想鎖定長期利率，可以怎麽做？

目前可以鎖住利率的產(chan) 品有3類，分別是銀行定存、國債(zhai) 和儲(chu) 蓄險。但近年來除了銀行定存利率下降外，另外二者的利率其實也沒能“幸免於(yu) 外”。

例如3年期的儲(chu) 蓄式國債(zhai) ，10年前利率廣泛能達到5%以上，如今隻有3%左右。

對於(yu) 儲(chu) 蓄險，這是固定回報率，不受市場影響，但產(chan) 品開發時會(hui) 一個(ge) 預定利率，可以簡單解讀為(wei) 回報率限製。

近期有消息稱官方將調節儲(chu) 蓄險的預定利率，從(cong) 3.5%調整至3%，這意味著當前3.5%的產(chan) 品都有下架的可能，將來新的產(chan) 品預定利率最大也隻有3%，盈利會(hui) 差上不少。

講完了盈利狀況，我們(men) 再來看看它們(men) 持有期限。

3類產(chan) 品中，銀行定存、儲(chu) 蓄式國債(zhai) 屬於(yu) 中短期限的產(chan) 品，例如儲(chu) 蓄式國債(zhai) 一般有3、5、10年期的挑選。

若想要鎖住更長期的盈利，儲(chu) 蓄險會(hui) 是更合適的挑選。

儲(chu) 蓄險裏的年金險、增額壽等，都能鎖住長期盈利，投入的錢會(hui) 依照固定收益率升值，不受市場影響。

• 年金險中比較常見的是純養老年金險，前期投入一筆錢，隨著時間而升值，到了承諾年紀就能每年領到一筆錢，例如60歲，活多久領多久。

• 增額終身壽也是一樣隨時間升值，但它沒有固定的領取年齡額度規定，可以按自己的要求減保領錢，靈活性相對更高一些。

但相同的繳費環境下，增額壽的升值速度更快，在初期的複利回報率一直要高過年金險，不到50歲就已經超過3%。

但從(cong) 中期開始，增額壽就隻能以貼近3.5%收益率升值。年金險乃是越升越高，75歲時突破3.5%，到90歲複利回報率貼近4%，更具優(you) 勢。

並且從(cong) 60歲起，年金險能每年領一筆錢，活多久就能領多久，有穩定的經濟來源。譜藍君計算了一下，假如增額壽按一樣時間和額度減保領到，那麽(me) 領取83歲便會(hui) 領完，保障也會(hui) 結束。

因此養(yang) 老年金險適合專(zhuan) 門用來養(yang) 老，前期升值速度慢一些，但老年能平穩領錢，有一個(ge) 經濟補充。

增額壽乃是前期升值速度更快，盈利更高，借此來靈活規劃資產(chan) 。

對多數朋友來說，進入到養(yang) 老階段前，就會(hui) 有一些必須花錢的地方，例如養(yang) 育孩子、贍養(yang) 老人等。這筆錢通常需要提前準備，且承受不住損失風險。

因此，若非有明確養(yang) 老需求，很多朋友都會(hui) 先考慮增額終身壽，這樣既能享有升值的盈利，又能在不同時減保領錢使用，一舉(ju) 兩(liang) 得。

目前不管以哪種方式存錢，利率都是越來越低了，並且能鎖住長期收益的產(chan) 品少之又少。

儲(chu) 蓄險裏的年金險、增額壽就很值得考慮，不過兩(liang) 者的利率和領取方式不同，大家要根據自己的需求選擇。

且這兩(liang) 者需長期持有，才能達到理想的盈利效果，如果前期取出可能會(hui) 造成損失，這點要尤其注意。

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