以房養老試點2年，全國隻有59戶投保

導讀： 中國保監會(hui) 試點近兩(liang) 年後，全國四個(ge) 試點城市以房養(yang) 老的成績尚不明顯。

5月29日，上海市保監局副局長李峰在上海論壇中國老齡化社會(hui) 以房養(yang) 老子論壇上表示，到5月20日，全國反向業(ye) 務投保人78人59戶，全程47人38戶。北京18人12戶，上海13人11戶，廣州14人11戶，武漢2人1戶。北上廣等人口老齡化嚴(yan) 重、房價(jia) 較高的城市，試點效果較好。

2014年，中國保監會(hui) 發布了關(guan) 於(yu) 房赛马会老品牌网站》養(yang) 老保險試點指導。試點城市為(wei) 北京、上海、廣州、武漢。試點期自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

所謂反向抵押養(yang) 老保險，住房抵押和終身養(yang) 老是一種年金保險創新型相結合商業(ye) 養(yang) 老保險業(ye) 務，即擁有完全房屋產(chan) 權的老年人，將其房地產(chan) 抵押給保險公司，繼續擁有抵押權人同意的房屋占有、使用、收入和處置權，並按照約定的條件領取赛马会老品牌网站直至死亡；

老年人死亡後，保險公司獲得抵押財產(chan) 處置權，處置收入優(you) 先支付養(yang) 老保險相關(guan) 費用。

也就是說，通過住房赛马会老品牌网站，房屋可以從(cong) 長期耐用消費品轉變為(wei) 流動性相當大的資產(chan) 。通過一次性金額或終身年金支付，房屋既具有生活、流動性和盈利能力。

至於(yu) 為(wei) 什麽(me) 住房養(yang) 老試點數量相對較少，李峰解釋說，住房養(yang) 老是一項創新業(ye) 務，在外部環境中既有優(you) 缺點，在行業(ye) 中也有優(you) 缺點。

在外部環境方麵，以上海為(wei) 例，李峰表示，上海居民的住房自有率相對較高，超過90%，遠遠超過其他國家的水平。此外，上海當地人通常有兩(liang) 三套住房。隨著房地產(chan) 價(jia) 格的上漲，房地產(chan) 占整體(ti) 財富收入的比例較高，因此有條件促進住房養(yang) 老。

房地產(chan) 淨值是中國家庭財富最重要的組成部分。在全國家庭財富中，房地產(chan) 淨值占65.61%。其中，城市家庭財富中，房地產(chan) 淨值占67.62%，農(nong) 村家庭房地產(chan) 淨值占57.6%，城鄉(xiang) 差異明顯。李峰說，一般來說，經濟越發達，房價(jia) 越高，家庭財富中房地產(chan) 淨值的比例越高。

目前，在上海的十幾個(ge) 案例中，李峰表示，他們(men) 中的大多數人選擇年金而不是一次性付款，而且金額很高，超過1萬(wan) 元。

李峰說，中國保監會(hui) 的一組調查顯示，大多數人對60歲以後的收入沒有很好的預期。33.28%的人預計60歲以後的收入會(hui) 下降30%，60%以上的人認為(wei) 60歲以後的收入會(hui) 下降50%。

此外，上海是全國乃至全球金融中心之一。開展住房養(yang) 老業(ye) 務需要金融機構的支持和良好的金融外部環境。在實際操作過程中，反向抵押貸款要求金融機構具有較高的資本周轉能力和現金池。上海國際金融中心的建設使上海具備了這樣的條件。

然而，從(cong) 外部環境來看，促進住房養(yang) 老仍有三個(ge) 缺點。

首先，住房養(yang) 老需要麵對社會(hui) 觀念和傳(chuan) 統倫(lun) 理的挑戰。李峰說，中國是一種反饋養(yang) 老的方式。養(yang) 兒(er) 防老是很自然的。打破這一倫(lun) 理觀念是很困難的。

其次，目前住房養(yang) 老的協調溝通成本較高。例如，房地產(chan) 登記應做出相應的變更，但更麻煩。此外，如何設定房屋抵押的期限和金額，以及抵押到期後如何處置房屋，也需要一些法律協調。

最後，促進住房赛马会老品牌网站的交易和運營成本相對較高。在這個(ge) 過程中，有許多評估和公證的環節，以及中介機構需要完成的各個(ge) 方麵。整個(ge) 過程結束後，如果你想支付20年的赛马会老品牌网站，兩(liang) 年內(nei) 給中介公司，成本相對較高。李峰說。

從(cong) 行業(ye) 角度來看，以房養(yang) 老也有機遇和風險。

李峰表示，機遇在於(yu) 傳(chuan) 統養(yang) 老模式不可持續，建立多元化養(yang) 老渠道是發展趨勢。

其次，我國家庭供養(yang) 結構特殊，421模式明顯。傳(chuan) 統的依賴家庭互助養(yang) 老的模式將逐步使市場化養(yang) 老，未來需求將越來越大。

此外，李峰表示，以房養(yang) 老還可以提高房地產(chan) 流動性和資源配置效率。

但從(cong) 保險公司的角度來看，以房養(yang) 老業(ye) 務也存在相應的風險。

首先是業(ye) 務的固有風險。李峰表示，這是一項創新業(ye) 務，主要是貸款利率的變化和被保險人的長壽風險。

因為(wei) 這是一個(ge) 長期的風險，穩定貸款利率至關(guan) 重要。李峰表示，受世界經濟下行影響，匯率不穩定，中國沒有鎖定利率交換機製和市場。

其次，保險公司也麵臨(lin) 著房地產(chan) 價(jia) 值大幅波動的風險。

李峰表示，保險公司做住房養(yang) 老業(ye) 務，是長期資產(chan) 負債(zhai) 的匹配，精算基礎是房地產(chan) 價(jia) 格穩定或穩步上漲。如何應對房價(jia) 下跌和風險，對保險公司來說也是一個(ge) 巨大的挑戰。你以前評價(jia) 100萬(wan) ，現在隻有80萬(wan) ，肯定是保險公司吃虧(kui) 了。此外，李峰表示，如果房價(jia) 上漲，保險公司也可能麵臨(lin) 另一種風險，即投保人可能會(hui) 退保，然後重新投保，以獲得更多的赛马会老品牌网站。

李峰說，第三個(ge) 風險是道德風險。在反向抵押貸款過程中，可能存在欺詐、信息不對稱、誤導甚至道德風險。

總的來說，反向抵押貸款剛剛起步，但未來的發展前景非常廣闊。這對服務於(yu) 國家社會(hui) 經濟發展和解決(jue) 老齡化社會(hui) 起著重要作用。

李峰表示，目前參與(yu) 上海住房養(yang) 老試點工作的保險公司是幸福人壽，其股東(dong) 背景是建設銀行大息資產(chan) 管理公司，是房地產(chan) 行業(ye) 企業(ye) ，對房地產(chan) 發展規律有一定的把握，保險業(ye) 務可以更好地整合。

所以我們(men) 也鼓勵它先做，看看情況如何。在實際過程中，我們(men) 會(hui) 幫助他解決(jue) 一些問題，探索一條路，然後慢慢探索和推廣。未來，市場將非常大，越來越多的保險公司將參與(yu) ，越來越多的老年家庭將參與(yu) 保險。

從(cong) 目前的試點發展來看，李峰表示，在實際運行中，仍存在一些影響業(ye) 務發展的政策差距和經營障礙。下一步，上海市保險監督管理局將加強與(yu) 上海市政府有關(guan) 部門的協調，努力協調業(ye) 務的啟動。

同時，鼓勵更多的保險公司參與(yu) 住房養(yang) 老業(ye) 務。加強保險公司在產(chan) 品設計、客戶服務、精算技術、長壽風險管理、資產(chan) 負債(zhai) 管理等方麵的競爭(zheng) 優(you) 勢。

從(cong) 監管部門的角度來看，要加強風險防範監管，合理把握保險公司的經營規則，製定相對完善的規則，在發展平衡之間形成平衡。

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