這間保險公司我聽都沒聽過，靠不靠譜啊？

自從(cong) 譜藍君開設公號以來，就不停地被大家反複問到這一類問題：

“這個(ge) 產(chan) 品很不錯！哪個(ge) 保險公司的啊？”

“這個(ge) 保險公司我都沒聽過，靠譜嗎？”

“這個(ge) 保險公司這麽(me) 小，理賠會(hui) 不會(hui) 有問題啊？”

……

譜藍君想說，在保險行業(ye) ，現在光人壽保險公司就有90家，大多數人聽過的無非就平安、國壽、太平洋、人保、友邦……加起來都不超過10家吧？

很多人沒深入了解過保險行業(ye) ，因此沒聽過其他保險公司，這很正常。

今天，譜藍君再再再開篇跟大家說說“大”“小”保險公司的問題。

主要內(nei) 容如下：

• 保險公司是怎麽成立的？
• 保險公司為什麽會有“大”、“小”之分呢？
• 保險公司是怎麽成立的？
• “小公司”也不會有問題嗎？
• “小公司”理賠服務會不會不好？
• 譜藍君總結

要談大小保險公司的問題，咱們(men) 得先從(cong) 保險公司的成立說起：怎麽(me) 樣才能成立一間保險公司？

首先，實繳注冊(ce) 資本不低於(yu) 2億(yi) 人民幣！

大家都知道，一般的公司，寫(xie) 的注冊(ce) 資本500萬(wan) ，可能實際隻交了50萬(wan) ，其中還有很多是資產(chan) 估值，並不是實繳的資金。

而要成立一間保險公司，實繳注冊(ce) 資本要2億(yi) 人民幣起步！不能用任何資產(chan) 來換算，真金白銀的2億(yi) 人民幣，一分不能少！

這個(ge) 規模的資本，無論放在什麽(me) 行業(ye) 都是很大的體(ti) 量了。

其次，大到公司股東(dong) 架構、管理製度，小到核心管理層每個(ge) 人員的資質、違規記錄，營業(ye) 場所等等等等，都有嚴(yan) 格要求。

《保險法》第六十八條就有規定，設立保險公司應當具備下列條件：

（一）主要股東(dong) 具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內(nei) 無重大違法違規記錄，淨資產(chan) 不低於(yu) 人民幣二億(yi) 元；

（二）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程；

（三）有符合本法規定的注冊(ce) 資本；

（四）有具備任職專(zhuan) 業(ye) 知識和業(ye) 務工作經驗的董事、監事和高級管理人員；

（五）有健全的組織機構和管理製度；

（六）有符合要求的營業(ye) 場所和與(yu) 經營業(ye) 務有關(guan) 的其他設施；

（七）法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他條件。

也就是說，你巨有錢，也不一定能申請下來一塊保險牌照，你還得有相應的專(zhuan) 業(ye) 知識、資質、經驗。

每年有幾百家排隊申請，最後能申請下來的，也就三四張左右。蘇寧易購這麽(me) 有錢的主兒(er) ，也沒能申請下來。

難怪別人都說，保險牌照，是比銀行等任何牌照都金貴的存在。一旦哪間保險公司經營不善，背後可是一大群金主爸爸虎視眈眈著想砸重金去接盤的呢，當然，這是後話了。

所以在保險行業(ye) ，根本沒有所謂的“小保險公司”，每一間都是有錢又有實力的超級富豪！

既然每間保險公司都是財力與(yu) 實力兼具的，那為(wei) 什麽(me) 人們(men) 還是會(hui) 有“大公司”、“小公司”的誤解呢？

首先，每間保險公司的成立時間、機構地域不同，當然會(hui) 有一定影響。

其次，各家的營銷策略、經營渠道都不同，有的注重渠道建設，海量招代理人，和各種保險代理合作；有的注重口碑宣傳(chuan) ，埋頭研發高性價(jia) 比產(chan) 品；有的注重廣告宣傳(chuan) ，砸重金到處投廣告。

就拿平安來說，為(wei) 啥這麽(me) 多人買(mai) 保險隻知道去平安？因為(wei) 他家廣告多、代理人多。

2017年，中國平安一年的廣告費用達到200億(yi) ，平均每天5400多萬(wan) 的廣告費！

平安有多少代理人就不用譜藍君說了。誰身邊沒有個(ge) 平安代理親(qin) 戚/朋友，誰沒接過平安代理人的電話？

還真別以為(wei) 這件事對我們(men) 沒影響。

譜藍君之前就跟大家科普過，我們(men) 交給保險公司的保費，由以下幾部分構成：

看，我們(men) 交上去的保費，其中一部分就是拿去付廣告費、代理人傭(yong) 金費。都說羊毛出在羊身上，現在大家知道這麽(me) 多的廣告費，從(cong) 哪裏來了吧……

所以，大家耳熟能詳的那些“大公司”，很多產(chan) 品的價(jia) 格都比較貴，性價(jia) 比不高；而很多大家沒怎麽(me) 聽過的保險公司，反而默默無聞地出了很多性價(jia) 比高的產(chan) 品。

空口無憑，隨便在市麵上拿2款同時期保障內(nei) 容相似的“大小公司”產(chan) 品來對比一下：

同樣是重疾單次賠付、身故賠保額的產(chan) 品。康樂(le) 一生2019不僅(jin) 輕症、重疾的保障病種更多、賠付額度更高，還多了個(ge) 中症保障。在此保障下，保費遠比某某福便宜！

看看大公司這些死貴死貴的產(chan) 品，朋友們(men) ，咱們(men) 到底是在給自己買(mai) 保障呢，還是在為(wei) 保險公司的名氣買(mai) 單？

現在互聯網渠道上有很多性價(jia) 比很高的產(chan) 品了，但“沒有聽過這個(ge) 保險公司”，讓很多人又望而生怯。

我們(men) 沒聽過的保險公司，到底靠不靠譜？

譜藍君可以拍胸脯跟你說：不會(hui) 有問題。

因為(wei) 有國家保監會(hui) 這個(ge) 老大哥在管著各個(ge) 保險公司，確保他們(men) 良好運營。經營不善的，老大哥也會(hui) 幫他們(men) 整改、善後。反正不能讓消費者的利益受損。

總的來說，保監會(hui) 主要通過資金運用監管、償(chang) 付能力監管、保證金、保險保障基金、再保險機製這些方式來確保保險公司的良好運營。

1、資金運用監管

保險公司收了這麽(me) 多保費，保監會(hui) 就會(hui) 對它怎麽(me) 用這筆巨額資金，進行監管。

有個(ge) 基本要求就是：不得投入到高風險行業(ye) 中。

《保險資金運用管理暫行辦法》保監會(hui) 令2014年第3號的規定，保險公司的資金：

不能存款於(yu) 非銀行金融機構

不能直接從(cong) 事房地產(chan) 開發建設

不能從(cong) 事創業(ye) 風險投資

不能購買(mai) st股票

以此確保保險公司的資金能夠穩定，該賠的時候有錢賠。

2、償(chang) 付能力監管

每季度末，以及每年末，保險公司都要提交財務報告給保監會(hui) ，其中，償(chang) 付能力就是很重要的數據指標。

償(chang) 付能力，通俗點說就是確保保險公司能夠賠得起錢的指標。

保監會(hui) 要求綜合償(chang) 付能力充足率必須大於(yu) 100%。100%，就意味著無論在什麽(me) 情況下，保險公司都一定能賠給消費者。

如果這個(ge) 償(chang) 付能力不足，保監會(hui) 就會(hui) 進駐保險公司采取一係列措施，比如禁止發行新產(chan) 品、調整公司內(nei) 部結構等，直到償(chang) 付能力恢複正常。

3、保證金和保險保障基金

為(wei) 了防止保險公司破產(chan) 而造成惡劣影響，保險公司注冊(ce) 資本的20%會(hui) 被存入銀行作為(wei) 保證金，用於(yu) 以後償(chang) 還債(zhai) 務。

而成立之後，保險公司收上來的每一筆保費，都要拿出一部分資金，交到保監會(hui) 的這個(ge) 保險保障基金中，用於(yu) 救助經營不善的保險公司。

比如之前的新華保險，還有最近的安邦保險，就接受過保險保障基金的救助。

4、再保險機製

保險公司也會(hui) 擔心遇到什麽(me) 極端的風險導致自己賠穿了，所以也會(hui) 給自己買(mai) 個(ge) 保險，希望風險發生的時候，有人能幫自己一起分擔、一起扛。

保監會(hui) 也規定了針對風險較高的情況，保險公司一定要抱再保險公司的大腿，多一個(ge) 保障。

《保險法》第一百零三條：

保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失範圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10％；超過的部分應當辦理再保險。

更重要的是，不同於(yu) 其他行業(ye) ，保險行業(ye) 是不允許人壽保險公司自行解散的，即使保險公司經營不下去了，保險法第92條也有規定，保監會(hui) 要指定別的保險公司來接盤，全權接手原保險公司的保單。

所以最壞的情況，也就是我們(men) 的保單換了一家保險公司來賠，但這對於(yu) 消費者來說，其實差別不大。

所以，自從(cong) 1949年開始，這麽(me) 多種監管手段並行，確保了保險公司經營的穩定，和償(chang) 付能力的充足，還從(cong) 來沒有出現過一家保險公司倒閉，保單沒人管的情況！

大家盡管放心，隻需要把心思花在家庭保障方案的規劃、赛马会APP下载官网的性價(jia) 比上就可以了。

“譜藍君，你說的我都懂，‘小’公司不會(hui) 倒閉就是了，那會(hui) 不會(hui) 理賠的時候，特別慢呢？”

Ok，畢竟咱們(men) 買(mai) 保險，都是為(wei) 了出事的時候，能盡快、切實地拿到理賠金的。

那麽(me) 咱們(men) 就來看看，所謂的“小公司”，理賠的時候會(hui) 不會(hui) 特別慢呢？

首先，保監會(hui) 對保險公司的理賠效率也是有規定的：

《保險法》第二十三條：

保險人收到被保險人或者受益人的賠償(chang) 或者給付保險金的請求後，應當及時作出核定；情形複雜的，應當在三十日內(nei) 作出核定，但合同另有約定的除外。

在與(yu) 被保險人或者受益人達成賠償(chang) 或者給付保險金的協議後十日內(nei) ，履行賠償(chang) 或者給付保險金義(yi) 務。

保險人未及時履行前款規定義(yi) 務的，除支付保險金外，應當賠償(chang) 被保險人或者受益人因此受到的損失。

《保險法》第二十四條：

保險人依照本法第二十三條的規定作出核定後，對不屬於(yu) 保險責任的，應當自作出核定之日起三日內(nei) 向被保險人或者受益人發出拒絕賠償(chang) 或者拒絕給付保險金通知書(shu) ，並說明理由。

《保險法》第二十五條：

保險人自收到賠償(chang) 或者給付保險金的請求和有關(guan) 證明、資料之日起六十日內(nei) ，對其賠償(chang) 或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償(chang) 或者給付保險金的數額後，應當支付相應的差額。

所以無論何種情況，保險公司30天內(nei) 一定要給出核定結果，10天內(nei) 一定要到賬；不滿足理賠條件的，3天內(nei) 要告知消費者，並說明拒賠理由。

好了，底線在這兒(er) 了，實際上，各大保險公司的理賠效率怎麽(me) 樣呢？

譜藍君用數據說話好了：

不知道理賠效率前10名的保險公司，你們(men) 又認識多少個(ge) 呢？

而平安排13，太平洋排15，國壽排19，人保排28……

可見，保險公司理賠效率的高低，和保險公司的名聲大小無關(guan) ！

這是北京健康保險信息平台給出的北京地區權威理賠數據，雖然隻是北京地區，但同一保險公司的核保政策、組織流程都是一樣的，參考價(jia) 值還是很大的。

當然，譜藍君承認不同保險公司的理賠效率會(hui) 有差異，大家在挑選產(chan) 品的時候，也可以將此作為(wei) 因素之一去考慮，但盲目地認為(wei) 大公司的理賠效率就是高，是不對的。

相信這一輪科普下來，大家已經明白，保險公司根本沒有大小之分，更不存在“去大公司買(mai) 保險就是好”一說。

保險公司名聲大小，不應該是我們(men) 關(guan) 注的重點，重點應該是產(chan) 品本身是否保障充足、性價(jia) 比高。

如果相同的保障內(nei) 容，在這家保險公司買(mai) 可以更便宜，那咱們(men) 為(wei) 什麽(me) 要多花冤枉錢，非得去“大公司”買(mai) 呢？

我們(men) 消費者應該做的，是首先規劃好家庭保障方案，再根據我們(men) 自身的需求、財務情況，去選擇適合的、性價(jia) 比高的產(chan) 品，並且在投保時如實告知健康狀況。

做到以上幾點，我們(men) 每年輕輕鬆鬆就可以搞定家庭保障的問題，不必承受巨大的保費壓力；該理賠的時候就按合同來賠，什麽(me) 糾紛都不會(hui) 有！

以後，大家和譜藍君一起安心做方案、看產(chan) 品就好啦~

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