過去很多人都喜歡把錢存銀行、買(mai) 國債(zhai) ，但隨著利率走低，收益也越來越少，於(yu) 是大家開始給閑錢找新去處了。
但譜藍君發現，很多人在打理閑錢過程中，存在一些錯誤操作：
比如把閑錢都放到同個(ge) 工具裏，不區分資金用途，隨取隨用，真到了要用大錢的時候不夠用；
又比如不考慮自己的風險承受能力，全都拿去做進取型的投資，行情不好的時候直接把本金虧(kui) 沒了…..
那要怎麽(me) 打理才能保證我們(men) 辛苦攢下來的財富不縮水，又能滿足我們(men) 不同的財務目標呢？今天譜藍君就來給大家分享一個(ge) 打理思路~
主要內(nei) 容如下：
首先我們要梳理清楚自身的財務情況，除了日常開銷外，有多少閑錢需要打理。
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準備用這筆錢幹什麽(me) ？
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這筆錢要什麽(me) 時候用？
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以上三個問題分別決定了資金用途、規劃周期以及投資方向。
其中，資金用途是最關鍵的。用途不同，規劃周期和投資方向也不同。
比如有些人可能想劃筆錢作為應急資金，那就得放在取用靈活、安全穩定的工具裏；
有些人可能想劃筆錢出來投資賺收益，那就可以放在封閉期長、有增值功能的工具裏。
根據不同資金用途，我們可以把手中的閑錢分為三部分：
這筆錢主要用來做日常應急使用，比如突然失業或有事需要資金周轉等情況，就可以用這筆錢來兜底，保證我們的日常生活不受影響。
一般建議預留3到6個月的家庭日常生活開支作為應急資金，且這筆錢的流動性要高，支持隨取隨用。
可以考慮放在存取方便的理財工具裏，比如銀行活期、貨幣基金（比如譜藍活期寶、支付寶餘額寶、微信零錢通、招商朝朝寶等）。
雖然收益不高，但勝在安全性和流動性強，隨取隨用，需要用錢時可以直接從賬戶裏劃扣。
這筆錢是未來幾年的確定性支出，資金使用周期大概在1-5年內，比如未來幾年打算置換新車或新房，或組織全家出國旅遊等。
這屬於不急用，但近幾年內一定會用到的錢，所以這筆錢的規劃需求是安全性高，且流動性要比較好，最好放在封閉期較短的理財工具裏。
可以考慮銀行定存或國債，有1年/3年/5年等期限可選，安全又穩定，到期取出來就可以了；
也可以選擇一些風險較低的銀行理財，例如R1（低風險）、R2（較低風險）級別的產品，收益波動較小。
這筆錢是至少5年內不會動用的，比如你想給自己準備退休後的赛马会老品牌网站、或給孩子存十幾年後上學的教育金等，前期對流動性的要求比較低。
因為是長達十幾年的規劃，所以更注重增值效益，希望有可觀的收益，能對抗通貨膨脹。
符合這個規劃需求的工具有不少，比如長期儲蓄險、指數基金定投、全球資產配置等等，具體還是要根據個人的風險偏好去選擇。
下麵以王先生一家的儲蓄方案作為演示，給大家的家庭財務規劃提供一個參考的思路~
兩人月收入各1萬元，加上年終獎後，家庭年收入約30萬元；
家中有房有車，無負債，家庭日常生活支出月均8千元左右。
最近王先生有筆50萬的大額存單即將到期，考慮到大額存單利率走低且額度難搶，王先生打算重新規劃這筆錢。
根據前麵所說的閑錢打理思路，王先生確定了以下三個問題：
將來，王先生想要給家裏換輛新車；孩子也開始上小學了，深感教育的重要性，兩口子還想要留筆錢給孩子將來深造。
資金使用周期分別是5年內（置換新車）以及15年後（孩子留學）。
風險偏好穩健，希望不會出現本金虧損，並且有能夠跑贏通脹的收益。
通過梳理王先生的理財需求，我們為他做了一份儲蓄方案：
王先生一家月支出8千元左右，為避免中年失業或家中有變故影響正常生活，需要預留3-6個月的日常生活支出作為應急資金。
因為閑錢充裕，所以我們按最大的安全餘量來儲備，從閑錢中劃出6個月的日常生活支出，大約存5萬作為應急資金，存放於譜藍活期寶中，隨時可以取用。
王先生計劃在5年內置換新車，目前暫定預留15萬作為新車置換費。
建議存放於3-5年期的銀行定存或國債，強製儲蓄且收益穩健，到期即可取出。
解決完短期和中期的財務目標後，還剩30萬閑置資金。
王先生計劃為孩子準備一筆留學資金，孩子目前6歲，上小學一年級，到大學畢業預計需要15年左右時間。
15年及以上確定的財務目標需要進行長期規劃，結合王先生穩健又想博取高收益的投資偏好，我們為其製定了以下儲蓄方案：
我們建議王先生通過定期投入的方式做全球資產配置，100%參與標普500指數成長。
王先生每年存入2萬元（相當於每月1667元），堅持存入15年，滿15年即可取出。
這個計劃提供保證收益，15年計劃保證收益為140%，折合複利4.1%，這部分收益是寫入合同的；
按王先生的儲蓄計劃，到第15年孩子本科畢業要留學深造，此時賬戶價值達到419946萬元，屆時可以一次性取出作為教育資金。
當然，這筆錢沒有限定用途。到時候如果計劃有變，也可以用來給孩子做創業資金、或者給自己做養老本等等。
而且，4.1%隻是寫進合同的保底收益，實際收益會跟著指數成長，有機會博取更高收益。
比如15年到期後，如果標普500指數上漲情況良好，達到年複利5%，那麽就按5%增值取出；漲幅達到年複利7%，就按7%增值取出。
回顧標普500曆年的實際投資回報率，還是很可觀的。
任何一年開始投資標普500指數15年，幾乎都能取得正收益；
隻有1959-1974、1993-2008這兩個“15年定投”最終取得負收益（前者由於1973-1974年經濟危機，後者由於2008年次貸危機）；
投資十五年，總收益普遍在10%-300%不等，部分行情特別好的時候，總收益甚至達到了400%-800%。
如果總收益達到160%，折合年複利就是5.7%；
所以，王先生這筆30萬元儲蓄，15年到期後，無論市場行情好壞，至少能拿到近42萬元本息（保底收益4.1%），大概率能夠拿到50-60萬本息，上不封頂。
不過要注意，這是長期儲蓄計劃，而且是參與指數成長的，指數存在波動風險，所以必須要拉長周期來平滑波動！
任何長期儲蓄計劃，都是需要用時間來換取收益空間的。
如果儲蓄期間暫停或減少存入、或部分取出，將會影響整個儲蓄計劃的增值效益，所以為了避免虧損，大家切記一定要用長時間內不會動用的閑置資金來做長期規劃！
每個人或家庭的財務狀況和理財需求不同，因此上述方案僅作參考，不做產品推薦。
但無論選擇什麽理財工具，大前提都一樣，要先梳理清楚自身的財務狀況和理財需求，做好整體規劃再下手。
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