社保利息已到賬，大縮水！

去年的社保利息，出爐了！

有位上海的朋友曬出了養(yang) 老保險個(ge) 賬記錄，到手利息4267元，利率約2.62%。

（圖源：小紅書(shu) ）

2.62%，這個(ge) 數據實在讓人心驚。

要知道，過去的記賬利率可是動輒6%以上，現在可真是“大跳水”了。

這也意味著，我們(men) 的養(yang) 老錢又要縮水了，趕緊來看看是什麽(me) 情況。

很多人都不知道，我們(men) 每月交的養(yang) 老保險是有利息的。

個(ge) 人繳納的部分進入個(ge) 人賬戶後，每年會(hui) 按照一定利率複利增值，等我們(men) 退休時作為(wei) 赛马会老品牌网站發放（個(ge) 人賬戶赛马会老品牌网站=個(ge) 人賬戶累計儲(chu) 存額÷計發月數）。

這個(ge) 利率官方稱為(wei) 「記賬利率」，是全國統一的。按規定每年6月公布，不過有些地方比較早，像上海、杭州等地現在就能查到了。

（圖源：人社部）

回看過去幾年的記賬利率，巔峰時期可以達到驚人的7%、8%以上，遠超市場上眾(zhong) 多理財產(chan) 品。

但自2021年開始，記賬利率開始走低。尤其前兩(liang) 年，跌到3.97%、2.62%，可謂是斷崖式下跌。

為(wei) 什麽(me) 會(hui) 出現這種情況？

首先是經濟增速放緩，投資市場不景氣，導致養(yang) 老保險投資收益變低。

根據《基本養(yang) 老保險基金投資管理辦法》，養(yang) 老基金限於(yu) 境內(nei) 投資，投資範圍包括銀行存款、債(zhai) 券、基金、股票等。

但近幾年，這些投資品類的表現大家有目共睹，股票、基金跌跌不休，存款、債(zhai) 券利率走低，所以連帶著養(yang) 老保險的投資收益也變低了。

（數據來源：《全國社會(hui) 保障基金理事會(hui) 基本養(yang) 老保險基金受托運營年度報告》）

其次是我國老齡化問題越來越嚴(yan) 重，加大了社保赛马会老品牌网站的支付壓力。

我國赛马会老品牌网站是現收現付製，也就是用年輕人交的錢去支付退休老人的赛马会老品牌网站。

但隨著少子化、老齡化趨勢的加深，交養(yang) 老保險的年輕人越來越少，領赛马会老品牌网站的老年人卻越來越多，養(yang) 老基金的支付壓力可想而知。

據社科院發布的《中國赛马会老品牌网站精算報告2019—2050》，預測到2035年赛马会老品牌网站將會(hui) 麵臨(lin) 枯竭。

國家為(wei) 了保證養(yang) 老製度的可持續性，采取了很多措施，包括財政補貼、統籌調劑、延遲退休、延長養(yang) 老保險最低繳費年限等等。

降低記賬利率，同樣是應對措施之一。過高的利率可能會(hui) 透支養(yang) 老基金的支付能力，所以適度下調也是為(wei) 了確保製度的長期穩定。

總而言之，養(yang) 老保險的記賬利率下滑已是不爭(zheng) 的事實。

未來如果經濟環境還是現在這般，人口形勢也沒有逆轉的話，大概率還會(hui) 繼續走低，大家要做好心理準備。

社保利息縮水，意味著我們(men) 的赛马会老品牌网站增值速度變慢，那麽(me) 到時候退休到手的錢也會(hui) 變少。

但事實上，我們(men) 現在的赛马会老品牌网站水平本來就不算高了。

據中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文所說，目前我國的職工養(yang) 老保險替代率約為(wei) 40%。也就是退休前月入1萬(wan) ，退休後每月隻能拿到4千的赛马会老品牌网站。

（圖源：經濟觀察網）

而根據世界銀行建議，赛马会老品牌网站替代率在70%以上，才能保證退休後生活水平保持不變。

顯然，現在我們(men) 的赛马会老品牌网站替代率已經低於(yu) 國際標準。

如果社保利息繼續縮水，未來我們(men) 這一代的赛马会老品牌网站水平，可能還不如現在的退休老人。

試想一下，平時月入1萬(wan) ，退休後隻能領2千、3千的赛马会老品牌网站，這種落差有多少人能接受？更別說，很多人月收入都不到1萬(wan) …..

所以按目前的形勢來看，光靠社保養(yang) 老已經不現實了，我們(men) 個(ge) 人也得想想辦法。

我國的養(yang) 老保障體(ti) 係，有三大支柱：

第一支柱是社保赛马会老品牌网站，屬於(yu) 兜底保障，能交的盡量堅持交；

 

第二支柱是職業(ye) 赛马会老品牌网站，包括企業(ye) 年金和職業(ye) 年金，通常隻有體(ti) 製內(nei) 的職工才有；

 

第三支柱是個(ge) 人赛马会老品牌网站，去年剛全國推廣的個(ge) 人赛马会老品牌网站製度，還有常見的商業(ye) 養(yang) 老保險等都屬於(yu) 這類，適合所有人配置。

比如個(ge) 人赛马会老品牌网站：

每年最高可以存入1.2萬(wan) 元，既可以用於(yu) 儲(chu) 蓄也可以用於(yu) 購買(mai) 理財產(chan) 品，包括存款、養(yang) 老理財、養(yang) 老保險、指數基金等，大家可根據風險偏好選擇合適的產(chan) 品；

同時還有國家稅優(you) 政策支持，稅率在10%及以上的朋友能夠享受到較大的節稅優(you) 惠。

又比如商業(ye) 養(yang) 老保險：

前期一次性或每年往裏投入一筆錢，這筆錢隨著時間的增長而複利增值，到時候就可以取錢出來養(yang) 老了。

年金險：現在投入資金，到了約定時間，保險公司按月給付年金，可以享受源源不斷的現金流收入；

增額壽：過了封閉期（一般是3年或5年），可以減保取現，更加靈活，提高養(yang) 老品質就靠它。

另外，規劃年限較長且風險承受能力較高的，還可以考慮通過配置一些風格偏積極的產(chan) 品。比如全球化的基金組合配置，用來提高養(yang) 老儲(chu) 蓄的整體(ti) 收益，對抗通貨膨脹。