十問十答！惠民保是智商稅嗎？

近期大夥(huo) 兒(er) 接到空襲了沒有？

每一年年末，是很多大城市惠民保截至購買(mai) 保險時長，如果以往以前購買(mai) 保險，在今年的還沒有續上，便會(hui) 跟小編一樣發生“倒數計時式空襲”。

除開惠民保的騷擾短信，也有我們(men) 小夥(huo) 伴們(men) 的轟炸——

究竟大城市惠民保值得買(mai) 嗎？保障怎麽(me) 樣？有醫療保險還要購買(mai) 嗎？是否適合給父母買(mai) ？跟醫療險有什麽(me) 不同？……

下麵咱們(men) 就用問答的形式，來答疑解惑。

惠民保是通過當地政府帶頭，和保險企業(ye) 合作，麵對本地群眾(zhong) 上線的一種作為(wei) 補充醫保的、含有褔利屬性的保險。

在2020年逐漸國內(nei) 各地“火”起來，隻要是有當地醫療保險，無論老老少少，都能夠購買(mai) 保險，一般都是幾十到一二百塊，就可以買(mai) 一兩(liang) 百萬(wan) 的保額，非常劃得來。

現在大部分城市惠民保都不叫“惠民保”，比如廣州叫穗歲康，上海叫滬惠保，隻需要在公眾(zhong) 號搜索與(yu) 產(chan) 品名字同名的公眾(zhong) 號，都能夠網上開展購買(mai) 保險。

需要注意的是，每個(ge) 地方的惠民保基本上需在特定時間內(nei) 繳納社保。假如在今年的跟不上繳納社保，可關(guan) 注購買(mai) 保險微信公眾(zhong) 號注意下一年度的參保時間。

身心健康、年紀、崗位、費用預算，就是我們(men) 買(mai) 保險的四大絆腳石。

目前市麵上的保險，大部分都是對的身心健康、年齡崗位有一定限定，滿足條件才可以購買(mai) 保險。

在這一方麵，含有普慧基因的惠民保乃為(wei) 這群人打開了一扇窗，無年齡要求、無身心健康限定、無職業(ye) 限定，並且劃算，特別適合大齡、身心健康狀況不佳、高危職業(ye) 這種沒法購買(mai) 保險基本醫療險的群體(ti) 。

雖然惠民保很“香”，但有其存在的不足：一是保障不夠全麵，一般隻挽救院醫療費用和特藥；二是免賠高，許多惠民保各類義(yi) 務還分離計算免賠，基本上僅(jin) 有重病住院治療才能實現賠付規範。

目前市麵上的惠民保全是交一年保一年，不保證續保，萬(wan) 一商品停銷了，就無法繼續購買(mai) 了。比如先前湖南的惠民保、寧波的居民保和甬惠保，賣出去2年就沒有了。

如果原先的惠民保不能買(mai) 了，也不排除是重慶好幾個(ge) 商品重新組合更新了，能通過本地惠民保公眾(zhong) 號，看看是不是出可以替代的新品。

肯定要！因此惠民保是用來補充醫保的，二者都需要有。

一是因為(wei) 醫療保險不夠用了，員工醫療費基本上醫療報銷比例為(wei) 成本費（含自付）的70%上下，而住戶僅(jin) 是55%上下。當醫療保險遮蓋後，本人還要承擔40%左右自費花費。

二是因為(wei) 重病發病率高，但醫療保險隻對國家醫保目錄範圍之內(nei) 產(chan) 生費用實現費用報銷。針對成本較高的癌症靶向藥、罕見疾病服藥一般沒法費用報銷，需自己擔負平均為(wei) 30-100萬(wan) 元不等。

擁有惠民保之後——

• 住院費：（醫保範圍內）解決醫療保險沒報的那一部分；
• 特殊藥物：（國家醫保目錄外）解決一些癌病特藥。

看心情，一般不需要。

對比下，百萬(wan) 醫療險比惠民保的費用報銷範圍廣泛、續險標準更強、可靠性更好，對同一筆住院治療醫療費用，用百萬(wan) 醫療險可以報銷費用，比惠民保要多一些。

而且隻要不是被年紀、崗位、身體(ti) 狀況限定，都建議優(you) 先選擇商業(ye) 服務醫療險。

假如百萬(wan) 醫療險發生以外的保險投保結論，能用惠民保作為(wei) 補充。

基本上沒錯。

之前就提及，絕大多數惠民保新產(chan) 品的單項工程免賠一般是2萬(wan) 。

據國家醫保局公布的《2020統計公報》，全國各地職工醫療保險次均住院費為(wei) 12657元。換句話說，日常前提下免賠2萬(wan) 惠民保能用上的幾率不太高。

以北京住戶社保待遇為(wei) 例子來詳細測算，住院醫保內(nei) 總耗費至少要大於(yu) 88073元，才有可能做到2萬(wan) 免賠。

所以基本上也就隻有重病才可以虧(kui) 了。

絕大多數能賠。

得過某種病，在保險領域別名“既往症”，惠民保一般是僅(jin) 有合同約定的幾種病症才歸屬於(yu) “既往症”，有如下4種費用報銷方法：

並沒有既往症限製：不管以前得了什麽(me) 疾病，購買(mai) 保險時產(chan) 生的有關(guan) 醫療費用，隻要滿足賠付標準，都可以正常的費用報銷，這是最好的狀況。

承諾既往症少賠：惠民保可以報銷合同約定的幾種既往症，但醫保報銷比例也會(hui) 降低。例如寧惠保，醫保範圍內(nei) 合規管理住院治療醫療費用，非承諾既往症可報75%，承諾既往症隻有報50%。

承諾既往症不賠：在購買(mai) 保險/起效之前就身患商品合同約定的幾種病症，那後麵所產(chan) 生的有關(guan) 醫療費是一分也不能報的，大部分惠民保就是這樣。

全部既往症都不賠：這種惠民保類似百萬(wan) 醫療險，其實就是全部既往症都不能報銷，通常是在全國各地都可以買(mai) 了惠民保產(chan) 品上非常常見。

惠民保本質上是診療保險，歸屬於(yu) “費用報銷賠償(chang) 型”的商品，基礎理論上有報銷，不容易涉及到重複一部分。

現在買(mai) 的2份惠民保，保障擔當和醫保報銷比例恰好能相互補充，這樣的事情就能反複費用報銷。但能不能累加費用報銷也要看實際的商品相關(guan) 條款與(yu) 實際自付一部分的組成具體(ti) 內(nei) 容。

在外省就診，隻需住院治療前根據“我國異地就醫備案”微信小程序，辦理異地就醫辦理備案，醫療保險報銷後絕大多數惠民保全是可以報銷的，但一些惠民保也會(hui) 降低醫保報銷比例。

但也有一部分惠民保，不論是否提早辦理備案，都沒報異地醫保費用，實際能夠在產(chan) 品的《投保須知》裏搜索有關(guan) 信息，或是撥通熱線電話掌握。

不一樣惠民保商品保障義(yi) 務不太一樣，倘若本地有多款產(chan) 品可選擇，毫無疑問選保障更加好的，能從(cong) 下列5大領域來比較：

• 保障範疇：最好能夠報一部分國家醫保目錄外花費；
• 醫保報銷比例：越大越好，國家醫保目錄內絕大多數醫保報銷比例是80%，文件目錄外盡可能不少於60%；
• 購買保險規定：越比較寬鬆就越好，有些之前得過癌病都可以買；
• 費用報銷便捷：最好能夠和醫療保險同歩清算，不用二次報銷；
• 能不能費用報銷既往症：以上海滬惠保為例子，癌病、糖尿病等既往症，以後住院所產生的自付醫療費用，也可以報銷50%，這樣可以節省一大筆錢。

最終，惠民保盡管本身就有許多不夠，也無法代替基本的產(chan) 業(ye) 醫療險，但是它最少讓不能買(mai) 保險得人不會(hui) 裸跑。

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