年收入30萬的家庭，如何配置保險？

之前譜藍君跟大家聊過家庭年收入20萬(wan) 怎麽(me) 買(mai) 保險，點👉《年薪20萬(wan) 的家庭怎麽(me) 買(mai) 保險？照著這個(ge) 方案買(mai) 準沒錯。》可查看詳情。

有不少朋友問，預算如果更充裕一些，可以怎麽(me) 配，保障更充足？

今天就來跟大家聊聊年收入30萬(wan) 的家庭，可以如何配置保險。

方案都給你做好了，趕緊馬下來~

主要內(nei) 容如下：

• 假定家庭情況簡述
• 配置的三個步驟
• 具體方案示例
• 譜藍君總結

基本情況：

劉先生和太太今年都30歲，兩(liang) 人月收入各10000元，加上年終獎後，家庭年收入約30萬(wan) 元；

兒(er) 子今年3歲，年底準備上幼兒(er) 園；

一家三口隻買(mai) 了社保，沒有買(mai) 過任何商業(ye) 保險。

資產(chan) 負債(zhai) 情況：

目前存款30萬(wan) ，每個(ge) 月要還5000元房貸，還剩17年，共72萬(wan) 負債(zhai) 。

現金流：

加上房貸後，家庭月支出平均約13000元，年盈餘(yu) 14萬(wan) 左右。

其實關(guan) 於(yu) 怎麽(me) 規劃保險方案的步驟，譜藍君之前有給大家聊過了多次了，下麵跟大家再簡單地複習(xi) 一下吧。

1、風險梳理

一般會(hui) 造成家庭財務坍塌的風險有三種：身故風險、疾病風險、殘疾風險。

結合家庭每個(ge) 成員在家庭中承擔的責任以及角色特定，我們(men) 可以得出以下結論：

劉先生和太太作為(wei) 家庭經濟支柱，身故會(hui) 對家庭造成重大損失，因此都需要配置壽險；

家庭每位成員都麵臨(lin) 著疾病、殘疾風險，所以都應該配置重疾險、醫療險和意外險。

2、量化需求

確定了每個(ge) 人需要配置的險種後，接下來就是量化需求，結合實際情況計算每個(ge) 險種要買(mai) 多少保額了。

a.壽險

壽險是給家庭經濟支出配置的，保障缺口按照以下公式計算：

得出缺口後，按劉先生和太太的收入比例分攤，就能得出各自的壽險配額了。

結合劉先生家庭的財務情況，得出家庭壽險總缺口為(wei) 160萬(wan) 左右，即劉先生和太太的壽險保額至少每人80萬(wan) 。

至於(yu) 保障多久，覆蓋家庭支柱的經濟責任即可，比如供完房貸、孩子畢業(ye) ，至少20年的時間。如果還考慮孩子未來出國留學、繼續深造，可以考慮保障30年。

b.重疾險

重疾的保額，可以按照這樣的公式計算：

即劉先生和太太的重疾保額至少每人50萬(wan) ；

至於(yu) 兒(er) 子的額度，考慮到父母誤工費、未來難買(mai) 保險等因素，一般建議至少配置50萬(wan) 。

保障期、具體(ti) 產(chan) 品保障力度等需要結合家庭預算去進行針對性的選擇。

c.醫療險和意外險

因為(wei) 性價(jia) 比極高，市麵上的產(chan) 品保額一般都夠用，譜藍君就不多說了，按需選擇就可以了。

3、敲定預算

合理保費支出，應該要根據家庭的可支配收入而定，最多不應超過家庭年收入10%。

結合邏輯斯蒂黃金保費曲線，林先生一家的合理預算在29000元左右。

梳理前麵的內(nei) 容，可以得出劉先生家庭保障的基本雛形：

劉先生夫婦兩(liang) 人：

壽險：保額各80萬(wan) ，保障期至少20年；
重疾險：保額各50萬(wan) ；
醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品；

兒(er) 子：

重疾險：保額50萬(wan)
醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品；

按照保障先行的原則，如果麵臨(lin) 預算不足的情況，我們(men) 會(hui) 先縮短保障期，保證保額充足，確保風險發生時保額是夠用的。

因此以下給大家示範的三個(ge) 方案，都是在這個(ge) 家庭的預算範圍內(nei) 的：

方案一：用最低的保費做最基礎的保障

假設劉先生家裏最近有大額支出，短期無法騰出足夠的資金。

根據前麵得出的雛形，我們(men) 可以先把保障期縮短，重疾險選擇定期、單次賠付的產(chan) 品，遵循“保障充足，重在當下”的原則。

優(you) 勢：

性價(jia) 比高：保額充足，保費最低。每年隻需要1萬(wan) 元左右，就能滿足所有家庭成員的保障需求。

劣勢：

重疾險均為(wei) 單次賠付，賠付一次後就失去重疾保障了。

重疾保障期有限，如果保險期間出險重疾，或者屆時年紀太大，保單到期後可能很難再買(mai) 到重疾險。

財務改善後，咱們(men) 還是需要盡快得對保障方案進行補充調整，把保障期補充好，增強保障力度。

方案二：中等預算，長久保障

如果預算稍微寬裕些，可以在方案一的基礎上，把重疾險的保障期延長，以獲得更長期、甚至是終身的保障。

相較於(yu) 方案一來說，每個(ge) 家庭成員的保障都會(hui) 充足很多，而整個(ge) 方案總體(ti) 保費依然在預算範圍內(nei) 。

優(you) 勢：

保障充足：不僅(jin) 各個(ge) 家庭成員、各個(ge) 險種的保額都得到了滿足，而且每個(ge) 人配置的都是多次不分組的重疾險，保障力度非常充足。

這樣的方案沒有什麽(me) 硬傷(shang) ，已經把家庭缺口都完全補上，並留出一定安全餘(yu) 量了。如果發生風險，劉先生一家完全能抵抗財務上的衝(chong) 擊。

方案三：預算充足，長遠打算

通過方案二我們(men) 可以看到，劉先生的家庭預算對於(yu) 家庭缺口來說非常充裕，把保障做到最充足也都還剩下很多預算。

這時候，我們(men) 就可以充分利用預算，把保額疊高。

這樣的好處是可以避免多年後保額不夠用，但因為(wei) 身體(ti) 健康、或年齡原因難以加保的問題。

給大家舉(ju) 個(ge) 例子，譜藍君選擇了保額會(hui) 遞增的重疾險，既保證了以後保額持續充足，同時也不會(hui) 造成當下保額過剩、浪費預算的情況。

大人的重疾險保額投保初期為(wei) 50萬(wan) ，20年後保額總保額增長為(wei) 80萬(wan) ，能一定程度上抵抗通貨膨脹，整個(ge) 方案也仍在預算範圍內(nei) 。

當然，大家可以結合自己家庭的實際情況，去考慮如何疊加保額，可以選擇保額會(hui) 遞增的產(chan) 品，也可以選擇買(mai) 多幾份產(chan) 品。

考慮到最近的疫情，如果有特別想要有防疫保障的朋友，可以選擇含新冠肺炎責任的產(chan) 品，比如華貴人壽的大麥定壽2020、國富人壽的優(you) 惠寶等，都有拓展相對應的責任。

沒有一套方案是適用於(yu) 所有家庭的，即使有些家庭目前財務情況很相似，但也會(hui) 因各自家庭未來的規劃的不同，所適用的方案也就不同了。

因此，以上的方案僅(jin) 作參考，大家實際上配置的時候一定要根據自己的實際情況和需求去調整。

梳理好自家的情況，了解真正的需求，定製好方案雛形之後，再去匹配合適的產(chan) 品。以需求為(wei) 導向，才是最正確的做法。

再者，不管現在我們(men) 家庭配置的保障是否充足，未來我們(men) 都是需要去不斷地監測並調整的，因為(wei) 家庭的財務情況、社會(hui) 醫療等也在不斷變化。

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