最新“負麵清單”出爐！哪些人身險被點名了？

前段時間，國家金融監督管理局給各大人身險公司下發了《人身赛马会APP下载官网“負麵清單”（2024年版）》。

負麵清單，可以理解為(wei) 保險公司的“錯題本”，匯集了監管部門檢查各家保險公司產(chan) 品時，發現的一些有共性、不合理或鑽漏洞等不利於(yu) 消費者的產(chan) 品問題。

主要對保險公司起到警告的作用，保險公司必須根據清單內(nei) 容對產(chan) 品進行自查，有問題的及時整改。

本次發布的負麵清單，相比2023年版又有了不少新增和調整，其中有些點對大家之後配置保險有不小的影響，下麵我們(men) 來說一說。

主要內(nei) 容如下：

• 負麵清單有什麽(me) 變化？

• 透露了哪些信號？

這個(ge) 負麵清單，最早是銀保監會(hui) 於(yu) 2018年發布的，當時隻列出了52條關(guan) 於(yu) 人身險產(chan) 品開發和設計的問題。

此後每年發布一次，內(nei) 容不斷擴展完善，到了最新的2024年版已經更新到了94條。

內(nei) 容主要涉及產(chan) 品條款表述、產(chan) 品責任設計、產(chan) 品費率厘定及計算假設、產(chan) 品報送管理這四大板塊的內(nei) 容。

相比2023版，2024版新增6條、刪除2條、修改6條，具體(ti) 如下：

可以看到，2024版新增和調整的內(nei) 容重點主要放在健康險和儲(chu) 蓄險上。

下麵給大家劃劃重點：

1、明確既往症表述

一般來說，健康險會(hui) 把既往症列入免責範圍，也就是投保前已經罹患且已經知道的疾病，投保後發生了，保險公司不賠。

目前保險業(ye) 內(nei) 關(guan) 於(yu) 既往症的定義(yi) 並未統一，所以不同保險公司對既往症的定義(yi) 不同，有寬鬆的，也有嚴(yan) 格的。

正因如此，經常會(hui) 出現保險公司和消費者對既往症的理解不同，因而產(chan) 生理賠糾紛的情況，尤其是醫療險。

為(wei) 了減少此類糾紛產(chan) 生，負麵清單就明確了要表述為(wei) “在本合同生效日之前被保險人已患的疾病”。

比如下麵這種表述就是比較明確的，容易判定：

2、強化“報行合一”

新增條文提到的“人為(wei) 幹預費率正常水平”、“赛马会APP下载官网備案費用假設和實際費用不一致”、“不同渠道銷售采用的精算假設及利潤測算結果存在明顯差異”，其實都屬於(yu) 報行合一的要求。

報行合一是目前監管部門正重點推進的工作，目的是要求保險公司報送產(chan) 品審批或備案的材料要與(yu) 實際經營過程當中的行為(wei) 情況保持一致，不能說一套、做一套。

之前主要針對的是銀保渠道產(chan) 品，現在已經逐漸蔓延到所有赛马会APP下载官网了，監管部門在負麵清單中再次提及，其實也是在給保險公司上“緊箍咒”，繼續強化報行合一的要求。

3、養(yang) 老年金險被點名

此前的負麵清單多是揪增額壽的問題，而這次還提及了養(yang) 老年金險，指出“養(yang) 老年金險采用明顯偏離實際水平的預定死亡率”。

預定死亡率是養(yang) 老年金險定價(jia) 的一個(ge) 重要因素，有些保險公司為(wei) 提高產(chan) 品競爭(zheng) 力，設計比較激進，短時間內(nei) IRR收益率就突破了3%。

而養(yang) 老年金險是領終身的產(chan) 品，現在人均壽命越來越長，意味著保險公司要發放更長時間的年金。

如果偏離實際水平的預定死亡率，承諾過高的收益，對保險公司來說則存在風險隱患，為(wei) 了避免風險發生，上麵必然要收緊監管尺度。

如今人身險產(chan) 品“負麵清單”已經成為(wei) 了保險公司開發設計產(chan) 品的重要指引，所以通過清單內(nei) 容我們(men) 也能窺見未來赛马会APP下载官网的設計方向。

那麽(me) ，2024版的負麵清單透露了什麽(me) 信號呢？譜藍君給大家總結出來了：

1、產(chan) 品條款更加規範

“負麵清單”針對條款表述不清楚、不規範，列出了二十多條問題。

除了本次新增的既往症，還對等待期、保障責任、免責條款以及續保條件等等表述進行了規範。

如此細節化地揪問題，可見未來產(chan) 品的條款將會(hui) 更加規範，通俗易懂，這其實也是監管部門在源頭上就消除了潛在的保單糾紛，保障消費者的權益。

2、儲(chu) 蓄險整體(ti) 收益“縮水”

增額壽和養(yang) 老年金險作為(wei) 近幾年的大熱產(chan) 品，一直是監管的重點關(guan) 注對象。

此前監管已經多次指出，有些增額壽存在現價(jia) 增長過快、減保太過靈活等問題，勒令保險公司進行整改。

因此大家也看到了，這幾年增額壽的“下架潮”不斷，產(chan) 品收益也縮水了不少。

之前的產(chan) 品長期IRR還能接近於(yu) 3.5%，現在卻連3%都不到；有些產(chan) 品還麵臨(lin) 今天上架、明天就下架的情況，想上車還得搶時間。

隨著增額壽高收益時代的落幕，監管也開始對養(yang) 老年金險“動刀子”了。

2024版負麵清單指出，年金險存在現價(jia) 增長過快、承諾長期高回報的問題，其實跟增額壽差不多，也是在說產(chan) 品設計激進的問題。

而監管指出這些問題背後的原因，無非就是現在市場環境不太樂(le) 觀，利率持續下行，連帶著保險公司的投資收益也陷入了下滑的窘境。

（圖源：13精）

在這樣的情況下，如果保險公司再給消費者承諾過高的回報，到時候可能會(hui) 引發“利差損”風險，那將給保險公司帶來一定的風險。

為(wei) 防止這種情況出現，監管部門才越發收緊對儲(chu) 蓄險的監管，這對行業(ye) 來說肯定是好事，但對消費者來說，則意味著越來越多高回報的產(chan) 品離我們(men) 而去了。

比如，上個(ge) 月就剛下架了一批優(you) 秀的養(yang) 老年金險，包括大家慧選、養(yang) 多多5號、星海人生、星海贏家等等。

看這個(ge) 形勢，未來肯定還會(hui) 繼續調整，所以大家一定要好好珍惜現有為(wei) 數不多的優(you) 秀產(chan) 品！

如今發布“負麵清單”已經成為(wei) 了監管部門的常規工作。

這一機製不僅(jin) 提供了赛马会APP下载官网的規範性，降低保險公司的運營風險，也實打實保障了咱們(men) 消費者的權益，給監管點個(ge) “讚”！

不過大家也要意識到，一旦監管繼續收緊，未來高回報的儲(chu) 蓄險將愈發可遇不可求，所以有規劃需求的朋友，最好盡早上車。