的情況，其轉換過程相當於(yu) 減少人壽保險政策後重新投保長期保險。這不僅(jin) 豐(feng) 富了客戶的選擇，也有望為(wei) 無法銷售的長期保險注入新的動力。

然而，這種保險轉讓方式並不能從(cong) 根本上解決(jue) 長期保險市場接受度低的問題。它能否真正發揮拉動長期保險的作用，還有待市場的檢驗。愛心人壽長期保險項目負責人馬輝認為(wei) ，人壽保險轉長期保險政策試點在宣傳(chuan) 和普及長期保險，特別是商業(ye) 長期保險方麵發揮了作用，促進了消費者對長期保險的認識，是保險公司的發展機遇。

政策貼現規則適用於(yu) 有即時護理需求的人。以死亡保險金折扣的方式，將死亡保險金提前作為(wei) 護理保險金支付給被保險人。南開大學衛生經濟與(yu) 醫療安全研究中心主任朱明說：這進一步減輕了殘疾家庭的經濟負擔，使殘疾老年人得到更體(ti) 麵的照顧。

當被保險人進入護理狀態並需要支付護理費時，也可以通過常規退保獲得退保金。因此，為(wei) 了讓客戶願意選擇轉移保險而不是退保，護理支付必須高於(yu) 退保獲得的現金價(jia) 值。在這方麵，本規則要求護理貼現金額不低於(yu) 人壽保險單的現金價(jia) 值，也不高於(yu) 人壽保險根據死亡支付的保險金額。

然而，業(ye) 內(nei) 人士仍擔心，轉保對客戶的吸引力可能非常有限，僅(jin) 僅(jin) 高於(yu) 退保金的護理支付。在這方麵，朱明來認為(wei) ，保險公司不能停止支付護理費，在此基礎上，保險公司還應幫助被保險人尋求更好的護理服務，如保險公司可以與(yu) 第三方護理機構簽訂合同。理論上，支付方的轉移，保險公司為(wei) 被保險人支付護理費。長期保險的關(guan) 鍵是服務，商業(ye) 保險有責任在社會(hui) 保障的基礎上擴大護理服務的內(nei) 容。

草案對長期護理保險的支付形式沒有明確的限製，但建議鼓勵個(ge) 人保險公司充分發揮其專(zhuan) 業(ye) 優(you) 勢，積極探索提供適合家庭護理、社區護理和機構護理的護理支付方式，以滿足客戶差異化的護理安全需求。同時，要求個(ge) 人保險公司在充分評價(jia) 公司人壽赛马会APP下载官网特點、長期護理保險經營和服務能力的基礎上，科學謹慎地選擇責任轉換方法。

根據草案，經營普通人壽保險的個(ge) 人保險公司可以參與(yu) 轉型業(ye) 務試點。馬輝向記者透露，作為(wei) 一家政策性長期保險機構，愛人壽正準備推出轉型業(ye) 務。下一步，我們(men) 計劃利用專(zhuan) 家資源和處理優(you) 勢推出相關(guan) 獨特的維護服務，以滿足客戶的多樣化需求。馬輝說。

從(cong) 壽險到長期保護的嚐試可能隻是一個(ge) 起點。除了轉型機製外，該係統還隱含了個(ge) 人赛马会APP下载官网形式發展的新方向。壽險業(ye) 也需要一個(ge) 新的增長點。轉換機製適用於(yu) 已銷售的壽險產(chan) 品；但新開發的壽險產(chan) 品不需要轉換，可以直接結合護理保障。朱明來表示，在未來，人壽赛马会APP下载官网預計將護理支付責任作為(wei) 附加保險納入產(chan) 品保障，未來也可能推出大病保險和赛马会老品牌网站長期護理附加保險包括混合責任產(chan) 品，一旦被保險人殘疾需要支付護理費，將能夠獲得額外的賠償(chang) 。總之，目的是盡可能完善保險的保障功能。

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