隨著壽險產品全麵進入3.0%時代，分紅險的熱度越來越高，不少朋友在了解之後，果斷入手。
什麽是分紅險，跟我們過往買的增額壽險、年金險這些儲蓄險有什麽區別，到底值不值買，買的話要注意什麽。
今天這篇文章，我們就來給大家扒一扒分紅險的真麵目。
廣義上的分紅險，指的是除了本身固有的功能之外，還會額外給客戶分紅的一類保險。
像過去常見的分紅型重疾險、分紅型兩全險、分紅型年金險等，都屬於分紅險的範疇。
而最近爆火的主要是分紅型增額壽險，現在大家提到的分紅險更多是特指這一類產品。
傳統型的增額終身壽險，每一年賬戶有多少現金價值都是白紙黑字寫進合同的，所見即所得，無論保司未來盈利還是虧損，都一定能拿到。（拓展閱讀：一文說清楚什麽是「增額終身壽險」）
而分紅型的增額壽險，收益由兩部分組成，一部分是確定能拿到的保證收益，另一部分是浮動的分紅收益。
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保證收益：確定部分收益不會超過 2.5%，白紙黑字寫在合同上，保險公司一定會給到。
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分紅收益：保險公司給的分紅，屬於浮動收益，是多是少根據保險公司經營情況等決定。
這種收益模式就有點類似於打工人“底薪+績效”的工資模式，底薪就是確定收益，不管業績如何一定能拿到，績效即分紅，具體有多少得看情況，不保證。
很多人以為，分紅險中的分紅收益，分的是保險公司的盈利。
其實不是的。分紅險會有個專門的賬戶，由保險公司專門的人運營和投資的。最後分的也是該賬戶累積總盈餘的一部分，跟保險公司的整體盈利情況沒有直接關係。
至於分多少，根據《分紅險精算》規定，保險公司每年至少應該將可分配盈餘的70%，分給客戶。
同時，分紅部分必須由外部審計予以審計，保證分紅流程的透明度。
這就保證了如果該賬戶真的賺錢了，我們就能拿到不錯的、甚至超額的分紅收益。
但是如果該賬戶哪年投資情況不好，也不代表說我們一定就分不到錢。
一方麵，保險公司會采用“投資平滑機製”來穩定分紅險的紅利派發。
在投資收益比較好的年份，把其中的一部分盈餘“儲存”起來，以供未來投資收益不好的年份使用。
另一方麵，從去年7月開始，監管要求所有保險公司披露分紅實現率數據。
所謂分紅實現率，就是實際派發的分紅與利益演示中分紅的比率。比如在演示表中，在某保單年度有100元分紅，結果實際派發了110元，那麽分紅實現率就為110%。
如果數據太差，不僅會影響保司口碑，還會影響後續分紅險的銷售。
一個正常運營的保險公司，可能未必每個年度都能給到100%的分紅實現率，但為了維護自己的口碑、不影響後續的產品銷售，往往會努力確保實現率的達成。
但大家別忘了，分紅險還有保證收益的部分。也就是說，無論有沒有分紅，不超過2.5%的確定收益，是肯定是能拿到的。
在當下這種投資環境中，股票、基金跌跌不休，存款和國債利率又是一降再降。
相比而言，分紅險不僅安全，有保底收益，還有機會享受保險公司額外的投資紅利，非常適合一些想求穩又想獲得超額收益的朋友們。
分紅險看似比較複雜，但大家如果想快速選到一款好產品，可以重點關注以下3點：
對於一款帶有儲蓄性質的赛马会APP下载官网來說，分紅險的回本期與收益率，是我們要考量的重點。
回本期越短，意味著後續資金利用更靈活；收益越高，意味著我們這筆錢的投入效率越高。
與傳統險相比，由於分紅險帶有“非保證分紅”，因此，除了要關注保證的回本期和保證的收益率，還要關注預期的回本期和預期的收益率。
回本期越快、收益率越高的產品，自然是更值得選擇的。
由於分紅險的投資風險是由投保人和保險公司共擔的，因此我們在挑選的時候需要關注保司的背景、經營情況、以及投資實力。
這些是決定保司未來是否能長期給我們足額分紅的底層邏輯。
保司背景實力越強、經營越穩定、過往的長期投資收益率表現越好，則公司運營分紅險可能給出高預期回報的可能性也越高。
保司過往銷售產品的分紅實現率，是我們衡量一款分紅險產品後續派發分紅達成比例最直接的參考依據。
雖然分紅實現率代表的是過去的成績，並不能代表未來。去年分紅實現率100%，不能代表未來都能達到100%。但這個指標仍然是我們挑選一家公司分紅險非常重要的一個衡量指標。
這就好比你是一位教練，要挑選一位隊員去參加比賽，A隊員以往5次成績都是100分、B隊員5次成績都為80分。
在過去的3.5%時代，分紅險的優勢確實不大。畢竟最多隻能拿到2.5%的保證收益，分紅多少也不確定。
保險預定利率從3.5%下調至3.0%後，比起穩定3%收益的儲蓄險，分紅險雖降低了0.5%的保證收益，但有機會換取更高的額外浮動收益。
一些比較優秀的產品預期irr甚至能達到3.70%，在低利率時代給我們的穩健投資提供更多的可能。
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