一張保單搞定各種保障？“黑科技”深度評測熱銷赛马会APP下载官网

家庭保險中最常見的一種大坑：一張保單解決(jue) 所有問題。比如保險代理人熱銷、風靡家長間的某公司平x福，就屬於(yu) 這個(ge) 類型的坑。

譜藍君的判斷是，這款產(chan) 品實質上用保障多元化的障眼法，在不提高保障內(nei) 涵的前提下，把保費提高。

上次在《這間保險公司我聽都沒聽過，靠不靠譜啊？》一文中講到大小保險公司問題時，就拿了某安平某福來舉(ju) 例，結果評論區爆發了迄今為(wei) 止最熱烈的一次有關(guan) 赛马会APP下载官网的討論。許多代理人朋友認為(wei) 我戴著“有色眼鏡”，對產(chan) 品搞“人身攻擊”。

也有朋友對我所說的“智能保障規劃係統”十分感興(xing) 趣，給我們(men) 起了個(ge) 昵稱叫“保單中央處理器”。

說實在的，我們(men) 很自豪（笑），大言不慚的說，我還是喜歡叫它“黑科技保障規劃係統”。

為(wei) 了厘清觀點和感謝大家的關(guan) 注，譜藍君今天也深度評測一次平x福，用數據說話。

本次測評，為(wei) 了方便大家理解，我們(men) 虛擬了一個(ge) 符合主流特征的三口成長之家作為(wei) 案例，真實的客戶情況比案例都要複雜得多。

保障規劃師將陳先生一家的收入、資產(chan) 梳理後，將相關(guan) 數據輸入到“黑科技智能保障係統”，由係統自動計算出如下結果：

• 夫妻雙方共同所需壽險保額約為100萬，由於夫妻雙方收入水平基本平均，保險責任均等，所以保額應為一人50萬；
• 綜合社保報銷額度，夫妻雙方均應補充47萬重疾保障，寶寶應有50萬重疾保障
• 醫療保障每人起碼需要20萬元。

而綜合家庭收入和保障需求，按照我們(men) 的“黃金保費曲線”來看，這個(ge) 家庭的年保費支出，應該占家庭年可支配收入9.23%，年保費金額應控製在22000元左右。

全家三口人都配置平X福的情況下，以每人51萬(wan) 壽險附加50萬(wan) 重疾，捆綁銷售30萬(wan) 意外險的情況來看，全家保費支出為(wei) ：先生16357元/年，太太12996元/年，寶寶7377元/年，共計36730元/年。

用“黑科技智能保障規劃係統”來評測這個(ge) 組合，保費合理度和醫療險充足度上存在明顯短板，此方案的保費遠遠超出保費的家庭收入合理占比，高達15%，而且醫療保障完全沒有顧及。

重點來了。

我並不建議為(wei) 寶寶配置壽險。因為(wei) 寶寶沒有收入，相應的也不背負家庭責任。而平X福主險為(wei) 壽險，附加險為(wei) 重疾險，顯然不適合寶寶。

再者，平X福的重疾和主險壽險共用保額，一旦重疾出險，壽險的保額也被擠占，那壽險也就沒啥意義(yi) 了。

所以，如果我們(men) 折中一下，夫妻二人繼續支持平X福，對寶寶的保單就不那麽(me) 執著，交給智能係統選擇，會(hui) 如何呢？

係統為(wei) 三個(ge) 人都配置了100萬(wan) 元的醫療保障。寶寶無壽險，重疾保額不變，加上醫療保障，保費從(cong) 7000多元銳減至2300多元。

但全家整體(ti) 保費支出仍高達家庭可支配收入13%以上。

這一次，我們(men) 假設不再堅持用平X福，全家所有保單都聽憑係統配置，結果如下：

係統以優(you) 選定期壽險產(chan) 品，搭配消費型壽險產(chan) 品、消費型重疾赛马会APP下载官网、消費型醫療赛马会APP下载官网的方式，滿足了全家在壽險、重疾、醫療方麵的保障需求。

匯總的家庭年保費支出，隻占全年可支配收入的9.22%，與(yu) 黃金曲線上的保費預算占比9.23%的偏差，幾乎可以忽略不計。

係統通過計算後匹配出這套方案，隻花了40秒。

根據我們(men) CTO男神的測算，這短短的40秒鍾內(nei) ，係統內(nei) 在1000多款產(chan) 品中，大概發起了幾十萬(wan) 次的計算。

據估計，要做同樣的事情，需要一個(ge) 保險顧問40小時不眠不休的高效工作才能完成，換言之也就是1個(ge) 禮拜的工作時長。

其實，在“黑科技保障規劃係統”誕生前，我們(men) 的顧問為(wei) 客戶量身定做一次保障規劃，從(cong) 測算需求到最後匹配出產(chan) 品組合，往往是極為(wei) 複雜的一個(ge) 過程。大家雖然發自內(nei) 心的想要匹配出最優(you) 方案，但限於(yu) 工作效率和這個(ge) 計算能力，往往也是最終根據經驗給出一個(ge) 看似最優(you) 的方案。

直到現在，雲(yun) 計算技術終於(yu) 有了突破，我們(men) 才能夠做出這個(ge) “黑科技保障規劃”，在成百上千，而且還不斷在增加的產(chan) 品庫中，求得一個(ge) 最優(you) 的方案。

現實中，號稱提供“良好服務”的平X保險公司代理人，恐怕也很難做到這點吧。

可以說，這個(ge) 係統的開發，逐步逼近了我多年來基於(yu) 客戶需求，做出最優(you) 保障方案的夙願。

除了直觀的“省錢”，“黑科技”保障方案還有幾大優(you) 勢：

1、保額不共享

平X福的結構是壽險作為(wei) 主險，重疾險作為(wei) 附加險；如果重疾險一旦進行賠付，壽險的額度會(hui) 相應降低，即共用保額。夫妻應有的壽險責任會(hui) 受到影響。

係統出具的方案，配置了單獨的定期壽險，覆蓋經濟支柱的家庭責任。每個(ge) 險種的額度不會(hui) 相互影響。

2、重疾多次賠付

平x福的重疾險是單次賠付，但係統的方案中選出的一款重疾赛马会APP下载官网，十分具有優(you) 勢，可以做到重疾分組三次賠付的保障。

3、彌補輕症保障

平X福產(chan) 品中，不含輕症理賠概率90%上的不典型急性心梗、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風三種疾病。

係統配置方案通過產(chan) 品組合彌補了這個(ge) 缺陷。

4、無捆綁銷售

平X福產(chan) 品需要強製附加長期意外險，而意外險並非每個(ge) 家庭的剛性需求。即使是50萬(wan) 元的意外險保額，保費也不到200塊錢。

***

綜上，同一個(ge) 家庭，配置兩(liang) 個(ge) 方案的對比可以融合成以下這張表：

這麽(me) 一看，更加一目了然。平X福保障方案，果然是什麽(me) 保障都有一點，但卻啥都不夠充足，最後保費還比智能保障方案貴出約六成。

當然，如果你認為(wei) 平x公司的大品牌是你所追求的對象，那我也無話可說，看一看他家高聳入雲(yun) 的高樓大廈，陸家嘴的標誌性建築，也就知道你為(wei) 品牌所支付的額外成本，到底去了哪裏。

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