年終獎這麽規劃，每年都能給自己穩穩“加薪”！

馬上就要過年了，支撐著打工人們(men) 辛苦一年的動力，除了放假回家和家人團聚外，就是一筆豐(feng) 厚的年終獎了。

不知大家的年終獎都到賬了嗎？想好怎麽(me) 花了嗎？

譜藍君昨天就接到一位客戶的谘詢，說剛收到了10萬(wan) 塊年終獎，問我應該如何打理能穩定實現“錢生錢”。

那今天我們(men) 就來聊聊這個(ge) 話題，幫大家把年終獎安排得明明白白的～

在說具體(ti) 如何規劃年終獎之前，先來問大家一個(ge) 問題：不知道你是如何看待年終獎這筆收入的呢？

之所以這麽(me) 問，是因為(wei) 譜藍君發現身邊有不少朋友會(hui) 認為(wei) ，相比於(yu) 每個(ge) 月的固定工資收入，年終獎更像是一筆額外收入，拿到手就想“買(mai) 買(mai) 買(mai) ”來犒勞自己。

最後發現，工作幾年下來的年終獎本來也有不少，結果都花得一幹二淨了，該存的錢都沒有存，獎金的使用效率非常低。

但同樣一筆錢，如果將它視為(wei) 平均分攤到12個(ge) 月的工資，情況或許大不相同——這是辛苦賺來的錢，可不能隨隨便便就花掉了。

為(wei) 什麽(me) 前後會(hui) 有這麽(me) 大的差別？其實，是我們(men) 的「心理賬戶」在作祟。

心理賬戶，就是我們(men) 在心理上把錢存在不同的賬戶上，對待不同賬戶的錢，產(chan) 生截然不同的態度。

就拿年終獎來說，如果我們(men) 把年終獎放在了“額外收入”的心理賬戶裏，那這筆錢的性質就有點像買(mai) 彩票中了獎，是輕鬆得來的意外之財，花起來自然大手大腳。

但如果是把年終獎放在“工資收入”的心理賬戶裏，辛苦賺來的錢，就更容易精打細算。

所以，如果我們(men) 想提高年終獎這筆錢的使用效率，不管它數額是多是少，我們(men) 要做的第一件事，就是先把這筆錢並入工作收入中，而不是視作單獨的額外收入。

擺正了年終獎的“位置”之後，我們(men) 就可以開始思考如何規劃這筆錢了。

我們(men) 要做的不是馬上把錢花出去或者投出去，而是把錢的用途先想好，然後根據具體(ti) 情況去投資。

根據不同的需求，我們(men) 可以將年終獎分成 2 份：短期要用的錢和中長期要用的錢。

像一兩(liang) 年以內(nei) 要用的錢，我們(men) 稱為(wei) 短期要用的錢，比如說馬上過年的人情往來、新一年的旅遊開銷等等。

這部分錢的特點是短期內(nei) 就要用，所以對流動性的要求比較高，更適合放在一些存取比較靈活的理財渠道。

另一部分是中長期才會(hui) 用到的錢，比如說單純想要強製儲(chu) 蓄、給孩子存的十幾年後上大學的錢或是給自己規劃的赛马会老品牌网站等等，那麽(me) 就可以找個(ge) 長期穩健增值的工具，一直源源不斷地產(chan) 生收益。

按照用途分好類之後，接下來就是看看錢要投去哪了。

不論是短期要用的錢，還是長期才用的錢，要想達到安全穩健又有收益的效果，選擇合適的投資渠道很重要。

在這裏譜藍君也給大家一些建議：

1、對於(yu) 短期要花的錢，可以選擇貨幣基金或是銀行理財

像餘(yu) 額寶等貨幣基金雖然收益不高，但勝在風險低，流動性高，存取都很方便 ，一些隨時要用的錢可以存在這裏。

另外，銀行理財也是一個(ge) 存放短期資金的好去處，雖然現在銀行理財打破了剛兌(dui) ，不能保本了，但也不是不能買(mai) 。

要知道銀行理財產(chan) 品共分為(wei) 5個(ge) 等級，等級越低，風險也就越低，不過相對的收益也會(hui) 越低，大家可以根據自己能承受的風險去選擇對應等級的產(chan) 品。

像如果不想太冒險的朋友，就可以直接看 R1（低風險）、R2（較低風險）級別的產(chan) 品，R1的理財產(chan) 品年化在 2.1%~3.0% 左右上下波動，R2理財產(chan) 品收益會(hui) 稍高，風險也會(hui) 隨之增大一點點，大家要做好心理預期。

此外要提醒大家的是，投入前記得計算好資金的使用周期。比如這筆是半年後要用到的，那麽(me) 我們(men) 就可以選擇期限在半年左右的產(chan) 品。這樣既能追求高一些的收益，也不耽誤後麵的資金使用。

短期的理財工具了解完了，下麵我們(men) 來看看長期增值的工具。

2、中長期才用到的錢，可以考慮長期儲(chu) 蓄險

對於(yu) 中長期才會(hui) 用到的錢，如果想追求穩當，那麽(me) 放在可以複利升值的長期儲(chu) 蓄險中是個(ge) 不錯的選擇。

比如說增額終身壽險，市麵上一些比較優(you) 秀的增額終身壽險可以長期乃至終身鎖定接近3.5%的複利率，要注意這可是複利，也就是“利滾利”。

30年3.5%複利相當於(yu) 就每年6.02%的單利，40年3.5%複利就相當於(yu) 7.4%的單利，越往後收益越高。

並且，這些收益都是有保障的。從(cong) 投保之日起，未來每年的現金價(jia) 值都白紙黑字寫(xie) 在合同了，所見即所得，不用擔心市場波動的風險，給我們(men) 實現每年穩穩“加薪”！

在這之餘(yu) ，增額壽險還能兼顧不錯的資金流動性，等到了中後期我們(men) 需要用錢的時，就可以通過減保或者退保直接取錢出來用。

以上這些，都是近幾年很多朋友選擇增額壽險來做閑散資金打理或長期理財規劃的原因。

那麽(me) 具體(ti) 到年終獎規劃上，打工人是如何利用增額壽險來打理自己的年終獎，最終穩穩實現“錢生錢”的呢？下麵我們(men) 也通過一個(ge) 案例來看看：

26歲的小王，畢業(ye) 工作已經好幾年了，但手上基本沒什麽(me) 積蓄，這讓他有些焦慮，很想改變這個(ge) 現狀。

他日常的開銷比較大，平時的工資根本存不下來，想要存錢隻能靠年終獎了。

結合自己的收入和支出情況，小王最終決(jue) 定每年從(cong) 自己的年終獎中拿出3萬(wan) 投到某款增額壽險中，強製自己存下來，一共存10年。

這些錢放進去，不用費心打理就會(hui) 自動增值：

• 到35歲，達到 28.75 萬，此時還在繳費期內，現金價值就超過了已交保費；
• 到40歲，達到 41.12萬；
• 到50歲，達到 58 萬；
• 到60歲，達到 81.81 萬，這時現價達到了已交保費的2.72倍；
• ……
• 到100歲，達到 323.93 萬，這時現價已經是已交保費的10.79倍！

這裏麵的錢，小王可以用來創業(ye) 、結婚、買(mai) 車買(mai) 房或者留作自己將來的赛马会老品牌网站都可以，隻要有需要就可以取出來花。

當然了，以上這個(ge) 案例隻是用作演示方便大家更直觀理解增額壽險的用法，實際上要買(mai) 什麽(me) 產(chan) 品、買(mai) 多少、如何規劃減保領錢等我們(men) 都需要根據自身情況決(jue) 定，有需要的朋友也可以聯係理財師為(wei) 你生成專(zhuan) 屬方案。

過去的一年是不尋常的一年，這一年裏有太多的不確定性，引起了大家對於(yu) 財富保值、增值的高度重視。

與(yu) 此同時，譜藍君在服務家庭做理財規劃的過程中也越來越覺得：理財，是一項考驗耐力和智慧的工作。

要為(wei) 家庭打好財富基礎，不僅(jin) 需要我們(men) 努力工作，增加年終獎等收入，還需要我們(men) 充分規劃好自己的資金，讓財富進一步增值。

祝願大家在工作順利的同時，也能和譜藍君一起關(guan) 注簡單、安全、穩健地理財渠道，最終實現財富的穩步增長~

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