不久前我們才跟大家說過，3.0%預定利率可能堅持不了多久。
據財聯社消息，部分險企將在6月底停售預定利率3.0%的增額壽，7月開始上線預定利率2.75%的新產品。
（圖源：財聯社）
距離3.5%降到3.0%，也才不到1年的時間，為什麽這麽快又要下調？3.0%降到2.75%，收益又會差多少？今天我們就來聊一聊這些問題。
仔細看財聯社報道，可以發現這次停售與以往不太一樣。
以前保險公司對高收益產品的調整，多是在監管的窗口指導下進行的；
而這次卻是部分保險公司為符合公司風險管控要求，主動進行調整。
（3.5%停售消息 vs 3.0%停售消息）
要知道，高收益產品可是保險公司吸引客戶的一大利器。如今存款和國債利率都降到“2字頭”，3.0%的增額壽有多吃香想必也不用多說了。
但現在居然有保險公司放著保費不掙，主動停售，這是為啥？
報道提到，是為了風險管控！重點管控的是利差損風險。
這幾年由於利率下行，保險公司的投資收益率在持續走低。據13精統計，近三年保險行業的平均投資收益率僅為3.5%，創近十年來新低。
（圖源：13個(ge) 精算師）
像增額壽這類熱銷的儲蓄險，運營邏輯是保險公司收取客戶的保費，扣除保障、運營等相關費用後，剩下的費用拿去投資賺取收益。
保險公司拿了客戶的錢去投資，自然要給客戶支付一定的收益，預定利率就是保險公司給客戶承諾的收益。
每款產品在設計時就定好了預定利率，隻要簽了保險合同，後續無論如何保險公司都得按合同約定給客戶固定的收益。
如果預定利率定得太高，而保險公司實際的投資收益達不到承諾給客戶收益，那保險公司可能就要自己貼錢給客戶了。
結合當下的市場環境，保險公司對預期投資收益恐怕也是不樂(le) 觀的，所以為(wei) 了防止以後出現虧(kui) 損，保險公司也就隻能主動降低產(chan) 品收益來自保了。
畢竟90年代的“利差損毒丸”事件還曆曆在目，如今仍有保險公司在為當初的利差損買單。有了前車之鑒，保險公司隻能“謹慎”為上……
不過，這次調整隻是部分險企的自發行動，並非全行業調整。
但社會整體投資回報走低是客觀事實，後續不排除有越來越多保險公司跟進。
報道還提到，2.75%預定利率的增額壽即將上線，且新產品已經報備成功。
3.0%降到2.75%，看似降幅不大，但在增額壽的長期複利下，不同預定利率的收益差距還是不容小覷的。
同樣投入100萬本金，3.0%年複利和2.75%年複利產生的收益：
所以千萬別小看這0.25%的利差，尤其是本金越多的情況下，在時間的加持下，收益差距能頂一輛車、甚至一套房的首付了。
而這還隻是預定利率下降對收益的影響，實際上影響產品收益的因素還有預定死亡率和預定費用率，第四套《生命表》的即將落地，還有“報行合一”的實施，也會對其產生影響。
三管齊下，以後上線的新產品實際收益可能還會更低……
每次一有預定利率下調的風聲出來，就有業務員大肆炒作“停售”，搞得人心惶惶，有朋友急衝衝就跟風上車了。
但譜藍君想說，3.0%的增額壽固然好，但不建議大家衝動上車，最好是了解清楚增額壽的用途以及是否符合自身的配置需求再下手。
一是可以鎖定終身利率，現價增長穩定，不用擔心未來市場利率下行；
二是可以通過減保、保單貸款取現，資金運用相對靈活。
利用這些特性，我們可以實現一些長期的財務規劃目標，比如給自己儲備赛马会老品牌网站、給孩子儲備教育金等。
不過要注意，增額壽是長期儲蓄工具，需要長時間積累才可以達到預期收益，短時間內增值效益不會太明顯，而且前期退保還會有不小的損失！
所以我們一般建議5年以上的長期投資才考慮增額壽，或者是在專業顧問的協助下，選擇年期適合的產品。
再者，增額壽屬於無風險資產，收益偏穩健，比較適合作為家庭的托底資產；
有條件的朋友，可以在此基礎上再適當配置權益類資產，提高整體的儲蓄收益，對抗通脹風險。
這次調整隻是部分險企的自發行動，但就目前的市場行情來看，或許不久後就會波及到整個行業。建議有規劃需求的朋友盡早配置，且買且珍惜。
現在市麵上的產品魚龍混雜，大家要好好篩選，不要跟風購買，最好讓專業的理財師梳理財務情況和規劃需求，再匹配合適的產品。
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